Edwina0511
27.02.2017 14:49:28
- #1
Bonjour à tous,
Je lis attentivement depuis un certain temps car mon mari et moi souhaitons construire nous-mêmes dans un avenir proche. Nous avons déjà trouvé et réservé un terrain et sommes également d’accord avec un fournisseur de maison. Maintenant, nous voulons organiser le financement. La partie suivante sera malheureusement un peu longue, mais autrement, il m’aurait été difficile d’expliquer le problème dans toutes ses facettes.
Les données clés sont les suivantes :
Le projet de construction coûtera au total environ 500 000 € (terrain incluant les frais annexes d’achat, maison KfW40, frais annexes de construction). Nous disposons d’environ 120 000 € de fonds propres, mais voulons n’en utiliser que 100 000 € maximum, afin de garder assez de réserves. Ensemble, nous gagnons actuellement 5 000 € nets, PKV déjà déduit (fonctionnaire, employé, pas d’enfants). Nous avons déjà beaucoup calculé nous-mêmes et sommes arrivés à la conclusion qu’une mensualité d’environ 1 300 € serait supportable.
Passons maintenant au véritable problème majeur. Lors d’un entretien de financement avec un conseiller que nous connaissons bien et en qui nous avons confiance, il est apparu que ma Schufa, ainsi que le score bancaire pertinent, sont incroyablement mauvais et que nous n’obtiendrions un financement que chez très peu de banques, même si toutes les autres conditions de base sont bonnes. Les demandes en ligne n’aboutiraient donc définitivement pas. Mon score de base est à peine de 85 %. La raison, je ne peux l’expliquer que de la manière suivante :
En peu de temps, j’ai financé trois voitures (je conduis actuellement la 3e) via un crédit variocredit. On peut ici rendre la voiture pendant ou après la durée du contrat à une valeur fixée, ce qui est une forme un peu différente de leasing. Les mensualités ont bien sûr toujours été payées et la restitution anticipée n’a jamais posé de problème. Les trois montants apparaissent encore dans la Schufa car le crédit n’a pas encore été intégralement remboursé et le délai avant suppression n’est pas écoulé. Le conseiller nous a expliqué que pour les banques, cela ressemble à un refinancement ou à un endettement en chaîne, car les voitures sont devenues de plus en plus chères et, d’après la compréhension de la Schufa, les crédits n’ont pas été remboursés selon les termes du contrat. La Schufa se fiche bien entendu des raisons des restitutions anticipées. Je ne souhaite pas ici déclencher une discussion sur la manière de financer des voitures. Il y avait et il y a pour moi de bonnes raisons de procéder ainsi et financièrement, cela m’a bien réussi.
En outre, avant notre voyage en Amérique l’été dernier, j’ai demandé et obtenu deux cartes de crédit, et après le mariage, un compte commun avec mon mari a été ouvert. J’ai également un compte courant pour les entrées d’argent liées à mon activité professionnelle, afin de ne pas semer la confusion dans le domaine privé.
Comme dit, il n’y a absolument aucun signe négatif. Je n’ai jamais été défaillante et paie toujours tout à temps.
Je suis assez désemparée quant à la meilleure façon de continuer. La banque populaire locale voit moins de problèmes ici, mais elle n’offre pas les meilleures conditions pour nous en ce moment. Existe-t-il des expériences sur d’autres banques auxquelles on pourrait encore s’adresser, qui appliquent d’autres critères que ce simple score, qui, comme dit, ne contient aucun signe négatif ? Il s’agit quand même d’une somme considérable d’argent que l’on « brûle » ainsi facilement. Je peux tout prouver de manière transparente, je suis fonctionnaire, nous avons une bonne part de fonds propres et au besoin mes parents peuvent aussi se porter garants. Je me sens vraiment roulée dans la farine et impuissante, mais on ne peut apparemment pas faire grand-chose contre une société par actions comme la Schufa.
