前瞻性财务规划

你们好。

我已经在这里反复阅读了一段时间，学到了非常多。 :)
不过我现在有一个个人问题，希望能够最好地前瞻性规划我的计划，也希望能听听大家的意见和建议。

我今年30岁，仍在读研究生（硕士），但多年来一直在不同领域（新媒体）自由职业。我和女朋友已经在一起12年了，这也可能是因为我们对未来有相似的想法，比如有孩子和一所漂亮的房子。她也非常想搬进一座旧房子并进行翻新，但对我来说，只能接受“现代”风格的新建房，从理性角度来看她也明白这样更有意义。为了更好地理解财务问题，我们俩都读过大学，她是一名公务员教师，我在多个领域自由职业。我们的总收入约为3000欧元毛收入，并呈上升趋势。我们还没有孩子。

经过长时间的学习 ;) ，我现在越来越多地考虑未来，也因此考虑可能建房，前提是我们能负担得起。我希望在30岁生日时制定一个长期的理财/储蓄计划，以便在10-15年后，即40至45岁时能够建房。

地区
我其实来自上巴伐利亚，也想回去，但那基本负担不起。因此我们考虑莱茵/美因区/莱茵黑森地区，那里对我们来说很方便，我们认为那是一个很适合居住的葡萄酒产区 ;)，气候良好，价格虽高，但可能还能接受。在不吸引人的地区建房也没有意义。市区附近（比如美因茨或威斯巴登附近）可能不现实，不过我们接受距离这些大城市最多50公里，理想的话约25公里的乡村地区居住。

土地/房屋
计划是盖一座独栋住宅，大约150-200平米，土地大约500平米，如果可能的话希望土地稍大一点。根据一些初步调查，土地价格大约在5万到10万欧元。我了解到房屋价格非常难估计，一般说每平米1500-2000欧元，200平米就是30万到40万欧元。地下室成本较高，我们可以不用。大家认为多少金额比较容易负担？我曾读到自有资金比例至少应为20%，最好25%。如果我们假设土地10万，房屋30万，总计40万，自有资金10万，两人平摊每人5万。数字虽然大，但也不算不现实。

我的初步理财计划如下
- 如果每月先投资100欧元于ETF，10年后存款为12000欧元，结合收益金额约为17500-20000欧元（基于过去10年的股市表现，非常好）
- 如果每月储蓄250欧元，10年后存款约30000欧元，含收益后账户约44000欧元，看起来不错
- 未包括特别储蓄阶段和来自其他股票交易的收入，后者当然不能作为固定计划

总结：我们应该从30岁生日开始每月储蓄250欧元，偶尔额外储蓄，这样10年后有望积累到10万欧元的自有资金，在40万总成本中自有资金比率达到25%。如果我们45岁时才建房，甚至可以有更高比例自有资金。我认为以我们的收入每月储蓄250欧元是现实的，但目前都还是理论。

我完全明白回答这个问题很难，但也许能听到一些建议，或者大家对这个计划的看法。我有没有哪里思考得不对？我疯了吗？还是看起来并不不现实？

附注：顺便问一下，现在建平屋顶还这么复杂吗？我主观感觉这仍然非常有难度，我有点担心，因为出于功能和美学考虑，我只考虑平屋顶。

如果你看到这里，谢谢你，我期待收到一些回复。 :)

你好，

在你精确的计算中，你忘记了15年后房屋建设每平方米的费用不会再是1500-2000欧元，建房用地的价格也不会保持不变。你们干脆开始存钱，接下来你们就会看到一切是如何发展的（孩子，工资）。每月存250欧元，10年后连附加建筑费用都凑不够。

祝好
Sabine

你好[hier könnte dein Name stehen]，首先热烈欢迎你积极参与本论坛。

你应该这样补充你的假设：

[*]建筑附加费用（约40000欧元）未包含
[*]作为每平方米价格，你应该采用大约1600-1700欧元（截止今日）
[*]然后你应该假设建筑价格每年至少上涨2-3%，直至开工
[*]土地价格也应考虑类似的涨幅
[*]如果你们希望在退休前还清贷款，之后融资年限应仅为20至最多25年 => 因此建议自有资金超过25%

关于建筑费用的更多信息， 也许可以帮你。
预测当然还取决于你们收入的未来发展。3000欧元的税前收入对于买房来说不算多。
你们绝对应该目标更高的储蓄率。后期的融资建议还款额 < 冷租金 + 储蓄率。

就直接开始吧，嗯。:) 不管我们最后是不是真的要建，反正钱是要存和投资的。我现在正试着估算大概的费用，并推算为此所需的每月存款额度。250欧元是指一个人的，所以我计算的是每月500欧元。


自有资金是指不包含建筑费用的金额吗？按我的计算，大概至少需要100,000加40,000？鉴于20到25年的贷款偿还期，自有资金比例大概在35%到40%，比如我们这个例子是100,000（25%）+ 40,000（额外10%）+ 40,000建筑费用 * 180,000的自有资金，我们应该存起来？那么每月至少需要存500欧元或1000欧元，这样的金额还挺大的。

对了，3000毛收入不算多，尤其是我看到这里很多人收入高得多。不过我得修正一下（遗憾的是帖子已经不能编辑了）。我女朋友净收入2700欧元，我是2000欧元净收入，这收入还很新。她作为公务员收入会分阶段提升，我这边有点自己掌控，取决于我投入多少精力在自由职业项目上，目前也看不到能涨多少。最终这也和我要—多少存款有关，因为我现在其实不需要太多生活费。

你还写到，“分期付款 < 净租金 + 存款额”，但这应该是按照我们租房子/住房时所付的净租金来计算的吧？我们目前租房生活算是挺节省的。

所以其实我发这个帖子的目的是想确定目标设想，然后从中推导出一个实际的存钱计划。

我当然指的是“Baunebenkosten”以及“Eigenkapital”。

亲切的问候，
Mil ;)

不要显得居高临下，房产是固定的，先看看你的职业生涯会带你到哪里去！特别是在职业生涯刚开始的时候！！

因此，前面的建议是要储蓄并积累以后用的自有资金。不过应该是多元化的组合，仅有ETF和股票风险太大，我们这里说的不是什么20年的长期投资。祝你成功！！