我们计划建造一座房子

或者我们能负担得起以下项目吗？：

我的女朋友（25岁）和我（26岁）正在考虑在不久的将来（1-2年）建一栋房子。我们住在科隆，想在莱茵河南岸地区，朝贝尔吉施地区、勒沃库森、罗斯拉特、奥登塔尔等方向考虑。通过在网上和这里的论坛进行初步调研，很快就发现，在目前的状况下（尤其是在科隆及其周边），以低于50万欧元的预算建一栋包含土地购买的房子几乎不可能实现。因此，我想描述一下我们当前的情况和对房产的期望，以评估我们是否能负担得起我们理想中的房屋建造：

房子应有约150-180平方米，分为客厅-餐厅-厨房区域、客房、2个儿童房和卧室。车库或车棚也应包括在内，最好能直接通往房子。风格上，我们非常喜欢现代框架房，如KD、HUF、Davinci等。

我们两人都是联邦公务员（终身公务员/不可解雇），各自净收入约为每月2100欧元（通过晋升和因通胀带来的工资增长有上升趋势，但不确定）。我们目前有约15万欧元的自有资金。此外，我们各自都有Riester养老保险（是否转成Wohnriester？），总共有5个小型建筑储蓄合同，金额在7500至10000欧元之间，储蓄期将在未来1-2年内结束。

未来5年内，计划有2个孩子。我们目前拥有一辆汽车和一辆摩托车。暂时不需要第二辆车。

扣除所有额外开销，如租金、保险、食品、汽车、娱乐等，目前我们每月约剩1500-2000欧元。视开销而定，我们目前不太在意花费，基本“随心所欲买所有想要的东西”。为了建房贷款，我们可以做进一步的财务限制。过去我们只部分记录过开销，固定开销如租金、保险、车辆税、食品购物等已做记录。从现在起，我们会开始记录所有支出，包括餐厅、酒吧、买衣服等。相应的App已经下载并设置好:)

此外，家庭亲属拥有1栋独户住宅和2栋多户住宅（均非自住）。这些在资金方面可能作为担保。不过，我尚未与家人讨论此事，因此目前不考虑这些房产。如果没有不依赖上述房产的融资方案，或者房产作为担保确实能获得明显较优惠的融资条件，才会考虑这一选项。

以现有条件来看，实现我们理想中的梦想家园的融资现实吗？

我知道这样的问题很难一概而论，但我没有更具体的数据，经验丰富的人应该能看出趋势。

对于上述开发商和建筑风格的建议或观点也非常欢迎。

谢谢，问候

Chris

我女朋友（25岁）和我（26岁）正在考虑在不久的将来（1-2年内）建一栋房子。
我们住在科隆，想在莱茵河右岸地区，朝着贝尔吉斯山地、勒沃库森、罗斯拉特、奥登塔尔等地方向寻找房子。通过在网上和论坛上的初步调查，很快就发现，在目前的情况下（尤其是在科隆及其周边地区），用低于50万欧元的预算建房加买地几乎是不可能实现的。

虽然我对那一带不太熟悉，但听说科隆附近莱茵河有受欢迎的一面和不那么受欢迎的一面。我猜想你们说的是受欢迎的一面。对于费用我说得不多，估计地皮会花费很多。

房子应该有大约150-180平方米，分为起居-餐饮-厨房区、客房、2个儿童房和主卧。还希望有车库/车棚，最好能直接通往房子。从风格上讲，我们很喜欢现代化的德国木构架房，比如KD、HUF、Davinci等。

Davinci是我看过那个玻璃宫殿——喜欢的人喜欢。我更喜欢一点隐私 ;)。请记住，所有“特别设计”都会“额外花很多钱”，无论是玻璃幕墙还是户型（飘窗、天窗等）或其他。除此之外，你们除了追求美观，也要注重实用。

我们俩都是联邦公务员（终身制/不可解雇），每人净收入大约2100欧元/月（有晋升和通胀调薪的上升趋势，但不可规划）。
我们目前有约15万欧元的自有资金。此外，我们各自都有一个Riester退休金账户（考虑转为住房Riester？），以及总共5个小额住房储蓄合同，金额在7500至1万欧元之间，储蓄期将在未来1-2年内结束。
我们目前有一辆车和一辆摩托车，暂时不需要第二辆车。
扣除房租、保险、食品、车辆、娱乐等所有杂费后，目前每月有约1500-2000欧元剩余，视具体开支而定……

