¿Experiencias con ingresos de autónomos en la financiación?

Como ahora tenemos que tomar una decisión debido a una opción sobre un terreno, hemos intentado en los últimos días abordar el tema de la financiación de manera un poco más concreta. Creo que hasta ahora quizás hemos sido un poco ingenuos al pensar que eso no debería ser un problema.

Hace ya un tiempo preguntamos de manera completamente informal a un conocido del sector qué sería posible para nosotros en general; pero ahora no estamos tan seguros. Esto también se basa en la lectura de las contribuciones aquí :)

Con gusto les daría algunos números, etc. - nos alegraría mucho recibir una evaluación de aquí antes de ir concretamente al banco. Quizás también tengan algún consejo para la primera conversación sobre la financiación concreta.

Calculamos los siguientes costos para el proyecto de construcción de la casa:

Terreno incluyendo impuestos/notario: 65.000 €
Casa de promotor incluyendo diseño, suelo y trabajos de pintura: 275.000 €
Costos adicionales de construcción: 40.000 €
Áreas exteriores incluyendo garaje: 30.000 €
Reserva para cualquier imprevisto: 15.000 €

= 425.000 €

Enfrentamos lo siguiente:

Capital propio: 150.000 € (quizás un poco más...)
(Tenemos un contrato de ahorro para vivienda listo para asignar, que nos permitiría adquirir el terreno sin necesidad de entrar en una financiación, simplemente con la suma que hemos ahorrado...)
Neto de mi esposo: 2200-2600 € (actividad autónoma en un sector serio :) )
Mi neto: 1600 € (tiempo parcial)
(+ 400 euros de subsidio por hijos)

Tenemos dos hijos, sin otras deudas que atender, tenemos 2 autos, no aficiones costosas, no llevamos un estilo de vida especialmente caro, ambos estamos en la mitad de los 30 y nos gustaría terminar de pagar la financiación aproximadamente a los 60 años.

La pregunta de un posible tercer hijo aún no está decidida - pero después de un máximo de 18 meses volvería a trabajar a tiempo parcial con 1600 €. Habría ahorros para financiar esos 18 meses después de descontar la prestación por maternidad. No usaríamos el 100% de nuestro capital propio, habría una pequeña reserva para un posible coche averiado, lavadora, posible tercer hijo.

Los niños serán más caros, eso lo sabemos. Pero en contra de eso está que en principio planeo ir aumentando poco a poco mis horas de trabajo.

Los ingresos de mi esposo también tienden a aumentar.

Ahora estamos inseguros debido a informaciones contradictorias sobre cómo se valora el ingreso de un autónomo. Mi esposo naturalmente no tiene una seguridad del 100% sobre el ingreso X, por otro lado tampoco puede ser despedido.

¿Qué opinan ustedes? ¿Es realista un crédito de aproximadamente 275.000 € o estamos construyendo un castillo de sueños?

Hola Mizit,

en los autónomos, los bancos revisan lo que se ha ganado en los últimos 3-5 años y lo toman, incluyendo el sector, como base. Por supuesto, ayuda si ya se tiene un banco como socio comercial en el negocio, este puede ver lo que está pasando basándose en los movimientos de los últimos años.

Pero también se puede separar esto, si no se quiere depender tanto de un banco.

También puede pasar que los bancos valoren el sector de tu marido de manera diferente, es decir, podrían/deberían permitir que 3-4 bancos hagan una valoración aproximada, así tendréis una idea de hacia dónde va el asunto.

Saludos cordiales
Dirk Grafe

¿Cuánto tiempo lleva tu marido trabajando por cuenta propia?
En vuestra situación financiera se ve un poco diferente que en la de algunos aquí, ya que vosotros ya estáis en la situación de tener hijos y manejaros con el dinero de trabajos a tiempo parcial.

¡Gracias a ustedes!

Mi esposo ha sido autónomo durante 6 años, aunque en los primeros 2-3 años, debido al inicio, obviamente no ha ganado 2600 € netos...

Hola, ¿los 2.200 - 2.600 son relativamente constantes y llegan de forma continua, o también tienen el riesgo de que un cliente pague tarde o no pague? Me parece que el ingreso para un autónomo, que además debe cubrir todos los riesgos por sí mismo, es un poco justo para iniciar una financiación para construcción.

En general, diría que con aprox. 4000.- € ya se pueden financiar 275000.- €, hay cálculos mucho más ajustados. (Exceptuaría la asignación por hijos una vez, ya que los niños cuestan más que lo que la asignación por hijos cubre). Sin embargo, como alguien ya escribió, yo también encuentro que aprox. 2400.- € de ingresos netos como autónomo, con todo el riesgo y el esfuerzo (de tiempo), no es tanto, pero eso ya lo sabéis vosotros mismos, si ella misma en media jornada ya recibe 1600.- €. Con aprox. 60 años probablemente sea complicado, pero hasta la jubilación (asumiendo mediados de los 60) debería ser posible. La pregunta de cómo valoran los bancos el trabajo autónomo solo se puede descubrir en conversaciones con el banco. Algunos reaccionarán de formas muy diferentes. Pero con un capital propio ordenado de aprox. 35% ya deberían aprobar algunos el proyecto. ¿A qué se dedica tu marido, si se puede preguntar?