现实检查：仅使用自有资金？

你好！

我们是一对有两个孩子的年轻家庭，计划接手我母亲的房子，并在此之前进行彻底的，尤其是节能方面的改造。目前已有一些细节已知。建筑师的初步成本估算和能源顾问确定的补贴额度，我们还在考虑是否真的需要银行贷款。为此我希望得到你们的评估。

关于你们的一般情况：

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33 / 42岁
[*]2个孩子
[*]信息技术人员和医生（一年后将获得专科医生资格）
[*]受雇人员
[*]每周工作30 / 36小时


收入与资产状况：


[*]10,500欧元毛收入 / 6,500欧元净收入（达到专科医生资格后，预计一年内收入将有较大增长）
[*]500欧元儿童补助金
[*]自有资金：600,000欧元
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[*]360,000欧元存于定期存款、基金等
[*]240,000欧元存于加密货币


[*]自有资金不会（直接）全部投入，详情见下文。

支出情况：

长期平均（包括每年自动扣款的保险等），我们每月支出约2,500欧元，其中1,100欧元为暖租费。

工程计划 / 补贴

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开工时间：2024年夏季
[*]竣工时间：2025年春季
[*]成本估算（根据DIN 276，建筑师提供）：400,000欧元
[*]另加约20,000欧元附加费用（律师、 нотариус、公证登记费）
[*]改造按EH70 EE标准进行，附带WPB奖励
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[*]=> KfW 261贷款150,000欧元，享有25%还款奖励
[*]可能还会申请1-2项BEG EM补贴，额外补贴最高可达24,000欧元

我们的自有资金部分被冻结。定期存款部分资金将在1-3年内解冻，部分基金主要作为养老资金，现在赎回会产生较高的资本收益税款。175,000欧元可随时支取，另外40,000欧元将在2025年秋季可用，30,000欧元将在2026年夏季可用。

考虑到KfW贷款后，当前仍有95,000欧元的融资缺口。考虑到未来可用的资产，这一缺口将缩小到25,000欧元，如果再算上BEG补贴，实际上所有资金均已到位。

在这种建设项目中，并非所有费用会一次性产生，而是会随着时间推移甚至部分在竣工后发生。因此，我觉得现在连同KfW贷款一同再去申请另一笔贷款没有太大意义。特别是所有短期资金缺口还可以通过出售（养老）基金解决。

因此，我倾向于先只申请KfW贷款，观察后续资金需求情况。五位数中等金额的短期贷款应该也能临时解决。

你们怎么看？这样想是否有误区？你们会采取不同做法吗？

我想知道你们怎么能在包括租金的情况下，两个孩子的花费控制在2500欧元。我们在相同租金和一个孩子的情况下，大约花费3000欧元，生活相对节俭。

抱歉，其他方面我帮不上忙。

考虑到KfW贷款，立即存在95,000欧元的融资缺口。考虑到以后可用的设备，缺口仅剩25,000欧元，或者如果将BEG补贴算进去，实际上所有资金都已到位。

补贴只是“偿还补贴”。所以在融资考虑中，它完全不被计入。

因此，我倾向于先只申请KfW贷款，看看什么时候会有什么情况发生。短期内找到一笔中等五位数的短期贷款应该也不难。

最好与你当地的银行讨论这件事。因为银行希望看到一个完整的融资方案 => 100%的费用均有100%的资金支持（通过自有资金、外部资金或补充资金）。而对于99%的银行来说，自有资金需要提前支付，也就是在首次贷款发放之前。

鉴于你们的情况非常宽松，但融资结构复杂（至少对互联网银行来说），你们应该寻找一家提供咨询和决策服务的银行。

总体来说，你们的情况很轻松。

KfW贷款真的单独存在吗？银行只会有工作而没有收益，因为它只是转交这个贷款？

KfW贷款真的有单独的吗？银行只有工作没有收益，因为他们只是在转手？

在到期时，KfW的利润率确实高于银行贷款。所以这是银行一个有吸引力的贷款。

我想知道你们是怎么带着两个孩子加房租总共控制在2500欧元的。
我们在同样的房租条件下，带一个孩子，大约花费3000欧元，而且我们生活相对节俭。

400欧元用于食品
500欧元用于幼儿园和日托
100欧元用于托管期间的餐饮
100欧元用于媒体消费（互联网、手机、亚马逊Prime）

这样所有“生活必需品”都覆盖了。显然，我们用剩下的400欧元过得还不错。

KfW贷款有单独提供吗？银行只是忙活，没有收益，因为银行只是转给别人？

有的，但不是所有银行都做。

感谢回复。我们先“观望”。如果有需要，也可以申请KfW补充贷款359。或者用积蓄，看哪种更划算。