这笔资金可行吗？

大家好，我已经研究买房/建房这个话题大约两年了，也在这里待了一段时间。

由于没有符合我们要求的现有房产，几乎只有建房这条路可走。其实原本计划是买一个更便宜的地块，但可惜也找不到了。现在有一个更贵的地块，财务上我比较持怀疑态度。

事实如下：

我的收入：2,650欧元（已扣除公司车费用）
女友收入：1,850欧元

总共4,500欧元

自有资金：
我：93,000欧元
她：12,000欧元

她的建筑储蓄账户：8,000欧元

Riester养老储蓄（是否适合用于融资尚有疑问）：
我：8,000欧元
她：7,000欧元

如果现在真的把所有东西凑在一起，我总共能有128,000欧元（包括Riester）。这已经是全部资金，没有任何备用金了。

目前关注的地块价格为120,000欧元。

我们之前与几个成品房供应商聊过，最终锁定的是Schwörerhaus和Fingerhaus。
大约130平方米的房子费用约为260,000欧元。

如果我现在把费用加起来：

地块：120,000欧元
房子：260,000欧元
样品选择（装修材料等）：10,000欧元
地面材料：10,000欧元
外部设施：10,000欧元
建房附加费用：40,000欧元

总计：450,000欧元

如果我扣除所有自有资金（当然这不现实），需要贷款322,000欧元。假设我保留17,000欧元作为缓冲，那么贷款额度为340,000欧元。但我也担心17,000欧元作为建房备用金也根本不够。

对了，我32岁，女友26岁，计划在3-5年内要孩子。这正是关键点。现在我们能负担每月1,800欧元的还款，没什么问题，我们也有记账习惯。但有了孩子之后情况会怎样呢……

我的想法是前3-5年按每月1,800欧元还款，然后有了孩子后降到1,000-1,100欧元，这样30年后还清贷款。

你们怎么看这个方案？

祝好，
MSPler

1800欧元的分期付款已经是个大数字了。我这里几乎没见过类似高的融资，通常在1200欧元左右。

你忘了买地的附加费用。
还要加上12到15万欧元。

如果外部设施花1万欧元，可能只能买个草坪，超过这个就很紧张了。
车库还是车棚？
地块怎么样？那里可能还隐藏着2万欧元的土地开挖费用。

哪个地区？

总的来说，资金很紧张。

1800欧元只是还没有孩子的时候，对于我们4500欧元的收入来说，正如我所说，我对此没有顾虑。较高的还款金额只打算维持3到5年，然后降到大约1000到1100欧元。
土地的附加费用当然是对的，不过至少没有中介费，只是公证和土地登记费大约5%。该区域靠近维尔茨堡（巴伐利亚）。
我清楚外部设施花费1万欧元只能做最基本的……其他的可以以后再做。车棚或车库也是一样，起初预算里不会包括。
我还没有做地基报告，所以对土方作业还无法估计。至少土地是平的。
我也感觉预算紧张，如有必要我宁愿放弃，也不想勉强推进。

在销售中，你肯定偶尔会有一些不错的佣金，这些佣金没有被计入你的预算，对吧？
这些佣金可以在最初几年用来支付 Sondertilgung，这样你就可以为有孩子的那些年提前做准备。

而且在三到五年内，工资应该也会有所增长。

在销售部门，你肯定偶尔会有一些不错的佣金，这些佣金没有被纳入你的计算，对吗？你可以在头几年用这些佣金来还特别还款，这样你就可以为有孩子的那些年提前做准备。

而且在3-5年内，工资应该也会有所上涨。

没错，不过我现在没有把这些计算进去，也有意把它们排除在外。就像年假奖金和圣诞奖金一样。上述是固定收入。工资上涨是可以预期的，但我还是更愿意用当前的数据来计算。

350k * 5% 年金 = 每年17,500欧元，或约每月1,460欧元。
我觉得4.5k还在合理范围内，即使有孩子，一辆车也是可以负担的，佣金也很常见。
如果成本方面是完整的，我觉得这样是可以接受的。
核对过家庭账本了吗？租金是多少？