खलिहान/गोदाम के विस्तार के लिए वित्त पोषण मॉडल

26/08/2025 20:33:05

मेरा अंतरात्मा का सुराग पहले:
मूल रूप से, बाउस्पार मॉडल शायद पुराना स्कूल सुरक्षा विकल्प है। यह मेरी पत्नी के लिए काफी महत्वपूर्ण है - मेरे मुकाबले ज्यादा। मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से इसमें एक समस्या है। मैं 15 साल तक एक पैसा भी नहीं चुकाता और लगन से ब्याज देता हूँ। उसके बाद, हालांकि, मेरे लिए सिद्धांत रूप से बचे हुए 68,000€ पर 2.5% ब्याज गारंटीकृत है।

मैं सुरक्षा पहलू को आधा समझता हूँ, लेकिन मुझे तुरंत ही Baustein 1 के रूप में एक सुरक्षित निवेश वर्ग के साथ एक डिपो की तरह स्वयं-संगठित सुरक्षा का भी सोचना पड़ता है, जिसमें कम से कम 2.5-3% रिटर्न हो। बाउस्पार अनुबंध में, मैं गैर-मौजूद ब्याज दर के कारण पैसे को जला देता हूँ।

अन्यथा, दोनों वित्त पोषण घटक सस्ते नहीं हैं, जो कि एरबाउग्रुंडस्ट्यूक की स्थिति के कारण है।

मुझे इस स्थिति में बाहरी इनपुट की आवश्यकता लगती है। धन्यवाद!

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

आय और संपत्ति की स्थिति:

खर्च की स्थिति:

आवास खर्च:

1,300€

यातायात खर्च:

360€

बीमा खर्च:

425€

जीवन यापन खर्च:

1432€

बचत:

300€

अन्य खर्च:

आय और खर्च का सारांश:

7100€

3817€

3283€

1100€

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

निर्माण या खरीद लागत:

लागत सारांश:

आवश्यक ऋण जानकारी:

Baustein 2:

26/08/2025 21:29:16

क्या हम इसे थोड़ा व्यवस्थित कर सकते हैं?

आपके पास एक गोदाम को आवास में बदलने के लिए निर्माण अनुमति है, लेकिन अभी तक कोई वित्तपोषण नहीं है।

आपसे कहा जा रहा है कि आप 50000 यूरो से अधिक स्व-सेवा योगदान करें, क्योंकि आपकी अपनी पूंजी कम है।

आपको एक वार्षिक किश्त ऋण और एक भवन बचत योजना के माध्यम से सुरक्षा की पेशकश की जा रही है।

ऊर्जा संरक्षण कार्यक्रम हीटिंग की कमी के कारण बाहर हो गया है। kfw 124 या 300 के साथ क्या मामला है? इसके अलावा भी विकल्प हैं।

क्या मैंने कुछ भूल गया हूँ?

आप इस परियोजना घर में कितनी अपनी पूंजी लगाना चाहते हैं? 35000 यूरो पहले ही भुगतान हो चुके हैं। मूल संपत्ति की कीमत 140000 यूरो है

इसका मतलब क्या है?

मैं भवन बचत योजनाओं के बारे में कम ही सोचता हूँ। इससे ऋण जटिल हो जाता है। और, जैसा कि आपने पहले ही कहा, चुकौती अवधि नहीं है।

26/08/2025 22:48:34

मूल रूप से, Bauspar मॉडल शायद पुरानी शैली की सुरक्षा-प्रकार की रूपरेखा है।

Oldschool बस एक एन्नुइटीटेड लोन है जिसकी ब्याज अवधि लंबी होती है। इसके कई फायदे भी हैं (लगभग हमेशा)।

चूंकि यह एक गैर-आवासीय भवन है, इसलिए हमें पहले से मंजूर बिल्डिंग परमिट के तहत उपयोग परिवर्तन करना होगा। दुर्भाग्य से इसका यह भी नतीजा है कि हमारे लिए ऊर्जा सुधार या अन्य किसी प्रकार की कोई ज्ञात सब्सिडी उपलब्ध नहीं है।

इसके लिए KfW का सामान्य नये निर्माण प्रोग्राम (297 या 300) काम कर सकता है।

थोड़ा स्थिति समझाइए। क्या यह एक घर होगा (एक बड़े परिसर का हिस्सा?), एक अपार्टमेंट, घर के हिस्से का स्वामित्व या इसे मुझे कैसे समझना होगा? "Haus steht schon mit 140k da" या "schon 35k angezahlt" का क्या मतलब है?

