¿Podemos permitirnos la financiación?

Hola,

nos gustaría comprar una casa adosada en medio. El plazo de financiación se estima en aproximadamente 30 años. La cuota mensual de la financiación es de aproximadamente 860 € al mes. El banco ya me dio el OK.

Hoy me senté con mi pareja y hicimos una tabla de Excel con todos nuestros gastos e ingresos, además sumé todos los seguros + gastos adicionales. Ambos todavía vivimos con nuestros padres. Los gastos fijos son los que tenemos actualmente. Los gastos adicionales de la casa y seguros (a partir del punto 3) son estimados y se compararon brevemente en Check24. Los gastos anuales los convertimos a mensual. Los ingresos están calculados al mínimo, ya que tenemos pago por hora y nuestro salario varía. Aquí están calculados los ingresos mínimos al 100%. Además, hay complementos por turnos/subsidios, etc. También 3x al año primas adicionales de más de 2000 € netos. Como dije, todo está calculado al mínimo.

Se trata de un hogar de 2 personas - sin hijos - aprox. 100m² de superficie habitable con jardín

Esto fue lo que resultó:

Ingresos hombre
1.700,00 € Salario mínimo sin complementos/subsidios/primas
El promedio es de 1900 €

Ingresos mujer
1.300,00 € Salario mínimo sin complementos/subsidios/primas
El promedio es de 1400 €-1500 €
Ingresos totales 3.000,00 € NETOS

PUNTO 1 Gastos fijos que ya tenemos hombre
Mensual
Seguro de protección jurídica 24,31 € AMBOS ASEGURADOS
Seguro dental adicional 20,80 €
Seguro de coche a todo riesgo 75,32 €
Seguro de invalidez laboral 20,00 €
Contrato de teléfono móvil 60,00 € Se reducirá al renovar el contrato
Pensión Riester R+V 25,00 € Posible cancelación
Seguro de pensiones R+V 30,00 €
Transferencia periódica a amigo
35,00 €
Club 2,50 € // 30 € al año
Impuesto de coche 8,00 € // 96 € al año
Club automovilístico 5,30 € // 64 € al año – AMBOS ASEGURADOS
TOTAL 306,23 €

PUNTO 2 Gastos fijos que ya tenemos mujer
Mensual
Seguro de coche a todo riesgo 71,76 €
Seguro de invalidez laboral 20,50 €
Seguro dental adicional 20,80 €
Contrato de teléfono móvil 35,00 €
Impuesto de coche estimado 8,00 € // 96 € al año
Club
2,50 € // 30 € al año
TOTAL 158,56 €

PUNTO 3 Gastos fijos adicionales de la casa y seguros Mensual - Asumidos por el vendedor y comparación en Check24, etc.

Crédito hipotecario 860,00 €
Electricidad 75,00 €
Agua 22,00 € // 65 € por trimestre // 260 € al año
Gastos de basura 20,00 € // 200 € al año
Calefacción gas? 80,00 € // 960 € al año
Seguro del edificio 20,00 € // 250 € al año
Seguro de riesgos 26,00 € AMBOS ASEGURADOS
Seguro de responsabilidad civil privada 3,50 € // 42 € al año
Impuesto sobre bienes raíces anual 8,33 € p. ej. 100 € al año, aún desconocido
TOTAL 1.114,83 €


Otros gastos
Combustible* 360,00 € 3 veces al mes por persona
Internet 35,00 € p. ej. O2 VDSL
GEZ (tasa de radiodifusión) 18,00 €
Compra semanal 200,00 € 50 € por semana
Ahorro 200,00 € en cuenta de ahorros diaria (seguridad, reparaciones)
TOTAL 813,00 €
Ingresos totales 3.000,00 €
Gastos totales 2.392,62 €
Queda aproximadamente 607,38 €

*Combustible, calculamos que juntos repostamos aprox. 4 veces al mes. Yo calculé 6 veces al mes.

1.) Quedan aprox. 600 € para vivir con la tasa de ahorro de 200 € en el cálculo.
2.) ¿Están bien estimados los gastos adicionales + seguros en el punto 3? ¿O es exagerado? ¿O es poco? ¿O falta algo?
3.) ¿Se podría eliminar algo que realmente no se necesite?

