घर खरीदना: क्या यह यथार्थवादी है या हम अपनी क्षमता से ज्यादा ले रहे हैं?

14/05/2025 22:58:32

मॉइन मॉइन,

मेरी पत्नी और मैं अब 1.5 साल से एक घर की तलाश में हैं और आज हमने एक अच्छा प्रॉपर्टी देखा। हालांकि, जैसा कि अक्सर होता है, यह हमारे स्वयं निर्धारित बजट सीमा से ऊपर था। हमने खोज शुरू करने पर पहले ही [URL_INTERNA=https://www.hausbau-forum.de/threads/dr-klein-erfahrungen-bei-vermittlung-kredit-von-bank-genehmigt.29957/

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*

आवास खर्च:

परिवहन खर्च:

बीमा खर्च:

जीवन यापन के खर्च:

बचत भुगतान:

अन्य खर्च:

आय और व्यय का योग:

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

निर्माण या खरीद लागत:

अन्य खर्च:

लागत सारांश:

हमें थोड़ा डर है कि हम खुद को अधिक बोझ में डाल रहे हैं। घर वर्तमान में ऊपर बताए गए 480,000 यूरो में है, हमने अधिकतम 1400 यूरो की किस्त योजना बनाई थी ताकि हम आराम से जीवन यापन कर सकें। चूंकि हम वर्तमान में काफी सस्ते किराये पर रहते हैं, इसलिए सब कुछ बहुत ज्यादा लग रहा है।

अगर मैं इसे सामान्य कैलकुलेटर से खुद से निकालूं तो मैं निश्चित रूप से कोई समाधान नहीं निकाल पा रहा हूं, किस्त लगभग 1600 यूरो होगी, संभवतः 1700 यूरो के करीब। क्या मैं बहुत सतर्क हूं अगर मुझे इसमें समस्या लगती है?

क्या आप वर्तमान बाज़ार स्थिति में ब्याज दरों के कारण इसे यथार्थवादी मानते हैं? क्या हम बहुत बचकाना सोच रहे हैं? मैं वर्तमान में अपने आप को एकमात्र आयकर्ता मान रहा हूं, इसलिए वे बताए गए 4600 यूरो नेट के अनुसार हैं। हमारा बेटा अब 4 महीने का है, मेरी पत्नी की योजना है कि जब वह 1.5-2 साल का होगा, तब वह फिर से काम पर लौटेंगी। इसलिए हमारे पास लगभग 1.5 साल का अंतराल होगा। निश्चित रूप से अगर ऐसा ही होता है। जब वह फिर से पूर्णकालिक काम करेंगी, तो उनकी आय सिद्धांत रूप में ऋण राशि और अतिरिक्त खर्चों को कवर कर सकेगी, तब मेरी पूरी आय जीवन यापन और बचत के लिए उपलब्ध होगी।

मैं अभी भी असमंजस में हूं कि क्या मैं अपना रिएस्टर अनुबंध बदलूं। हालांकि अनुबंध का मूल्य गारंटी राशि से काफी कम है, जिसने मुझे निश्चित रूप से चिंतित किया है। पिछले वर्षों में इसका मूल्य विकास बहुत खराब रहा है। इसलिए मैं इसे बदलने का सोच रहा हूं ताकि स्व-पूंजी को थोड़ा बढ़ा सकूं।

क्या आप लक्षित राशि या सैद्धांतिक खरीद को जोखिमपूर्ण मानते हैं? क्या मैंने कुछ छूट दिया है? मैं विचार-विमर्श, सवाल, अनुभव आदि के लिए खुला हूं।

14/05/2025 23:25:02

वह मकान वर्तमान में ऊपर बताए गए 480,000€ के लिए गिरवी रखा गया है, हमने एक अधिकतम किस्त 1400€ की योजना बनाई थी, ताकि हम अभी भी अच्छी तरह से जी सकें।

यह तो ठीक है। वित्तपोषण राशि के लिए मैं भी लगभग 1,400€ की किस्त का अनुमान लगा रहा था। यह लगभग 1.5% की अदायगी (टिलगुंग) है। तुम एक टिलगुंग परिवर्तन की व्यवस्था कर सकते हो, यदि तुम्हारी पत्नी फिर से अच्छी कमाई कर पाए, जब वह फिर से ठीक से काम पर लौटे।

क्या मैं यह समस्या देखकर बहुत रूढ़िवादी हूं?