मूल रूप से a) ब्याज दरें खराब हैं (यह Erbbaurecht की वजह से नहीं बल्कि अन्य कारणों से है (शायद वस्तु मूल्यांकन), और b) Bausparvertrag के विकल्प लगभग हमेशा खराब होते हैं।
- इस मॉडल को किसने आपको ऑफर किया?
- क्या आपने पूरी अवधि में लागत (Bausparvertrag के संधि शुल्क, ब्याज आदि सहित) की गणना की है?
- एन्नुइटीटेड लोन के शर्तें कैसी हैं?
- Bauspardarlehen में चुकौती राशि कितनी है?

चूंकि आप Bauspardarlehen के लिए पूरी जानकारी नहीं दे रहे, इसलिए गणना मुश्किल है। लेकिन एक सुझाव के तौर पर: यदि आप 180€ की बचत को 100k के ऋण पर चुकौती के रूप में लेते हैं, तो 15 वर्षों में आप केवल 50.8k ब्याज देंगे (TA विकल्प के मुकाबले 63.6k), और 54.8k मूलधन बकाया रहेगा। आप देख सकते हैं कि 20 साल की ब्याज स्थिरता कैसा प्रभाव डालती है या कनेक्टिंग ब्याज कैसे बदल सकता है।
यदि ब्याज 15 साल बाद समान रहता है और किश्त लगभग समान (560€) रहती है, तो आप अगले 10 वर्षों में चुका देंगे (कुल 25 साल)। 25 वर्षों में ब्याज 63.3k होगा।
ध्यान दें, 100k के TA लोन पर 4.24% ब्याज दर पर केवल 15 वर्षों में ही 63.6k ब्याज बन जाता है। इस अवधि के बाद Bauspardarlehen की पुनर्भुगतान अवधि के दौरान लगभग 9k ब्याज और जुड़ेंगे, कुल मिलाकर 72.6k ब्याज प्लस संधि शुल्क।
यदि समान ब्याज भार प्राप्त करना है, तो आप 15 वर्षों में लगभग 7% ब्याज दर पर वैकल्पिक एन्नुइटीटेड लोन ले सकते हैं।
तो आपके लिए सवाल है "सुरक्षा" का - क्या आप फिर से इतनी ऊंची ब्याज दरों पर विश्वास करते हैं? इस मॉडल में जो एकमात्र सुरक्षा मैं आपको दे सकता हूं, वह यह है कि बैंक/Bausparkasse निश्चित रूप से आपसे अच्छी कमाई करेगी।

आशा है कि इस उदाहरण के साथ मैं अपने 30 वर्षों से चल रहे Bauspar विकल्पों के प्रति असंतोष को थोड़ा स्पष्ट कर सका हूँ...

27/08/2025 07:26:40

इनपुट के लिए धन्यवाद। मैं कुछ अधिक स्पष्टता लाने की कोशिश कर रहा हूँ।

आपके पास एक बांगने की अनुमति है जो खलिहान के विस्तार के रूप में एक अपार्टमेंट बनाने के लिए है, लेकिन अभी तक वित्तपोषण नहीं है। आपको सुझाव दिया गया है कि 50000€ से अधिक की स्व-सेवा (Eigenleistungen) करनी चाहिए, क्योंकि आपकी अपनी पूंजी कम है। आपको एक वार्षिकी ऋण (Annuitätendarlehen) और एक बाउस्परवरट्राग (Bausparvertrag) के माध्यम से सुरक्षा का प्रस्ताव दिया गया है।

ऊर्जा संरक्षण के लिए कार्यक्रम हीटिंग की कमी के कारण बाहर है। KFW 124 या 300 के साथ क्या? वहाँ और भी विकल्प मौजूद हैं।

