Financiación para la construcción de la casa: ¿está bien o es mejor hacer recortes?

¡Buen día a todos!
He sido lector silencioso durante mucho tiempo, pero como ahora se pone serio, quería dar un feedback.
Actualmente tenemos un terreno en perspectiva y también una idea relativamente concreta:

Terreno: 100.000 €
Casa lista para entrar a vivir: 500.000 €
Costos adicionales: 60.000 €
Agente y impuestos: aprox. 10.000 €
total: aprox. 670.000 €

Tenemos aprox. 90k de capital propio. 220k vendrían a través de [kfw] debido a [qng].

Tenemos 35 y 37 años. Yo tengo un neto de 3000 como empleado. Mi esposa, como funcionaria y con casi 30 horas, 3200. Tenemos 2 niños de 3 y 5 años.

Un banco nos financiaría eso. La cuota sería aprox. 2450 €. Juntos, con la asignación por hijos, tenemos aprox. 6700. Es decir, sería un 40%.

Sé que nadie nos puede tomar la decisión, pero ¿hacerlo o no? También, por supuesto, nadie conoce nuestros gastos, pero me interesa más una opinión objetiva al respecto. Del círculo de amigos vino más bien la opinión de que quizás sea un poco arriesgado. Aunque mi esposa quiere volver a trabajar a tiempo completo en unos 3-4 años.

Como alternativa, quizás se podrían hacer algunos recortes. Por ejemplo, primero no hacer [Carport] o solo el mínimo de [Photovoltaik], etc.

¡Gracias por sus opiniones! Y buen domingo

objetivamente la opinión

eso será difícil, opinión y objetivo al mismo tiempo. ;)

alternativamente quizás se podrían hacer algunos recortes

eso me lleva a la pregunta de por qué han acumulado relativamente poco capital propio en los últimos años. ¿Hay razones importantes para ello, tienen más pero no quieren invertirlo o les resulta difícil hacer recortes?

No planearía para tener que hacer recortes desde el principio. Preferiría ahorrar en los metros cuadrados de la casa. El espacio a menudo se sobrevalora, también se puede vivir muy cómodamente en espacios pequeños.

Según su cálculo, tras la amortización les quedan aproximadamente 4200 euros. Eso está muy, muy, muy bien para una familia con 2 hijos. No se hacen los saltos más grandes, pero en mi opinión realmente es posible vivir cómodamente con eso.

Sin embargo, les recomiendo que ya empiecen a controlar bien sus gastos y también vuelvan a calcular bien los costos de construcción. Si no se ha cometido ningún error y todos los números son realistas, entonces probablemente lo haría. Pero yo mismo siempre soy partidario de la casa pequeña. Eso encaja bien cuando las finanzas son "normales" y no, como sucede principalmente en este foro, por encima del promedio.

No lo haría, pero ¿de qué te sirve eso?
Depende de cuánto podáis restringiros, cuánto lo hayáis hecho hasta ahora o no, y qué otros gastos fijos tengáis.

Después de la amortización vienen los costes adicionales, los seguros, uno o dos coches, vacaciones, etc. Posiblemente también hobbies o mascotas.
Si alguno de vosotros tiene que reducir gastos, rápidamente tendréis un problema o al menos se os va a poner todo muy difícil. Entonces viviréis en una casa nueva, pero tendréis que vivir como si fuerais mucho más pobres porque no tendréis suficiente efectivo. Para mí eso sería poca libertad, porque no puede salir nada mal.

Al mismo tiempo creo que muchos financian así y lo llevan bien. También depende del propio sentido de seguridad y de cuánto te importaría, en un caso desagradable, tener que vender la casa.
Y: ¿Qué alternativas hay? ¿Por qué no una propiedad de segunda mano más barata que os permita vivir más?

Al final tenéis que decidir si queréis comprometeros tanto con la casa (¿cuánto tiempo vais a pagarla y cuánto quedará de deuda después de 20 años?) y renunciar a viajes largos, etc., en caso necesario. Para algunos está bien, para otros no. Solo hay que ser honestos consigo mismos antes de dar el paso.

