对现有土地上建房融资的评估

您好，

我和我的伴侣计划于2025年初，在我们自有资金支持的建房用地（966平方米，土地上还有几棵树需要清理）上开始建造一栋独栋住宅，该地位于柏林西北部。

鉴于目前建筑成本和利率的情况，我们现在面临一个问题，即是否应尽快具体推进该项目（如果财务可行），还是稍作等待。虽然我个人认为目前我们的收入情况还算可以，但仍担心在有孩子后，经济上可能会比较紧张。

非常期待您的反馈。提前非常感谢。

关于你们的一般情况：

[*
你们是谁？
[LIST]
[*]未婚夫妻


[*]你们多大年龄？


[*]均为31岁


[*]有孩子吗？


[*]没有


[*]计划有孩子吗？


[*]两个孩子


[*]你们的职业是什么？


[*]高级公务员
[*]汽车行业


[*]你们是受雇、自由职业、退休、家庭主妇/主夫等吗？


[*]公务员和雇员


[*]你们每周工作多少小时？


[*]各40小时

收入和资产情况：

[*
你们的收入是多少（税前/税后）？
[LIST]
[*]男：税后4102欧元，单身税级1
[*]女：税后3600欧元，单身税级1


[*]你们有多少自有资金？


[*]约100,000欧元以及现有的建房用地（966平方米，地价仅约30欧元每平方米，因位于乡村地区，由家族当地关联）


[*]你们打算投入多少自有资金用于房屋项目？


[*]90,000欧元以上 + 土地是否可部分计入自有资金？

支出情况：

住房费用：=>914

[*
当前冷租金
[LIST]
[*]580


[*]含电费的暖租金


[*]850


[*]电话、网络、手机


[*]互联网45欧元
[*]广播费18.36欧元

交通费用：=>625

[*
新车储蓄
[LIST]
[*]100（估算）


[*]保险


[*]60


[*]税费


[*]15


[*]燃料


[*]400


[*]其他


[*]德国票50欧元

保险费用：410

[*
私人医疗与护理保险
[LIST]
[*]285


[*]责任险（含宠物）


[*]5.50


[*]职业失能保险


[*]80


[*]家财保险


[*]10


[*]法律保护保险


[*]30

生活费用：925

[*
食品杂货
[LIST]
[*]500


[*]个人护理/药妆


[*]100


[*]宠物（食物、医生、药物、养护费用）


[*]100


[*]服装


[*]100


[*]俱乐部会费/健身房


[*]无


[*]电视/视频/音频/CD/DVD


[*]20


[*]捐赠


[*]无


[*]理发


[*]20


[*]手机


[*]公司手机
[*]私人手机：30


[*]其他


[*]银行费用：5
[*]礼物：50

储蓄支出：100

[*
度假
[LIST]
[*]100


[*]房屋


[*]无


[*]养老储备


[*]无具体计划


[*]其他


[*]差额为储蓄

其他支出：

[*
赡养费？
[LIST]
[*]无


[*]贷款？


[*]无

收入与支出总计：

[*
总收入：7,700欧元
[*]总支出：约3,000欧元
[*]余额：4,700欧元（加上580欧元租金）



建造或购房费用：


[*]土地费用
[LIST]
[*]已拥有：966平方米，通过关系购入约45,000欧元，建筑义务截止2027年底


[*]购置附加费用（公证、法院、不动产税、中介费）


[*]是否免除？


[*]建造或购房费用


[*]房屋价格：450,000欧元
[*]附加项目：10,000欧元
[*]建筑附加费用：90,000欧元（含土地清理、厨房等项目）


[*]总费用


[*]约550,000欧元

费用汇总：

[*]总费用：550,000欧元
[*]可扣除自有资金：100,000欧元 + 土地部分份额？
[*]融资金额：约450,000欧元

所需贷款信息：

[*]利率：3.5%？
[*]还款：计划可能为1.5%，特别还款选项为5%对我们比较理想
[*]每月还款约2000欧元

未解决的问题：

[*]是否评估财务负担能力，是否会超出能力范围？
[*]规划有孩子的情况下融资如何考虑收入损失？

自有资金 + 土地还是很稳定的！保持储蓄率，到第一个孩子出生时，应该还能有超过50,000欧元。

在育儿假期间，持续支出（贷款 + 附加费用）为2,000-2,500欧元（4,100欧元 + 1,800欧元 + 250欧元 = 6,150欧元），占收入的比例略高于40%，我认为以这个工资水平来说还在合理范围内，如果有一方完全失去收入，两人的工资也能承担这些费用。

汽车和假期的储蓄率对我来说有些少，但不至于成为问题。

稳固的工资，良好的起点。是的，已付的土地算作自有资金！

理发师

[*]20

那你问问你妻子吧。

你们的消费不多，从还剩余的自有资金可以看出来。不过还是应该算一算，要存多久才能买得起一辆真正的二手车。

新车储蓄额度）

[*]100（估计）

虽然我认为一些数字不太现实，孩子们也占用一部分开支，但我觉得不用精算，一切都比较宽松。不过我建议还款不要低于2%，而且要保持灵活。没人会用那5%的利率，因为总会有各种状况。

虽然是OT，但我会取消一份80欧元的BU，或者将其提高到一个现实的价值。公务员不需要BU，而是需要一份公务员残疾保险。

你凭什么这么认为？如果一早开始缴纳[BU]，通常保费也会保持较低。

虽然有点题外话，但我会取消80欧元的残疾保险，或者提高到一个现实的金额。

现在，你可以从一家可靠的供应商那里获得一份不错的保单，每月支付约3000欧元。如果你年轻且健康，或者没有从事高风险职业。对于发帖人来说，情况可能就是这样。