आंशिक रूप से। एक महान लक्ष्य के लिए जीवन में मध्यम जोखिम लेने को तैयार नहीं। हमेशा याद रखो कि किस्त में लगभग 900€ की "ठंडी किराया" और 500€ की संपत्ति निर्माण शामिल है। और यह भी संभव है कि महंगाई के कारण तुम्हारी तनख्वाह बढ़ सकती है, लेकिन किस्त वही रहती है।
आदि।
1,400€ की किस्त तुम्हारी आय का 30% है, पत्नी की आय ऊपर से। यह वास्तव में सही स्वस्थ है। मुख्य आंकड़ों के साथ तुम्हें कोई भी बैंक बिना झ झिझक के वित्तपोषित करेगा।
पी.एस. चाइल्ड बेनेफिट भी एक सामान्य आय का हिस्सा है। तुम बच्चे के खर्चों की गणना कर रहे हो, इसलिए आय को भी नज़रअंदाज़ न करो।

क्या आप लक्ष्य राशि या सैद्धांतिक खरीद को जोखिमपूर्ण मानते हैं? क्या मैंने कुछ छूट दिया है?

नहीं। यदि तुम निश्चित रूप से 1,700€ या उससे अधिक किस्त चाहते हो (अधिक, लेकिन अनिवार्य नहीं, टिलगुंग के कारण), तो वह भी ठीक होगा, लेकिन फिर दो बार सोचो कि क्या यह वास्तव में जरूरी है। इस स्थिति के लिए कि अगर दूसरा बच्चा आता है या किसी कारण से तुम्हारी पत्नी काम पर नहीं जा सकती/चाहती। लेकिन फिर भी यह बिना जीवन स्तर पर बहुत अधिक हानि के काम करेगा।

मैं खाने-पीने का खर्च लगभग 250-300€ मानता हूं।

सलाह: खर्च का हिसाब-किताब रखो। अगर मैं इस अनुमान को पढ़ता हूं, तो लगता है कि तुम बहुत दिनों से खरीदारी नहीं किए या ससुराल में लगातार खाना खाते हो। 3 लोगों के लिए 300€ दिन में प्रति व्यक्ति लगभग 3€ से थोड़ा ज्यादा होता है। यह सचमुच तंग है।

15/05/2025 09:25:18

nordanney ने ज्यादातर हाँ कहा है। खाद्य पदार्थों की लागत बहुत महत्वपूर्ण थी। मैं तीन लोगों के लिए मध्य मान के रूप में 500€ का हिसाब लगाना पसंद करूंगा।

एक और बात ध्यान में आती है: तुम्हारा 4.6k नेटो शायद वेतनकर वर्ग 3 है और एल्टरनगेल्ड प्रोग्रेशनस्वोरेहल्ट के अंतर्गत आता है। आपके व्यक्तिगत कर गुणों को जाने बिना मैं फिलहाल मासिक 100-150€ कर वापसी के लिए घरेलू बजट में शामिल करने को कहूंगा। यह निश्चित रूप से तुरंत बदल जाएगा जब महिला एल्टरनगेल्ड से बाहर आ जाएगी।

15/05/2025 12:49:59

एक Riester-समझौता जो गारंटी की राशि से कम है, मैं तुरंत बंद कर दूंगा। यह असल में केवल तभी संभव है जब [Bausparvertrag] में बचत न की गई हो। इसलिए मैं कोई Wohnriester इस्तेमाल नहीं करूँगा। ब्याजदर 3.5% से ऊपर होगी और इससे आपके पास लगभग 1% चुकौती होगी। यह किया जा सकता है।

15/05/2025 17:40:27

रिस्टर-समझौते के बारे में एक छोटी चेतावनी: अगर इसे Wohnriester में बदला जाता है, तो इसका उपयोग Wohnförderkonto के साथ होता है। सामान्यतः मैं इसे साफ तौर पर न करने की सलाह दूंगा; इस मामले में यह निश्चित रूप से वित्तपोषण राशि और मासिक किश्त को कम कर सकता है।
(Wohnförderkonto कृपया गूगल करें - अगर मैं इसे समझाने की कोशिश करूंगा, तो मैं ही पागल लगूंगा।)

अन्यथा, शुरू में यह थोड़ा तंग लग सकता है, लेकिन कुल मिलाकर यह अच्छी तरह से किया जा सकता है? खासकर एक-दो साल के बाद (जिसमें शायद छुट्टी नहीं ली जाएगी और सेवानिवृत्ति निधि, जैसे कि रिस्टर को कम किया जा सकता है) चीजें आरामदायक हो जाएंगी - वेतन वृद्धि, संभवतः महिला का फिर से काम पर लौटना?