हम 50,000€ की स्व-सेवा करना चाहते हैं क्योंकि परिवार में SHK क्षेत्र में कौशल की वजह से यह बहुत उपयुक्त है। योजनाबद्ध अपनी पूंजी और परियोजना से पहले संपत्ति के मूल्य के साथ, मेरी नजर में उधारी का अनुपात काफी ठोस है।

KFW 124 संभावित है और वर्तमान में 10 वर्षों के ब्याज निर्धारण पर लगभग 0.3% बेहतर है। क्या बचत के लिए KFW के साथ वित्तपोषण को विभाजित करने के और भी फायदे हैं? KFW 300 (आय अधिक होने के कारण) या अन्य नए निर्माण KFWs उच्च ऊर्जा दक्षता वर्ग के कारण विफल हो जाते हैं। हमारा प्रोजेक्ट इसे हासिल नहीं कर सकता।

स्थिति थोड़ी समझाओ। क्या यह एक घर है (एक बड़ी संपत्ति का हिस्सा?), एक अपार्टमेंट, एक घर के हिस्सेदार संपत्ति या इसे मुझे कैसे समझना चाहिए। "घर पहले से ही 140k पर है" या "पहले से ही 35k अग्रिम दे दिया गया" का क्या मतलब है?

यह घर एक पुराने मेइरी (दुग्ध केंद्र) का हिस्सा है और इस प्रकार बड़ा या लम्बा है। पहले से ही 2 आवास इकाइयाँ (परिवार) मौजूद हैं। एक समापन प्रमाणपत्र और विभाजन घोषणा के जरिये एक नई आवास इकाई बनाई गई है ताकि आधार तैयार किया जा सके। यह आवास इकाई, समापन प्रमाणपत्र के अनुसार, स्वतंत्र है लेकिन संभवतः एक प्रकार के स्टूडियो अपार्टमेंट के रूप में माना जाता है। विस्तार को निर्माण कानून के तहत नए निर्माण के रूप में माना जाता है। हमारे पास मूल रूप से 4 दीवारें और एक छत (बिना हीटिंग के) है और हम इसे तापित आवास में परिवर्तित कर रहे हैं।

- यह मॉडल किसने आपको दिया?
- क्या आपने पहले से गणना की है कि कुल भुगतान अवधि के दौरान आपके खर्च क्या होंगे (बाउस्परवरट्राग के समापन शुल्क, ब्याज आदि सहित)?
- वार्षिकी ऋण की शर्तें कैसी हैं?
- बाउस्पर ऋण की चुकौती दर कितनी है?

- यह प्रस्ताव संभवतः एक LBS से आया है (शायद कोई आश्चर्य नहीं)
- मैं निम्नलिखित आंकड़ों पर पहुंचा हूँ:
-> TA-ऋण 15 साल: 62,000€
-> समान किस्त और 2.5% के साथ जुड़ाव: 14,000€

-> वार्षिकी ऋण 15 साल: 120,000€
-> समान किस्त और 4% के साथ जुड़ाव: 48,000€
__________
244,000€ ब्याज भुगतान + 1,600€ समापन शुल्क

- बाउस्पर किस्त 180€ है, जो 15 वर्षों के बाद लगभग 32,800€ होता है।

4.3% वार्षिकी ऋण के साथ गणना करते हुए (उदाहरण के लिए) 20 वर्षों के ब्याज निर्धारण (सुरक्षा के लिए) और लगभग समान किस्त और कुल अवधि के साथ, मैं लगभग 202,000€ ब्याज भुगतान पर पहुंचता हूँ।

अब तक के लिए धन्यवाद। बाउस्पर का विषय वास्तव में जटिल है और मुझे परिणामों की तुलना करने के लिए एक प्रोत्साहन की आवश्यकता थी।

27/08/2025 08:37:06

अब तक के लिए बहुत धन्यवाद। बाउस्पारर का विषय वास्तव में जटिल है और मुझे परिणामों की तुलना करने के लिए एक प्रेरणा की आवश्यकता थी।

यह सही नहीं है, लोग बस इसे स्वीकार नहीं करना चाहते: बाउस्पारर लगभग कभी लाभकारी नहीं होता।

