¿Financiación con contrato de ahorro para la vivienda?

Hola a todos,
por suerte hemos encontrado un terreno. Para ello, hemos planificado una casa y nos han aprobado una financiación.
Los datos:
Terreno en el distrito de Recklinghausen: 482m² totalmente urbanizado incluyendo la instalación de alcantarillado en el terreno, medición aproximada: 129.000 €
Villa urbana de 152m², LWW, sistema de ventilación, un poco de equipamiento especial: 232.600 €
Costes adicionales de construcción incluyendo acabados interiores (trabajo propio en los suelos del piso superior y papel pintado en toda la casa), garaje 3x9 y algunos trabajos de pavimentación (también se planifican trabajos propios) etc.: aprox. 70.000 €
Financiación aprobada en total de 439.000 € más capital propio, aprox. 20.000 €
El concepto contempla el siguiente plan, el cual me gustaría que evaluéis:

Préstamo con cuota constante de 139.000 € con derecho a amortización anticipada
Fijación de interés: 20 años, interés anual efectivo: 2,99 %
Plazo: 39 años
Cuota mensual: 500 €

Contrato de ahorro para construcción: 300.000 €
Fijación de tipo de interés: 17 años y 3 meses, interés anual efectivo: 3,14 %
Plazo: 17 años y 3 meses
Se contemplan amortizaciones extraordinarias: 2.400 € por año, durante 10 años (subsidio para familias con hijos en construcción)
Cuota mensual: 667 € más cuota de ahorro 400 €
Tipo de interés después del plazo de fijación: 2,35 %

En total una carga mensual de: 1.567 €
En contrapartida hay un ingreso mensual de 6.000 € netos provenientes de dos sueldos de funcionarios, que básicamente permanecerá sin cambios (sin contar los aumentos salariales regulares). Tenemos dos hijos, posiblemente se planea otro hijo más. Si eso sucede, el salario aumentaría en aprox. 400 €. Mi esposa y yo tenemos 34 años, a la edad de 65 años se pagará un seguro de vida por valor de aprox. 70.000 €, esto debería cubrir el "resto" de la financiación. Consideramos amortizaciones extraordinarias, pero no las incluimos directamente en la planificación.

Consideramos que la oferta es bastante buena, sin embargo, la deuda restante después del período de fijación sigue siendo bastante alta en comparación con un préstamo "normal" a tipo fijo total.

¿Cómo percibís el concepto de financiación? ¿Tiene más sentido realizar amortizaciones extraordinarias en el contrato de ahorro para construcción o en el préstamo con cuota constante...?

¿Cuál es vuestro valor de tasación? Supongo un 100% y vuestra oferta no es realmente buena con una fixación de interés de 20 años. Un banco alemán, por ejemplo, no se interesa por el valor de tasación y financia hasta un 130%, pero se guían por la tasa de amortización. Creo que en cualquier caso obtendríais un préstamo con cuotas constantes más barato. ¿Los gastos adicionales de compra ya están pagados y aún disponéis de los 20.000 euros de capital propio?

Gracias por tu valoración. Los costes adicionales de compra se financiarán, quedan disponibles 20.000 € que se destinarán también a la construcción interior y exterior.

¿Está la casa ya completamente muestreada? Parece bastante económica a primera vista.

Yo doy por sentado el 100%

Así es exactamente. Esto se debe a que se cancela un crédito para una caravana, por lo que llegamos a una financiación casi del 100%. La carga mensual está bien para nosotros, la pregunta es si no podría ser más razonable/barato, o si la relación precio/rendimiento de la oferta está bien.

¿La casa ya está completamente terminada y seleccionada?

Aquí es así, que se han planeado unos 16.000€ como reserva para la selección en la financiación. Sin embargo, queremos gastar como máximo 6000€ adicionales para la selección. Algunos puntos ya están claros. Todo el departamento de cerámica está bien para nosotros por el momento, el lavabo + mueble debajo lo proveeremos y montaremos nosotros mismos. También está claro que invertiremos unos 1000€ para mejorar la escalera interior. La planta baja está completa, el piso superior solo tiene el baño completamente alicatado. Aquí podemos elegir azulejos hasta 25€/m², sin embargo vamos a mejorar la selección. Coste aprox. 2000€. También hace falta un sistema de satélite (¿1000€?), una puerta de entrada más bonita (+1000€)...

En total, los puntos principales ya están incluidos en el precio de la casa. Por ejemplo, bomba de calor aire-agua, sistema central de ventilación, calefacción por suelo radiante completo, ducha adicional, marcos de ventana de color, persianas eléctricas, etc.

Creo que de todas formas puede ser más barato. ¿En el ingreso neto ya está descontado el seguro de salud? Aun así, deberían poder afrontar esta cuota sin problemas + amortización extraordinaria de vez en cuando. Pregunten en varios bancos. Definitivamente es más barato. Recientemente, en mi círculo de conocidos, tuve una oferta del VR-Bank, que ofrecía condiciones especiales. Condiciones para un préstamo del 80% aunque se tome el 100%. Estaba alrededor del 2,34% a 20 años. La Commerzbank también tiene muy buenas condiciones disponibles. No se dejen convencer por la primera oferta y comparen con diligencia