15/05/2025 21:09:34

यह ठीक लगता है। मैंने भी वित्तपोषण राशि के लिए लगभग 1,400€ किस्त का अनुमान लगाया था। यह लगभग 1.5% की चुकौती है। आप एक चुकौती परिवर्तन का प्रावधान कर सकते हैं यदि आपकी पत्नी फिर से अच्छी कमाई कर सकें, जब वह फिर से ठीक से काम करें।

हम्म, मुझे लगता है कि मैं थोड़ा अस्पष्ट था। 480,000€ और 160,000€ स्व-पूंजी के साथ मैं 1,400€ तक नहीं पहुँच पाता, लेकिन वह राशि है जिसे हम लक्ष्य करना चाहते हैं। हम यह केवल अत्यंत कम अवधि में ही कर पाएंगे, जिसमें 10 वर्षों के बाद उपयुक्त ब्याज जोखिम होगा। मैं उस वाक्य से यह कहना चाहता था: मैं यह कोशिश करूंगा कि मैं 1,400€ की किस्त पर पहुँच जाऊं, आदर्श रूप से पूर्ण चुकौतीकर्ता के रूप में।

सलाह: बजट पुस्तक रखें। जब मैं आपकी अनुमानना पढ़ता हूँ, तो मैं सोचता हूँ कि शायद आप काफी समय से किराना सामान नहीं खरीद रहे हैं या ससुराल वालों के यहाँ लगातार खा रहे हैं। 3 व्यक्तियों के लिए 300€ प्रति माह लगभग प्रति व्यक्ति प्रति दिन 3€ से थोड़ा ऊपर है। यह वास्तव में तंग होगा।

यह एक अच्छा बिन्दु है। 250-300€ केवल मेरे किराने के खर्च थे। निश्चित रूप से मेरी पत्नी भी खरीदारी करती है, इसलिए 400-500€ अधिक वास्तविक है। मैं पिछले महीनों को फिर से देखूंगा और दोनों खातों के औसत की गणना करूंगा।

एक और बात मुझे याद आई: आपकी 4.6k नेटो आय संभवतः वेतनकर वर्ग 3 में है और पितृत्व भत्ता प्रगति प्रतिबंध के अंतर्गत आता है। आपकी व्यक्तिगत कर विशेषताओं को जाने बिना, मैं अभी 100-150€/माह कर रिफंड के लिए बजट में शामिल करने की सलाह दूंगा। जब आपकी पत्नी पितृत्व भत्ता से बाहर हो जाएंगी, तो यह तुरंत बदल जाएगा।

बिल्कुल, मैं वेतनकर वर्ग 3 में हूँ। पितृत्व भत्ता दिसंबर 25 तक है, इसलिए अगली भुगतान योजना हमारे लिए थोड़ा कम अनुकूल होगी।

यह भी कहना होगा कि मुझे सितंबर में वेतन समायोजन मिलेगा, तब मैं लगभग 6600€ से बढ़कर 7000€ सकल वेतन पर पहुँच जाऊंगा। कुल मिलाकर, मैंने इसके बारे में और सोचने के बाद अब थोड़ा बेहतर महसूस किया है।

रीस्टर अनुबंध के लिए एक छोटी चेतावनी: यदि इसे Wohnriester में परिवर्तित किया जाता है, तो उपयोग के समय Wohnförderkonto से जुड़ना पड़ता है। आमतौर पर मैं इसे स्पष्ट रूप से न करने की सलाह दूंगा; इस स्थिति में यह वित्तपोषण राशि और मासिक किस्त को प्रभावित कर सकता है। (Wohnförderkonto को कृपया गूगल करें - यदि मैं समझाने का प्रयास करता हूँ, तो मैं केवल पागल सा लगूंगा।)

धन्यवाद, मैं इस पर और जानकारी प्राप्त कर लूंगा।

मैं अगले हफ़्ते Interhyp में एक अपॉइंटमेंट लूंगा और एक प्रस्ताव के लिए स्थानीय Sparkasse से तुलना करूंगा और यहाँ फिर से परिणाम या मध्यवर्ती स्थिति साझा करूंगा।

आपके सवालों / सुझावों और विचारों के लिए धन्यवाद!

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