¿Es realista la financiación para la construcción de una casa?

Hola,

planeamos comprar un terreno por aproximadamente 180k incluyendo costos adicionales, estimación de costos para una casa planificada con doble garaje 440k incluyendo áreas exteriores / mobiliario interior y todos los costos adicionales.

Capital propio actualmente 80k, sin deudas, sin créditos, sin financiamientos... actualmente tengo un auto con un valor de segunda mano de aproximadamente 40000€, ¿es recomendable desprenderse de él para tener más capital propio?
Salario neto hombre 32 años: aproximadamente 3500€
Salario neto mujer 28 años: 2000€, desde 2019 por ingreso en función pública y ascenso escalonado aproximadamente 3000€, en 15 años en el último escalón 4000€
1 niño, posiblemente un segundo en 2-3 años

Planeamos financiar el terreno con interés variable a 110k individualmente, para el inicio de la fase de construcción en primavera reduzcaremos aproximadamente a 90k.

Sumando los 440k para la casa, quedarían entonces 530k por financiar.

¿Hay hasta aquí alguna propuesta mejor?

Para la financiación hice un cálculo con 15 años de plazo fijo de interés, ahí tendríamos con un 1,95% de interés nominal y 2% de amortización una cuota de 1750€, además queremos hacer al menos 5000€ de amortización extraordinaria al año. Si lo llevamos a cabo, después de 15 años aún tendríamos una deuda restante de 270k con intereses inciertos entonces.

Leí algo sobre el valor de tasación, ¿cuál sería en nuestro caso? ¿Obtendremos una mejor tasa de interés, incluso si las tasas llegan al 7%, porque el terreno con la casa se consideraría como mayor capital propio, ya que ya se habrá pagado más?

¿Ven la financiación para nosotros realista o límite? Dado que todo se basa en una estimación de costos, deberían no exceder nuestro marco en caso de emergencia 50000€ más de financiación... también debería considerarse un año adicional de baja parental.
Entiendo que debemos proteger nuestros dos salarios mutuamente (seguro de incapacidad laboral y seguro de vida por riesgo), para que la cuota (aproximadamente 2100€ incluyendo costos adicionales) esté asegurada en todo momento; con un solo salario no es viable.

¿Preferirían un plazo fijo de 10 o 20 años en lugar de los 15 años?

Gracias de antemano

1. Un coche con 40k si no es necesario = deshazte de él. Pero soy práctico.
2. Para este monto del préstamo, por favor no una fijación de 10 años. Definitivamente 15, con ofertas muy buenas 20 o 25 años. Originalmente tuvimos incluso 30 años (Signal Iduna)
3. 530k con 6500 (desde 2019) como funcionario está bien.
4. 2 % de amortización no está bien... ¿Cuánto tiempo planean amortizar calculando? Con ese salario se puede hacer más.

1. Un coche con 40k si no es necesario = fuera con él. Pero yo soy más práctico.
2. Para este monto de préstamo, por favor no una fijación de 10 años. Definitivamente 15, con ofertas muy buenas 20 o 25 años. Nosotros incluso teníamos originalmente 30 años (Signal Iduna).
3. 530k con 6500 (a partir de 2019) como funcionario está bien.
4. 2 % de amortización no está bien... ¿Cuánto tiempo queréis amortizar calculando? Con ese salario se puede más.

Hola,

gracias primero por tu opinión, a más tardar entre los 60-65 años obviamente deberíamos haber terminado. Yo inicialmente puse la amortización del 2 % y prefiero ser flexible con amortizaciones extraordinarias, para no tener que ser tan tacaños un año con la prestación parental, por ejemplo, claro que también hay que ser estricto y realmente amortizar, tal vez incluso pueda ser una amortización del 2,5 %.

No queremos vivir derrochando, pero sí bien a la vez, una casa pagada rápido que no sirva cuando a los 60 estés en la tumba no me sirve de nada. Para unas vacaciones de verano en avión en Europa con niños que tenemos que hacer obligatoriamente en las vacaciones, ya hay que pagar casi 4000 € ahora mismo, solo como ejemplo, es decir, queremos planear al menos 400 € al mes para vacaciones.