Merci beaucoup de m’avoir lue et je me réjouis de vos conseils !
Je lis attentivement depuis un certain temps car mon mari et moi souhaitons construire nous-mêmes dans un avenir proche. Nous avons déjà trouvé et réservé un terrain et sommes également d’accord avec un fournisseur de maison. Maintenant, nous voulons organiser le financement. La partie suivante sera malheureusement un peu longue, mais autrement, il m’aurait été difficile d’expliquer le problème dans toutes ses facettes.
Les données clés sont les suivantes :
Le projet de construction coûtera au total environ 500 000 € (terrain incluant les frais annexes d’achat, maison KfW40, frais annexes de construction). Nous disposons d’environ 120 000 € de fonds propres, mais voulons n’en utiliser que 100 000 € maximum, afin de garder assez de réserves. Ensemble, nous gagnons actuellement 5 000 € nets, PKV déjà déduit (fonctionnaire, employé, pas d’enfants). Nous avons déjà beaucoup calculé nous-mêmes et sommes arrivés à la conclusion qu’une mensualité d’environ 1 300 € serait supportable.
Passons maintenant au véritable problème majeur. Lors d’un entretien de financement avec un conseiller que nous connaissons bien et en qui nous avons confiance, il est apparu que ma Schufa, ainsi que le score bancaire pertinent, sont incroyablement mauvais et que nous n’obtiendrions un financement que chez très peu de banques, même si toutes les autres conditions de base sont bonnes. Les demandes en ligne n’aboutiraient donc définitivement pas. Mon score de base est à peine de 85 %. La raison, je ne peux l’expliquer que de la manière suivante :
En peu de temps, j’ai financé trois voitures (je conduis actuellement la 3e) via un crédit variocredit. On peut ici rendre la voiture pendant ou après la durée du contrat à une valeur fixée, ce qui est une forme un peu différente de leasing. Les mensualités ont bien sûr toujours été payées et la restitution anticipée n’a jamais posé de problème. Les trois montants apparaissent encore dans la Schufa car le crédit n’a pas encore été intégralement remboursé et le délai avant suppression n’est pas écoulé. Le conseiller nous a expliqué que pour les banques, cela ressemble à un refinancement ou à un endettement en chaîne, car les voitures sont devenues de plus en plus chères et, d’après la compréhension de la Schufa, les crédits n’ont pas été remboursés selon les termes du contrat. La Schufa se fiche bien entendu des raisons des restitutions anticipées. Je ne souhaite pas ici déclencher une discussion sur la manière de financer des voitures. Il y avait et il y a pour moi de bonnes raisons de procéder ainsi et financièrement, cela m’a bien réussi.
En outre, avant notre voyage en Amérique l’été dernier, j’ai demandé et obtenu deux cartes de crédit, et après le mariage, un compte commun avec mon mari a été ouvert. J’ai également un compte courant pour les entrées d’argent liées à mon activité professionnelle, afin de ne pas semer la confusion dans le domaine privé.
Comme dit, il n’y a absolument aucun signe négatif. Je n’ai jamais été défaillante et paie toujours tout à temps.
Je suis assez désemparée quant à la meilleure façon de continuer. La banque populaire locale voit moins de problèmes ici, mais elle n’offre pas les meilleures conditions pour nous en ce moment. Existe-t-il des expériences sur d’autres banques auxquelles on pourrait encore s’adresser, qui appliquent d’autres critères que ce simple score, qui, comme dit, ne contient aucun signe négatif ? Il s’agit quand même d’une somme considérable d’argent que l’on « brûle » ainsi facilement. Je peux tout prouver de manière transparente, je suis fonctionnaire, nous avons une bonne part de fonds propres et au besoin mes parents peuvent aussi se porter garants. Je me sens vraiment roulée dans la farine et impuissante, mais on ne peut apparemment pas faire grand-chose contre une société par actions comme la Schufa.
Merci beaucoup de m’avoir lue et je me réjouis de vos conseils !