自雇收入在融资中的经验？

由于我们现在必须针对一块地皮的选择做出决定，过去几天我们尝试更具体地了解融资问题。我想我们之前可能有些天真地认为这根本不是问题。

我们也曾经很早以前完全非正式地向一个业内的熟人询问过，我们大概能做些什么；但现在我们不太确定了。这也基于这里的文章阅读 :)

我很乐意给你们一些数字等——在我们正式去银行之前，很希望能听听你们的意见。也许你们还有关于首次融资面谈的建议。

我们对房屋建设项目的以下费用进行了预算：

土地含税费/公证费：65,000欧元
开发商的房子含设计图、地基和油漆工程：275,000欧元
建筑附加费用：40,000欧元
户外设施含车库：30,000欧元
预备费用：15,000欧元

合计 = 425,000欧元

对应的资金来源如下：

自有资金：150,000欧元（可能会更多……）
（我们有一个可用的住房储蓄合同，这将允许我们购买地皮而无需贷款，就是用我们储蓄的金额……）
我丈夫的净收入：2,200-2,600欧元（自由职业，从事一个靠谱的行业 :)）
我的净收入：1,600欧元（兼职）
（+ 400欧元儿童补贴）

我们有两个孩子，没有其他债务要偿还，有两辆车，没有昂贵的爱好，不过于奢侈的生活方式，我们都三十多岁，当然希望60岁左右能还清贷款。

关于第三个孩子的问题还未定——但最多18个月后我会恢复兼职工作，收入大约1600欧元。我们有储蓄可以维持这18个月的生活，扣除育儿补贴后。我们不会完全用光自有资金，会留一点作为汽车、洗衣机等故障应急，以及可能第三个孩子的预备金。

孩子会更花钱，这我们很清楚。但我计划逐渐增加工作时间来应对这一点。

我丈夫的收入也有上升趋势。

由于信息相互矛盾，我们现在对自由职业者收入如何被评估感到不确定。我丈夫当然无法保证100%一定有X收入，但他也不会被解雇。

你们怎么看？大约275,000欧元的贷款现实吗，还是我们在建一个梦想中的城堡？

你好 Mizit，

对于自雇人士，银行会审查过去3-5年的收入，并将其连同行业作为基础。当然，如果你已经有一家银行作为商业合作伙伴，这会有所帮助，因为他们可以根据过去几年的资金流动情况了解状况。

但是，如果你不想让自己过于依赖某一家银行，也可以将两者分开处理。

你们也很可能遇到银行对你丈夫所在行业的评估各不相同，也就是说，你们可以/应该找3-4家银行做一个大致的评估，这样你们就能对未来有个大致的了解。

此致
敬礼
Dirk Grafe

你的丈夫自主创业多久了？你们的财务状况跟这里一些人的情况有点不同，因为你们已经有了孩子，并且靠兼职收入来维持生活。

谢谢你们！

我丈夫现在已经自主创业6年了，虽然最初的2-3年因为创业阶段，净收入当然没有达到2600欧元……

你好，这2200到2600是相对稳定且持续的吗，还是你们也有客户延迟付款甚至不付款的风险？我觉得这个收入对于一个自雇人士来说，有点紧张，因为自雇人士还要自己承担所有风险，开始申请建筑贷款有些困难。

一般来说，我会说，大约用4000欧元就能融资275000欧元，因为还有更紧凑的计算方法。[Das Kindergeld würde ich einmal ausnehmen, da die Kinder eher mehr kosten, als das Kindergeld beträgt].
不过，正如有人说的，我也觉得作为个体经营者净收入大约2400欧元，考虑到所有风险和（时间上的）投入，收入并不算多，不过你们自己也知道，如果你们即使做兼职也能拿1600欧元。
大约60岁的时候可能会有困难，但如果假设退休年龄中旬大约65岁之前，应该是可以实现的。
银行如何评估个体经营身份，只能通过与银行的沟通来了解。不同银行的反应可能会有很大差异。然而，拥有大约35%的合理自有资金，一些银行应该会同意这个计划。
请问，你先生是做什么工作的？