我们买得起吗？

嗨！

我们（我妻子，25岁，我，25岁）打算很快开始我们的建房项目。目前我们正在尝试评估我们的支付能力。因此，如果你们能看一眼那就太好了。

我们现在是两个人，但计划在未来一到两年内有一个孩子。我们俩都是终身公务员并且全职工作。

[*]收入和财产状况：
[*]你们的收入是多少（税前/税后）？ 2 x 2,250，总共4,500
[*]有多少儿童津贴？ 没有，没有孩子
[*]还有其他转移支付，如育儿津贴、病假工资等吗？ 没有
[*]你们有多少自有资金？ 我们有一块地，价值约100,000欧元，现金15,000欧元，以及两份建设储蓄合同，总共10,000欧元
[*]你们打算投入多少自有资金到房屋项目中？ 土地和两份建设储蓄合同

支出状况：
住房费用：

[*]当前冷租金： 823
[*]当前暖租金： 1,150
[*]电费： 74（不是真实的消耗量）
[*]燃气费： 没有
[*]水费、污水费、垃圾费、街道清扫费： 包含在暖租金中
[*]电话、互联网、手机费： 60

交通费用：

[*]汽车贷款（或新车储蓄）： 180
[*]保险费： 470/年
[*]税费： 260/年
[*]燃油费： 250/月
[*]维修费： 500/年

保险费用：

[*]私立健康保险（包括附加保险、病假工资等）： 225和254/月
[*]责任保险（包括宠物）： 20/年
[*]资本或风险寿险： 12/月
[*]养老保险（包括Riester、Rürup等）： 123/月
[*]职业残疾保险： 2 x 40/月
[*]其他保险（如旅行保险、身故保险）： 国外医疗保险，2 x 12/年

生活费用：

[*]食品： 400
[*]餐厅费用： 100
[*]护理/药妆： 30
[*]药物： 20
[*]服装： 100
[*]俱乐部费/健身房： 10
[*]电视/视频/音频/CD/DVD： 75
[*]捐赠： 25

储蓄：

[*]假期： 200
[*]房屋： 100
[*]爱好/礼物： 100

收入和支出总计：

[*]总收入： 4,500
[*]总支出： 3,674
[*]余额： 825
[*]冷租金和可放弃储蓄（例如房屋储蓄）的总和： 1,350

关于房子我目前还没什么具体的说法，因为我们还在寻找阶段，试图弄清楚我们实际上能负担多少。
大致上我们预计建造费用（包括建筑附加费用，不包括因为已经有地皮）大约为40万欧元，面积约150平方米。
这现实吗？你们认为我们的收入支撑得起吗？

如果工资在合同期内明显增加，可以开始这个项目——日常流动资金储备相对紧张，这需要更高的自律。

你们每个月有825欧元的剩余资金，还有[Sparleistungen]和1350欧元的冷租金？另外还有大约400欧元的公寓附加费用？
我不太明白1350欧元是从哪里来的。我找到了冷租金，这剩下的钱是什么？

也就是说，你们有2575欧元的“剩余”资金，一方面需要支付房屋项目（融资、附加费用、储备金），另一方面还需要……具体还要支付什么？度假、为新车存钱……？

基本上，这40万欧元的总金额还是和收入相符的，但似乎剩余的金额并不多。土地作为自有资金是好的，公务员身份当然也是优势。你们还年轻，有很长的时间来还款。另一方面，如果因为家庭规划你们的收入很快中断，那情况就会明显变差。靠一份收入，项目根本无法维持。

如果工资在合同期内明显提升，就可以着手这个项目——日常流动资金储备相对紧张，这需要更高的自律。

是的，未来几年工资将明显且定期上涨，我们才刚刚开始职业生涯。

你们每月剩下825欧元，还有“储蓄支出”和1350欧元的冷租？另外你们的公寓大约400欧元的附加费用？ 我不是很明白1350欧元的来源。我知道冷租是什么，那剩下的是？ 也就是说，你们有2575欧元“可支配”，其中一部分用于房屋项目（融资、附加费用、准备金），但另一方面……具体还要支付什么？度假、新车储蓄……？ 从基本上看，这笔400,000欧元的金额还是符合收入的，但看起来余款不多。把土地作为自有资本是好的，公务员身份当然也是。你们年轻，偿还时间长。另一方面，如果因为计划生育而收入短期中断，那情况会大不妙。有收入的情况下，这个项目根本难以承受。

不，目前每月剩下825欧元，这些钱只是放在我们的账户上，并没有专门储蓄。 支出中1350欧元是暖租加上目前的房屋储蓄额，但我之前算错了，还需要扣除250欧元的附加费用。所以支出中1100欧元是冷租加房屋储蓄额。 我们因此有1100欧元加上825欧元可用于还贷和所有超过250欧元附加费用的支出。除此之外还需要留一些准备金。 收入不会中断。如果我们结婚并有孩子，我会赚2900欧元，我妻子将在两年内获得750欧元的育儿津贴。第二或第三年她会恢复25%的工作，维持这750欧元。根据需要，她也可以增加到30%或40%的工作时间。

你写的是1150欧元的暖租，外加74欧元的电费，房子的储蓄额定为100欧元。
823欧元的冷租加上327欧元的附加费用再加电费，总附加费用为400欧元。
所以我看到的是：925欧元的冷租/房屋储蓄，还有825欧元“这样”剩余...总共是1750欧元。加上400欧元的附加费用，再加60欧元的电信费用。这样就足够付房子了……
1750欧元就是用来支付贷款和其他你们想储蓄的所有费用。
不知道你们能拿到多少利率，但如果贷款额是40万欧元，年还款率（利息和本金）是3.5%，那月还款额几乎是1200欧元……你们是否可以接受自由支配的550欧元余额，得你们自己决定。
情况很紧张，如果你们在父母假期间收入下降（2900+750+200儿童津贴=3850欧元），你们将难以维持收支平衡。今天你们可以拿到贷款，但你们也必须能够在这段时间应对生活！！

今天我心情很好，就说干就干。
有地，双方都是公务员，几乎不会出错。
应该能熬过和孩子们的时间，但之后要恢复超过25%的工作量，这样假期才能轻松安排。