¿Qué opinan? ¿Puedo dar este paso con mi pareja para la compra de la casa? ¿O es demasiado arriesgado?
Tenemos aprox. 10.000 € como colchón en la cuenta de ahorros diaria.
Como dije, cosas que ocurren una vez al año las convertí a mensual para que ya estén apartadas cuando venga el gasto anual.

Gracias de antemano por sus sugerencias y consejos.

PUNTO 1 Gastos fijos Hombre
Mensual
Seguro de defensa jurídica 24,31 € AMBOS ASEGURADOS <- como se prefiera
Seguro dental complementario 20,80 € <- 240 € al año, ¿qué paga el seguro?
Seguro de coche a todo riesgo 75,32 € <- ¿coche nuevo? Entonces está bien - son nada menos que 900 € al año
Seguro de invalidez laboral 20,00 € <- okay
Contrato de móvil 60,00 € Reducir al renovar el contrato <- se puede ahorrar mucho
R+V Plan de pensiones Riester 25,00 € Posiblemente cancelar <- después de pagar las comisiones iniciales se puede mantener ;-)
R+V Seguro de pensiones 30,00 € <- ¿qué hace eso? Pero en caso de duda mismo comentario que para el Riester
Transferencia periódica a amigo 35,00 € <- ?
Asociación 2,50 € 30€ al año <- okay
Impuesto de circulación 8,00 € 960€ al año <- supongo que quieres decir 96 €
Club de coches 5,30 € 64€ al año – AMBOS ASEGURADOS <- ¿qué aseguran?
TOTAL 306,23 €

PUNTO 2 Gastos fijos Mujer
Mensual
Seguro de coche a todo riesgo 71,76 €
Seguro de invalidez laboral 20,50 €
Seguro dental complementario 20,80 € <- como arriba
Contrato de móvil 35,00 € <- aún caro para mí - pero bueno, con leasing de móvil está bien
Impuesto de circulación estimado 8,00 € 96€ al año
Asociación
2,50 € 30€ al año
TOTAL

158,56 €

PUNTO 3 Gastos fijos de la casa y seguros Mensual
Crédito hipotecario 860,00 €
Electricidad 75,00 €
Agua 22,00 € 65€ por trimestre // 260€ al año
Tasa de basura 20,00 € 200€ al año
Calefacción gas? 80,00 € 960€ al año <- depende de la casa - 80 € es mucho para una casa nueva
Seguro del edificio 20,00 € 250€ al año
Seguro de riesgo 26,00 € AMBOS ASEGURADOS <- ¿contra qué riesgo?
Seguro de responsabilidad civil privada 3,50 € 42€ al año <- ¿qué tiene que ver con la casa?
Impuesto sobre bienes inmuebles Anual 8,33 € por ejemplo 100€ al año, aún no se sabe
TOTAL 1.114,83 € <- según el tamaño del inmueble

1.) Con una tasa de ahorro de 200€ quedan para vivir aprox. 600€ en la planificación.
No es mucho - nosotros calculamos 500 € por persona - ¿qué hacen los niños?
2.) ¿Están bien estimados en el punto 3 los costes adicionales + seguros? ¿O es exagerado? ¿O es poco? ¿Falta algo?
Las estimaciones están bien - depende un poco del tamaño de la casa. Una buena referencia son m²*2€
3.) ¿Se puede eliminar algo que realmente no se necesite?
ver comentarios en cursiva

Hola BeHaElja,

¿también viste el punto "Gastos varios"?

Seguro dental complementario 20,80 € <- 240 € al año, ¿qué paga el seguro?

Es el máximo de la aseguradora.
90 % reembolso
para implantes y prótesis dentales
100 % reembolso
para medidas de profilaxis y para inlays y onlays

Seguro de automóvil a todo riesgo 75,32 € <- ¿coche nuevo? Entonces está bien - son nada menos que 900 € al año

Sí, ambos tenemos coches casi nuevos (pagados)

Contrato de teléfono móvil 60,00 € Reducir al renovar el contrato <- se puede ahorrar mucho

Seguro. Pero también incluye un alquiler del móvil de 20 €. Se puede ahorrar fácilmente.

