Spinne
2019-01-02 15:38:19
- #1
大家好，
首先，我在这个子论坛发帖，是因为没有找到更合适的子论坛。
我一直在论坛里看，特别是在我们快开始建房子和建房子的那段时间（大约2.5年前）。我现在想提出一个话题，并为这个论坛做出一个建议，因为在我看来，这个话题是每个建房者以及以后每个健康财务家庭的关键。
引言
我在这里看到最多的话题是：够用吗？我们负担得起吗？我们的贷款还款压力是不是太大了？可行/现实吗？……
很多关键词既涉及建房项目本身，也涉及每月的贷款负担。正是从这里出发，我想谈谈我的话题。
每月贷款负担，我们能承受多少？
我完全理解，许多人在这个论坛里会征求他人意见（论坛就是为此存在的），但特别是这个具体的问题，只有提问者本人能百分之百回答。
关于我/我们
她26岁，我27岁。我们有一个小女儿，春天还要迎来第二个孩子。
我们已经在一起超过11年了，第一次共同入住是在她17岁、我19岁那年。几年后，她完成了护士培训，我们搬进了一套合租的联排别墅。那时我还在经济大学读工商管理。正好我拿到学士学位那年，我们的女儿出生。仅一年后，我们开始建房（那时我们23和25岁）。
现在大约在我们搬进新家两年后，我们期待着第二个孩子的到来。
（先不讨论是否年轻时应该生孩子或建房的根本性问题，这个问题每个人都应诚实回答。）
主体
之前，我们始终先问自己一个基本问题。我们能承担多少？怎样度过她休产假那几年？
这个问题只能由每个人自己回答。对我们有帮助且依然帮助着我们的方法是记账本。
我们认为记账本对于在有充分认知和良心得情况下进行建房等项目是必不可少的。
当然，你也可以在每月末打印银行流水看看剩余多少。但有些职业有“现金”，比如小费、餐券；或者虽转入账户，但不是固定收入的奖金。
因此，更有必要养成记账习惯，保存每一张票据，无论大小（比如买口香糖），然后记入传统账本或Excel。（也有相应的APP）这样月底你就会有精确的收入和支出情况。
这样，你就可以很好地了解自己每月的经济状况，并据此做进一步规划。
固定净家庭收入（不含奥地利的第13和第14月工资，在德国据我所知只有第13月）
- 固定支出
- 可变支出
= 月可用资金
- 备用金，用于其他支出（按百分比计算或按建筑状态每平方米1-2欧元）
= 月储蓄额
这就是一个可用于计算的基础。来看一个例子：
4000（净家庭收入）（无子女）
- 1400固定支出（其中800欧住房冷租）
- 1300可变支出
= 1300
- 备用金200（净收入的5%）
= 1100欧月储蓄额
理论上，如果假设生活状况不变，比如无子女，简化计算，可以月还贷1900欧。
但这里有一个大思维误区，因为这1100欧还得支付礼物、假期、投资（如买新车）等开销。第13和第14月工资能帮忙，但通常也不够。
因此，我们扩展支出项：
固定净家庭收入（不含奥地利第13和第14月工资，在德国据我所知只有第13月）
- 固定支出
- 可变支出
= 月可用资金
- 备用金
= 月储蓄额
+ 第13月工资 + 第14月工资
- 礼物备用金
- 假期备用金
- 投资备用金
- 其它备用金
= 实际可用资金
再次强调，计算时不包括奖金、小费等收入，这些不固定，通常可能随时消失。
我还可以讲得更细，尤其是关于记账本的主题（如进一步分门别类：食品、服装、交通等支出），但篇幅太长。
我想表达的重点是？
以我上面举的例子，你可以很清楚地看到，想准确回答“我能负担多少贷款？”并不容易，尤其是在想要正常生活（即偶尔享受生活，一年两次度假等）的情况下。
除了记账本，还有许多话题，比如
我在这里的建房论坛还没找到合适的子论坛讨论这些话题。
因此，我的建议是设立一个专门讨论“财务/财富”的话题子论坛。它不应仅限于本论坛的主题，即建房。
而应聚焦更广泛的财务内容，比如如何保持一定生活水平的同时，不损失太多生活质量而口袋里有更多余钱？如何在困难时期撑过去？如何顺带积累财富？如何合理投资比如奖金收入，而不是全部花费于消费品？如何规划2019年的家庭预算？等等。
你对这些越了解和重视，就越能合理地规划建房，或者更重要的是，长期实现你的住房梦想！
如果这个话题很多人感兴趣并支持，可以考虑如我建议的建一个子论坛。标题还需斟酌，我的初步建议是“财务/财富”。论坛里有更有创意的人可能用一两个词能更精准地表达主题 ;)
如果你们完全不认同，觉得毫无意义，也请简单说明理由。
谢谢，祝好
Spinne