我不知道你们在联邦机构的哪个部门工作——但工作调动可能会发生吗（比如在联邦国防军经常会有）？
你们的储蓄比例令人惊讶（净总收入4200欧元/月），尤其在考虑到你们享受自己想享受的所有东西的情况下。
你们的冷租是多少？

我们过去只部分记录过家庭开支账本。固定支出如房租、保险、机动车税、食品购买我们已经有记录。
从现在开始，我们会开始记录所有支出，包括餐厅、酒吧、买衣服等。相应的App已下载并设置好 :)

非常好。

用现有条件来融资建造我们梦想中的房子现实吗？

根据现有数据，我看法比较乐观。
50万总预算 - 15万自有资金 = 35万贷款额度。
你们打算建房前还有至少12个月的时间储蓄，大约能多存2万欧元 = 33万。
住房储蓄合同里的一年后余额也大约有2万欧元（建议留作厨房等用）。

用6%年利率（利息+本金）贷款33万欧元，月还款约1650欧元。
你们现在正好在储蓄这笔数额，而且还有冷租作后备。

但关键是：

未来5年计划要两个孩子。

这会大幅改变你们的收入和支出情况。请不要低估这一点。

通常来说——至少在租房方面——科隆的莱茵河南岸更受欢迎。地皮可能情况不同。不太清楚……

我们不是联邦国防军。不会有违背我们意愿的调动。

我们的冷租金（还）是390欧元。包括附加费用是680欧元。但从10月1日起会改变（我们的主要居所还不在科隆，所以租金便宜）。之后租金会贵不少。

也不知道我们该怎么办，总是月底剩下很多钱。对我来说无所谓。

孩子当然是一个很大的，而且尤其是难以规划的费用因素……这很明确。
我女朋友想很快重新工作。兼职和远程工作在某些情况下也是可能的。

你好，Chris，

关于财务状况，其他人会回答；无论如何我建议你与一位独立的融资经纪人进行沟通。但是

我们住在科隆，想在莱茵河南岸靠近贝尔吉施地区找房子，

地价比较便宜，但地形可能会带来较高的地基费用。

莱沃库森，

可行，只要这些土地是莱沃库森市政府直接出售的。可以看看他们的网站；虽然多数通过竞价出售，但这样可以省掉经纪人佣金。

罗斯拉特、奥登塔尔等地。

这两个地方是最热门的区域之一；坦白说，我不太理解为什么那么多人喜欢。意味着你需要为土地支付很多钱！罗斯拉特基本上只有购买带有现有房屋的地块；这也意味着拆除费用需要加上去。

……在预算低于50万欧元的情况下建房加购地几乎不可能实现……房子面积应在150-180平方米左右，分为客厅-餐厅-厨房区、客房、2个儿童房和主卧。车库/车棚也应包括，最好能直接通往房子。

郊区有一些不错的“孩子” ;-)

也许你应该先考虑是否真的需要180平方米的纯居住面积。与150平方米相比，采用传统建造方式，费用大约多4.5万欧元；而下面提到的预制房供应商则要多大约6万欧元起。

从风格上，我们非常喜欢现代木骨架房，比如KD、HUF、达芬奇等。

我对KD不了解；他们的资料我还没机会查看。其他两个品牌都是业内顶尖，同时也是最昂贵的 ;)

莱茵的问候

一个独立人士永远不会错，并且会在适当的时候被咨询。谢谢你的建议。

我认为受欢迎程度来源于地理位置。对于我们来说，在工作交通和乡村小屋的结合方面，这也非常完美。

肯定不需要180。可能/很可能大家都负担不起，而且在“正确”的规划中会调整大小。我先把我的想法写下来。不考虑是否在我能力范围内。

所以客户。虽然（还）不知道具体价格，但图片让人猜测/担心这两个供应商可能超出我的预算。
不过问不花钱 ;)

问候
克里斯

你好，

从融资角度来看，你们是一级借款人。公务员，良好的净收入，高额的自有资金，这些都符合50万的购置需求。

没人会接受从孩子出生开始的生活规划（纯财务方面）。你们需要私人健康保险、托儿所名额，妻子通常只能工作50%。

这里你们或许应该算算一个方案。不过我也猜测从财务角度来看是可行的。