मैं इस तीव्र कथन तक इसलिए पहुँचता हूँ क्योंकि चार परिदृश्यों पर विचार करना आवश्यक है - और केवल एक में ही बाउस्पारर फायदेमंद हो सकता है।

परिदृश्य 1: निवेश लगभग 10 साल बाद, पहले से ही स्वंय की पूंजी जमा करना।
लाभकारी नहीं, क्योंकि: स्वंय की पूंजी की ब्याजदर लगभग हमेशा मुद्रास्फीति से कम होती है और बेहतर निवेश विकल्प मौजूद हैं। (बेहतर निवेश विकल्पों के कारण लाभ की हानि।)

परिदृश्य 2: बाउस्पार अनुबंध को एन्यूइटी ऋण के विकल्प या पूरक के रूप में लेना। (यहाँ यह केस है।)
लाभकारी नहीं, क्योंकि: यहाँ (जैसा कि ने पहले दिखाया था) आंकड़ों के एक भ्रमित करने वाले सेट का उपयोग किया जाता है, लेकिन गणना करने पर ब्याज का बोझ काफी अधिक होता है।
इसके पीछे कारण यह है कि एन्यूइटी ऋण में किश्तों के साथ ब्याज का बोझ भी कम होता है, जिससे धीरे-धीरे अधिक राशि चुकाई जाती है और कम ब्याज देना पड़ता है। यह प्रभाव बाउस्पार अनुबंध के दौरान जमा करने की अवधि में नहीं होता।

परिदृश्य 3: सरकारी प्रोत्साहनों का उपयोग करने के लिए रीस्टर-बाउस्पार अनुबंध प्रस्तुत किया जाता है।
लाभकारी नहीं, क्योंकि: घर खरीदने के लिए सहायता खाते में वृद्धावस्था में कर संबंधित भुगतान होते हैं (यह इतना खराब है कि घर बनाना रीस्टर अपने आप ही खत्म हो जाता है। इसके अलावा बाद में संपत्ति के उपयोग में लचीलापन नहीं होता।)

परिदृश्य 4: निवेश लगभग 10 साल बाद, पहले से ही स्वंय की पूंजी जमा करना, और इस दौरान निर्माण ब्याज दरों में भारी वृद्धि होना।
लाभकारी हो सकता है, यदि: निर्माण ब्याज दरों में वृद्धि काफी अधिक हो। पिछले वर्षों की वृद्धि इसके लिए पर्याप्त नहीं है। यहाँ आपको अवसर लागतों की गणना करनी होगी (बेहतर निवेश विकल्पों के कारण लाभ की हानि), और यदि बाउस्पारर पहले ही लाभार्थी स्थिति में जमा किया गया है, तो वास्तव में आप लाभ कमा सकते हैं।

यहाँ दिख रहा है कि परिदृश्य 4 काफी जटिल है और मूल रूप से भाग्य पर निर्भर करता है (निर्माण ब्याज दरों में काफी वृद्धि होनी चाहिए ताकि लाभ की हानि को पूरा किया जा सके)।

हाल ही में हमारे यहाँ बाउस्पारर विषय पर एक अन्य थ्रेड था, जहाँ प्रश्नकर्ता ने भी कहा था: अजीब है, मैं एन्यूइटी ऋण पर अधिक ब्याज दर होने के बावजूद कम मासिक भुगतान करता हूँ और कई साल पहले समाप्त हो जाता हूँ। और यहाँ प्रश्नकर्ता को एक उपभोक्ता ऋण भी शामिल करना पड़ा जिसमें ब्याज दरें काफी अधिक थीं।

27/08/2025 09:29:59

ऐसे हालात होते हैं जहाँ बैंक बिना [Bausparer] के परियोजना को वित्तपोषित नहीं करती। लेकिन तब आप निश्चित रूप से कोई दूसरी बैंक भी ढूंढ सकते हैं या यह सवाल खुद से पूछ सकते हैं कि क्या आप परियोजना के साथ अधिक बोझ उठाने की सोच रहे हैं।

खलिहान/गोदाम के विस्तार के लिए वित्त पोषण मॉडल

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