首先，我在这个子论坛发帖，是因为没有找到更合适的子论坛。
我一直在论坛里看，特别是在我们快开始建房子和建房子的那段时间（大约2.5年前）。我现在想提出一个话题，并为这个论坛做出一个建议，因为在我看来，这个话题是每个建房者以及以后每个健康财务家庭的关键。
引言
我在这里看到最多的话题是：够用吗？我们负担得起吗？我们的贷款还款压力是不是太大了？可行/现实吗？……
很多关键词既涉及建房项目本身，也涉及每月的贷款负担。正是从这里出发，我想谈谈我的话题。
每月贷款负担，我们能承受多少？
我完全理解，许多人在这个论坛里会征求他人意见（论坛就是为此存在的），但特别是这个具体的问题，只有提问者本人能百分之百回答。
关于我/我们
她26岁，我27岁。我们有一个小女儿，春天还要迎来第二个孩子。
我们已经在一起超过11年了，第一次共同入住是在她17岁、我19岁那年。几年后，她完成了护士培训，我们搬进了一套合租的联排别墅。那时我还在经济大学读工商管理。正好我拿到学士学位那年，我们的女儿出生。仅一年后，我们开始建房（那时我们23和25岁）。
现在大约在我们搬进新家两年后，我们期待着第二个孩子的到来。
（先不讨论是否年轻时应该生孩子或建房的根本性问题，这个问题每个人都应诚实回答。）
主体
之前，我们始终先问自己一个基本问题。我们能承担多少？怎样度过她休产假那几年？
这个问题只能由每个人自己回答。对我们有帮助且依然帮助着我们的方法是记账本。
我们认为记账本对于在有充分认知和良心得情况下进行建房等项目是必不可少的。
当然，你也可以在每月末打印银行流水看看剩余多少。但有些职业有“现金”，比如小费、餐券；或者虽转入账户，但不是固定收入的奖金。
因此，更有必要养成记账习惯，保存每一张票据，无论大小（比如买口香糖），然后记入传统账本或Excel。（也有相应的APP）这样月底你就会有精确的收入和支出情况。
这样，你就可以很好地了解自己每月的经济状况，并据此做进一步规划。
固定净家庭收入（不含奥地利的第13和第14月工资，在德国据我所知只有第13月）
- 固定支出
- 可变支出
= 月可用资金
- 备用金，用于其他支出（按百分比计算或按建筑状态每平方米1-2欧元）
= 月储蓄额
这就是一个可用于计算的基础。来看一个例子：
4000（净家庭收入）（无子女）
- 1400固定支出（其中800欧住房冷租）
- 1300可变支出
= 1300
- 备用金200（净收入的5%）
= 1100欧月储蓄额
理论上，如果假设生活状况不变，比如无子女，简化计算，可以月还贷1900欧。
但这里有一个大思维误区，因为这1100欧还得支付礼物、假期、投资（如买新车）等开销。第13和第14月工资能帮忙，但通常也不够。
因此，我们扩展支出项：
固定净家庭收入（不含奥地利第13和第14月工资，在德国据我所知只有第13月）
- 固定支出
- 可变支出
= 月可用资金
- 备用金
= 月储蓄额
+ 第13月工资 + 第14月工资
- 礼物备用金
- 假期备用金
- 投资备用金
- 其它备用金
= 实际可用资金
再次强调，计算时不包括奖金、小费等收入，这些不固定，通常可能随时消失。
我还可以讲得更细，尤其是关于记账本的主题（如进一步分门别类：食品、服装、交通等支出），但篇幅太长。
我想表达的重点是？
以我上面举的例子，你可以很清楚地看到，想准确回答“我能负担多少贷款？”并不容易，尤其是在想要正常生活（即偶尔享受生活，一年两次度假等）的情况下。
除了记账本，还有许多话题，比如
[*]经济独立
[*]积累财富
[*]投资储蓄
[*]照顾好特定人生阶段的家庭财务（如产假）
[*]保险
[*]等等
我在这里的建房论坛还没找到合适的子论坛讨论这些话题。
因此，我的建议是设立一个专门讨论“财务/财富”的话题子论坛。它不应仅限于本论坛的主题，即建房。
而应聚焦更广泛的财务内容，比如如何保持一定生活水平的同时，不损失太多生活质量而口袋里有更多余钱？如何在困难时期撑过去？如何顺带积累财富？如何合理投资比如奖金收入，而不是全部花费于消费品？如何规划2019年的家庭预算？等等。
你对这些越了解和重视，就越能合理地规划建房，或者更重要的是，长期实现你的住房梦想！
如果这个话题很多人感兴趣并支持，可以考虑如我建议的建一个子论坛。标题还需斟酌，我的初步建议是“财务/财富”。论坛里有更有创意的人可能用一两个词能更精准地表达主题 ;)
如果你们完全不认同，觉得毫无意义，也请简单说明理由。
谢谢，祝好
Spinne