Seguro de pensiones R+V 30,00 € <- ¿qué hace eso? Pero en caso de duda igual que el seguro Riester

Es un seguro pensionista privado. No sé exactamente qué cobertura tiene. Ambos llevan más de 2 años (el seguro Riester más tiempo)

Transferencia bancaria a un amigo 35,00 € <- ?

Se puede ignorar, queda sólo 1-2 meses

Impuesto de vehículo 8,00 € 960 € al año <- supongo que quieres decir 96 €

Correcto. ¡Perdón!

Club de automóvil 5,30 € 64 € al año – AMBOS ASEGURADOS[I] <- ¿qué aseguran?

[/I]
ACE, algo así como el ADAC. En nuestro seguro del coche no tenemos asistencia en carretera.

Calefacción gas? 80,00 € 960 € al año <- depende de la casa - 80 € es mucho para una casa nueva

Año de construcción 1967 - aproximadamente 100 m² de superficie habitable

Seguro de riesgo 26,00 € AMBOS ASEGURADOS <- ¿contra qué riesgo?

Hasta el final del crédito, en caso de que alguien fallezca.

Seguro de responsabilidad civil privada 3,50 € 42 € al año <- ¿qué tiene que ver con la casa?

Nada, está bajo "Gastos varios"

TOTAL 1.114,83 € <- según el tamaño del inmueble

¿Qué significa eso o a qué se refiere?

No es tanto - nosotros hemos calculado 500 € por persona - ¿qué pasa con los niños?

Sí, no es mucho, ¿también viste los "Gastos varios"? Allí ya está casi todo cubierto o calculado.
Pero sigue sin ser mucho. Yo habría pensado más en 1000 €. No tenemos niños todavía. Está claro que con un hijo el primer año será muy ajustado (mi pareja definitivamente volvería a trabajar después de un año).

No estoy seguro si deberíamos atrevernos o no. Digo, aquí en Ba-Wü el alquiler tampoco es mucho más barato........

Se me ocurren dos cosas aquí: 1) Los contratos de pensión Riester se pueden poner en pausa sin aportar cotizaciones en cualquier momento. Sobre todo, si los costos de contratación ya están pagados, cancelar no tiene sentido. 2) ¿Estás seguro de que tu esposa puede ir a trabajar después de un año de pausa por el bebé (palabra clave cuidado, horarios de trabajo, lugar de trabajo) y también quiere hacerlo (cuando el bebé ya está, muchos cambian de opinión sobre cuándo un niño debe ser cuidado por otros)?

¿Cuánto dinero ahorran ustedes mensualmente? ¿Y eso calculado a lo largo de un período prolongado?
600 € suenan bien al principio - si son, por ejemplo, los costos de mantenimiento del auto,... entonces no puedes ir al cine ni salir a comer durante todo el mes, etc.
Con un niño, 600 € no son nada y 200 € para alimentos / droguería son pocos. Sin embargo, algunas personas logran arreglárselas con incluso menos dinero. Eso depende de las necesidades personales. Por eso: ¿Cuánto están ahorrando actualmente cada mes?

1) Los contratos de la pensión Riester se pueden dejar sin aportes en cualquier momento. Sobre todo, si los costos iniciales ya están pagados, tiene poco sentido cancelar.

Eso de dejar sin aportes es cierto.

2) ¿Estás seguro de que tu esposa PUEDE volver a trabajar después de un año de baja por maternidad (palabra clave: cuidado, horarios laborales, lugar de trabajo) y QUE QUIERE hacerlo (cuando el bebé ya está, muchos cambian de opinión sobre cuándo debe ser cuidado por terceros)?

Puede ser, eso es correcto.

¿Cuánto ahorran ustedes mensual y calculado a lo largo de un período prolongado?

En el cálculo de arriba, son 200 € / mensual que se transferirían como orden permanente a una cuenta de ahorro a la vista.

Tengo nervios :-)