用这部分自有资金和净收入建房可行吗？

你好！

我有一个关于我们建房计划的问题：

在Recklinghausen建一栋独户住宅。地块已预订（但尚未购买），含附加费用共计130,000欧元。
房屋含附加费用约为320,000欧元 => 总费用约450,000欧元。

基本情况：
丈夫净收入（33岁）：每月3,200欧元，工作非常稳定 + 每年约7,000欧元奖金
妻子净收入（29岁）：每月1,900欧元（兼职66%岗位）+ 圣诞奖金相当于工资的80%
有一个孩子（约1岁）：+ 189欧元儿童补贴；计划1到2年内生第二个孩子 => 妻子12个月领取约1,350欧元父母金，之后恢复约1,900欧元工资
净收入均基于税务申报等级4/4。实际选择3/5税务等级时略高一些。

自有资金：约70,000欧元流动资金（通过自身储蓄，包括备用金）；10,000欧元受限资金，将在未来几年内释放。

目前我们月冷租约680欧元（月暖租920欧元 + 100欧元电费），每月储蓄约1,400欧元（不含年度奖金和圣诞奖金）。

您认为这种情况下是否有可能实现可持续的融资，还是总费用过高？我们可以选择在同一建设区更换一块地，面积少150平方米，建半独立式住宅而非独立式住宅 => 节省约60,000欧元。我们也能接受，但梦想还是一栋独立式住宅。

期待您的回复，致以诚挚的问候，
Sebastian

在利率为2％且还款率为3％的情况下，您可以预计每月约1600欧元的还款额。 这应该适合您的储蓄率加上冷租金。 您的收入非常好。原则上我不认为会有问题。我们在论坛上见过的情况要复杂得多。

净收入均基于税务申报等级4/4计算。实际选择3/5时，相应地会略高一些。

为什么这么多人会相信这个？选择3/5你很可能需要补税……4/4带系数是最安全的选择！

为什么这么多人会这么想？在3/5的情况下，你很可能需要补缴……4/4乘以系数是最安全的选择！

我们是3/5，从来没有补缴过，反而一直有退钱。

你好，

感谢你的回答

在利率为2%且偿还率为3%的情况下，你们可以预计每月支付约1600欧元的还款额。
这应该适合你们的储蓄率加上冷租金。
你们的收入非常好。基本上我看不出有什么问题。我们论坛里已经见过更复杂的情况了。

感谢你的意见！我想我会倾向于选择2%的偿还率并使用额外还款（我当然了解关于额外还款的统计数据，但我非常确定会利用它们）。另外，也考虑2.5%的偿还率，以获得一些灵活性。

为什么这么多人会这么认为？在3/5方案下，你很可能需要补缴……4/4带系数是最安全的方案！

这就是为什么我说“稍微多一点”。当然，在3/5方案下通常需要补缴，而4/4方案通常可以稍微拿回一些钱。平均来看，我每个月得到的比4/4多一点……不多，但更多。最好的方案是3/5，把差额存起来，年底补缴，保留利息（好吧，在当前的利率环境下，这样不会让你变富……）

还有一个关于银行计算自有资本的问题：假设我们有70千欧元。房子连同附加费用总价为450千欧元。我现在是用70/450%来计算自有资本吗？还是说在计算百分比之前，附加费用等会被扣除，不计入分子和分母（因此自有资本百分比会更低）？

附加费用不包括在内。百分之百的融资是指在不包括附加费用的情况下为房屋和土地融资。如果将这些费用也一并融资，则称为百分之一百一十的融资。