Como solo construiremos el próximo año y no queremos pagar intereses de disposición innecesarios, solo veo el riesgo de una posible subida adicional del "interés" de 0,4-0,5 % al alza, lo que no es insignificante para esta suma, ¿qué opináis al respecto?

¿Quizás incluso tenga sentido asegurarse ya el interés este año y en caso necesario pagar 6 meses de interés de disposición, suponiendo un aumento del 0,5 % en el interés?

Gracias a todos

Ah, qué había olvidado, el Baukindergeld también podría ser relevante para nosotros, aunque sea "solo" 100 € al mes durante 10 años, al fin y al cabo.

Sin embargo, aún no existe un proyecto de ley definitivo al respecto, según lo que he averiguado hasta ahora, se calcula el ingreso imponible de ambos de los últimos 2 años antes del inicio de la construcción, es decir, si comenzamos en 2019, serían 2017 y 2018, en 2017 estaremos de todas formas por debajo debido a la baja por maternidad de la señora. No he encontrado nada respecto a la baja por maternidad, ¿se cuenta lo que la mujer habría ganado sin el niño? Porque si no, esto distorsionaría los ingresos de manera que parejas con altos ingresos podrían recibir el Baukindergeld durante 10 años solo por la baja por maternidad antes del inicio de la construcción. ¿No es así que solo se toma en cuenta el período antes del inicio y luego no se considera nada más, aunque después de 5 años se gane el doble?

Quizás alguien ya se ha ocupado más a fondo de este tema.

Gracias

En cualquier caso, vendería el coche y lo cambiaría por uno usado (< 10.000€). ¡Serían entonces 30k más de capital propio! ¡Poner prioridades! La suma del crédito ya es considerable y las limitaciones en otros aspectos son la consecuencia lógica. Definitivamente factible. La financiación seguro que pasa, pero para mí personalmente sería demasiado. Tal vez valga la pena reconsiderar ahorrar duro 2/3 años como opción. Pero podrían asegurar el terreno ya si es vuestro terreno soñado y financiarlo de manera flexible. 90K+30K (cambio de coche)+ 2/3 años amortizando lo que se pueda y el terreno estaría pagado. Vuestro capital propio actual muestra que estáis ahorrando bastante. Tened en cuenta que estamos en una fase donde los costos de construcción e inmobiliarios están en un máximo histórico.

Definitivamente vendería el coche y lo cambiaría por uno usado (< 10.000€). ¡Eso serían 30k más de capital propio! ¡Prioridades claras!!! La suma del crédito ya es una cifra importante y las limitaciones en otros aspectos son la consecuencia lógica. En cualquier caso, es posible. La financiación seguramente se apruebe, pero personalmente para mí sería demasiado. Quizás considerar ahorrar duro 2/3 años como opción. Pero el terreno podrían comprarlo ya si es su parcela soñada y financiarla de manera variable. 90K+30K (cambio de coche) + 2/3 años pagando todo lo posible y el terreno estará pagado. Su capital propio actual muestra que ahorran bien. Tengan en cuenta que estamos en una fase en la que los costes de construcción e inmobiliarios están en un máximo histórico.

Sí, tenemos que pensar en lo del coche. Sí, es un terreno bonito que es difícil de encontrar comparable, aunque ya bastante caro.
Soy consciente del riesgo de que actualmente compremos/construyamos a los precios más altos, por razones de espacio con el niño, una mudanza sería necesaria a más tardar en 2020, es decir, comenzar la construcción el próximo año. No veo tampoco como razonable mudarse otra vez a un piso más grande.

¿Consideran suficiente un seguro de incapacidad laboral con una cobertura de 1500€ y un seguro de vida temporal con 350.000€ (anual descendente con la deuda restante en disminución) para cada uno de nosotros dos? Es decir, 2x incapacidad laboral, 2x seguro de vida temporal...