Desde una situación financiera cómoda, por supuesto, uno puede rápidamente ponerse en una posición que ya no sea tan cómoda.

En una fase donde hay incertidumbre en todas partes, tanto política como económicamente, actualmente yo evitaría ese tipo de inversiones.
Ustedes tendrían entonces alrededor de 600.000 euros de deuda. Los costos explotan en todos los frentes y, además de las cuotas del crédito, hay otros aproximadamente 1000 euros de gastos operativos para su casa. Quedarían alrededor de 3000 euros para sus necesidades de vida y los niños.

De eso quieren financiar vacaciones, autos, los niños y los gastos de vida. Sí, eso es posible y la mayoría de las otras personas en este país tampoco tienen mucho más para vivir. Pero eso depende de sus expectativas. Y esas parecen, debido al capital propio ahorrado hasta ahora, haber sido algo más altas.

También se puede construir una casa buena y bonita por 300k, entonces tendrían la mitad de la cuota. Los tiempos simplemente cambian.

En cuanto a vida/ingresos estamos en una situación más o menos similar, pero teníamos casi 300k de capital propio y financiado aún al 1,3%. Sin embargo, nuestro proyecto con el tipo de interés actual ya no lo habríamos iniciado. Hemos financiado el terreno y la construcción por separado y pagamos para ambos créditos ~1.900€. Eso corresponde hoy casi exactamente al 30% "ideal" de nuestros ingresos. Mi opinión: Si realmente están dispuestos a hacer concesiones en la casa, es decir, algo más pequeña, aportar mano de obra propia limitada y mantenerse en el estándar, deberían bastar también 400k para la casa. Si logran eso, ya es una buena base para su proyecto. No obstante, en este punto no quiero darles un consejo concreto, porque quedaron sin mencionar demasiados números y circunstancias de su parte.

Las financiaciones por encima de 2K siempre tienen para mí un cierto matiz. Los intereses no han estado tan altos por mucho tiempo, y es psicológicamente algo muy diferente si en la financiación empieza con un 1 o con un 2, aunque la diferencia quizás sea solo de unos pocos cientos de euros.

Para vosotros no es una financiación súper cómoda, sin embargo también tenéis un ingreso sólido. Siempre creo que es un poco diferente si alguien gasta el 40% en la financiación y gana >6k netos, o si es alguien que quizás solo gana 4k netos. Al final hace una diferencia.

Yo haría la decisión dependiente de cuánto "hobby" veis en la nueva casa. Por ejemplo, nosotros también acabamos de mudarnos a nuestra construcción nueva, yo todavía estoy en el permiso de paternidad - ahora mismo tenemos el cinturón un poco más apretado de lo normal. Pero disfrutamos la nueva casa en tal medida, que para mí por el momento puede reemplazar el hecho de que ahora no puedo gastar cientos de euros al mes en hobbies o ropa. Generalmente no me importa tanto eso.
Nos alegramos cada día en la rutina diaria por las muchas comodidades que se juntan aquí. Simplemente nos da placer estar aquí. Eso compensa para nosotros la situación financiera más ajustada.
Pero también sabemos que volverá a mejorar. Volveré a trabajar, entonces todo se relajará. 1-2 años, hasta que desaparezcan los costes de la guardería y todo funcione más relajadamente. Actualmente también estamos en profesiones prometedoras, por lo que todavía tenemos potencial para aumentar nuestros ingresos en los próximos 10 años.

¿Cómo es eso para vosotros? ¿Ya estáis “al límite” con el salario? ¿Tenéis profesiones que son prometedoras, donde quizás podáis ganar más? Yo lo incluiría en la consideración, aunque no haría depender nada de ello, ya que por supuesto no es seguro ni planificable.
También calculad el caso contrario. ¿Qué pasaría si alguna vez estuvieras (aunque solo por un tiempo) desempleado? ¿Podríais salir adelante si tuvierais que cubrir unos meses con el subsidio de desempleo 1?