房屋建造融资：可以还是最好做出削减？

大家好！
我一直是默默的读者，但现在事情变得严肃了，想给点反馈。
我们目前有一个地块待定，也有一个相对具体的设想：

地块：100,000 欧元
房子交付使用：500,000 欧元
附加费用：60,000 欧元
中介费和税费：约 10,000 欧元
总计：约 670,000 欧元

我们有大约 90,000 欧元自有资金。220,000 欧元通过 kfw 贷款，因为带有 qng。

我们年龄分别是 35 岁和 37 岁。我作为雇员净收入 3000 欧元。我妻子是公务员，工作近 30 小时，净收入 3200 欧元。我们有两个孩子，分别是 3 岁和 5 岁。

一家银行愿意为我们融资。月供大约是 2450 欧元。我们加上儿童津贴收入大约 6700 欧元。也就是说月供占比约 40%。

我知道没人能帮我们做决定，但到底是做还是不做？当然没人了解我们的开销，不过我更想客观听听大家的看法。朋友们的意见是，这可能有点紧张。虽然我妻子计划大约 3-4 年后恢复全职工作。

或者我们可以做些妥协。比如暂时不建车棚，或者只装最基本的光伏系统等等。

谢谢大家的意见！祝大家周日愉快

客观的意见

这会很难，同时做到意见和客观。????

或者可以做一些妥协

这让我想问，为什么你们在过去几年里积累的自有资金相对较少？有重要原因吗？你们有更多资金但不想投入，还是觉得做妥协比较困难？

我不会计划一开始就必须做妥协。我宁愿在房子的平方米上节省。空间常常被高估，较小的空间也可以非常舒适。

根据你们的计算，偿还贷款后你们大约还有4200欧元剩余。对于有两个孩子的家庭来说，这是非常非常可以接受的。虽然不能做太大的挥霍，但在我看来，用这笔钱过上舒适的生活绝对没问题。

不过我建议你们现在就开始好好关注开支，也要再仔细计算建筑费用。如果没有出错，所有数字都很现实，那我大概会去做。我个人总是偏爱小房子。如果经济状况“正常”，这很合适，而不像这里论坛上大多数情况那样，经济状况超出平均水平。

我不会这么做，但这对你有什么帮助呢？
这取决于你们能忍受多大的限制，你们以前已经做了多少限制，或者根本没有做过，以及你们还有什么固定开支。

还款后，还有附加费用、保险、一两辆车、度假等等。也许还有兴趣爱好或宠物。
如果你们中有人必须减少支出，很快就会出现问题，或者至少变得非常紧张。那时，虽然你们住在新建的房子里，但生活将像贫穷许多一样，因为你们没有足够的现金。对我来说，这自由度太低了，因为根本不能出太多差错。

同时，我认为很多人是这样融资的，而且能应付得来。这也取决于个人的安全感，以及在最坏的情况下必须卖房对你来说是否会造成很大影响。
还有：有什么替代方案？为什么不选择一套更便宜的二手房，这样可以让你们生活得更舒适？

最终你们必须决定，是否愿意为这所房子束缚自己如此之深（你们到底要还多久贷款？20年后剩余的贷款余额是多少？），并愿意为此放弃更长时间的旅行等生活享受。对一些人来说这完全可以接受，对另一些人则不然。在迈出这一步之前，最重要的是对自己诚实。

从一个舒适的经济状况出发，人们当然很容易迅速陷入一个不那么舒适的境地。

在一个到处充满不确定性的阶段，无论是政治上还是经济上，我目前都会避免进行此类投资。
你们背负着大约60万欧元的债务。各方面成本都在飙升，除了贷款还款外，你们的房屋每月还有约1000欧元的运营费用。剩下约3000欧元用于你们的生活需求和孩子。

你们还想用这些钱来支付假期、汽车、孩子和生活费用。是的，这可以做到，而且这个国家的大多数人也没有更多的生活余钱。但这取决于你们的需求。而根据目前积累的自有资本看，你们的需求似乎相对较高。

同样可以用30万建一个好看又舒适的房子，那样你们的月供就减半了。时代在变。

从生活和收入的角度来看，我们处于大致相同的情况，但我们有将近30万的自有资金，并且以1.3%的利率融资。然而，以今天的利率，我们不会再启动我们的项目。我们分别为土地和建筑融资，两笔贷款每月总共支付约1900欧元。这大致相当于我们收入的“理想”30%。我的看法是：如果你们真的准备好在房子上做出一些妥协——例如，房子稍小一些，适度提供自助劳务，保持标准，那么40万欧元买房应该足够了。如果你们能做到这点，那就是你们项目的一个良好前提。不过，我在这里不想给出具体建议，因为你们提供的信息中有太多数字和情况未被提及。

超过2000的融资对我来说总带有一种不好的感觉。利率直到最近才这么高，心理上如果融资数字开头是1还是2，感觉完全不同，即使差别可能只有几百欧元。

你们的融资不是特别舒适，但你们也有稳定的收入。我总觉得，有人净收入超过6000却花40%做融资，和有人净收入只有4000花40%做融资，还是有点不同的。归根结底确实有区别。

我会根据你们对新房的“爱好”来决定。比如我们刚搬进新房，我还在育儿津贴期，我们比平时收紧了预算。但我们如此享受新家，暂时也能替代我现在不能每月花几百欧元在爱好或衣服上的遗憾。我本来也不是特别看重这些。我们每天都很享受这里的各种便利。只是因为喜欢这里，经济上的紧张对我们来说就变得不那么重要了。我们也知道情况会好转。我会回去工作，一切都会松动。差不多一两年，幼儿园费用减轻，一切会更轻松。现在我们从事的职业也很有前景，未来十年我们也有很大潜力提升收入。

你们怎么样？工资已经到顶了吗？你们的职业有前途吗，是否可能赚得更多？我会把这点考虑进去，但不会完全依赖，因为这不确定也不好规划。再算算反面情况。如果你暂时失业了（哪怕只有一阵子），靠失业金撑几个月，你们还能撑过去吗？