Expériences avec les revenus des indépendants lors du financement ?

Comme nous devons maintenant prendre une décision à cause d'une option sur un terrain, nous avons essayé de nous pencher un peu plus concrètement sur le sujet du financement ces derniers jours. Je crois que jusqu'à présent, nous avons peut-être été un peu naïfs en pensant que cela ne poserait aucun problème.

Nous avions déjà demandé de manière tout à fait informelle il y a quelque temps à une connaissance du métier ce qui serait généralement possible pour nous ; mais maintenant, nous n'en sommes plus si sûrs. Cela repose aussi sur la lecture des contributions ici :)

Je voudrais volontiers vous donner quelques chiffres, etc. – nous serions très heureux d’avoir une estimation de votre part avant d’aller concrètement à la banque. Peut-être avez-vous aussi un conseil pour l'entretien initial concernant le financement concret.

Nous calculons les coûts suivants pour le projet de construction de la maison :

Terrain incluant taxes/notaire : 65 000 €
Maison du promoteur incluant la mise en plan, le sol et les travaux de peinture : 275 000 €
Frais annexes de construction : 40 000 €
Aménagements extérieurs incluant le garage : 30 000 €
Marge de sécurité pour tous les cas : 15 000 €

= 425 000 €

Cela correspond à ce qui suit :

Apport personnel : 150 000 € (éventuellement un peu plus…)
(Nous avons un contrat d'épargne logement prêt à être attribué, qui nous permettrait d’acquérir le terrain sans devoir engager un financement, donc simplement avec la somme que nous avons économisée…)
Revenu net de mon mari : 2200-2600 € (activité indépendante dans un métier sérieux :) )
Mon net : 1600 € (temps partiel)
(+ 400 euros d'allocations familiales)

Nous avons deux enfants, pas d'autres dettes à rembourser, nous avons 2 voitures, pas de hobbies coûteux, nous ne menons pas un style de vie particulièrement onéreux, nous avons tous les deux la trentaine avancée et aimerions bien avoir fini avec le financement vers 60 ans.

La question d’un éventuel troisième enfant n’est pas encore décidée – mais au maximum dans 18 mois, je retournerai aussi travailler à temps partiel (1600 €). Des réserves pour financer ces 18 mois après déduction des allocations parentales seraient disponibles. Nous n’allons donc pas puiser à 100 % dans notre apport personnel, une petite réserve pour une voiture éventuelle en panne, la machine à laver, un troisième enfant éventuel serait présente.

Les enfants coûteront plus cher, cela nous est clair. Mais en revanche, je prévois fondamentalement de réaugmenter peu à peu mes heures.

Le revenu de mon mari tendra également plutôt à augmenter.

Nous sommes désormais incertains, aussi à cause d’informations contradictoires, quant à la manière dont le revenu d’un indépendant est pris en compte. Mon mari n’a bien sûr pas une sécurité à 100 % sur un revenu X, mais d’un autre côté, il ne peut pas être licencié non plus.

Qu’en pensez-vous ? Un crédit d’environ 275 000 € est-il réaliste ou sommes-nous en train de construire un château de rêve ?

Bonjour Mizit,

pour les indépendants, les banques examinent les revenus des 3 à 5 dernières années et les prennent, y compris le secteur d’activité, comme base. Cela aide évidemment si l’on a déjà une banque comme partenaire commercial dans l’entreprise, elle peut en effet, en raison des mouvements des dernières années, voir ce qui se passe.

Cependant, on peut aussi séparer cela si l’on ne veut pas devenir trop dépendant d’une seule banque.

Il peut aussi vous arriver que les banques évaluent différemment le secteur d’activité de votre mari, c’est-à-dire que vous pourriez/devriez simplement faire une évaluation approximative auprès de 3-4 banques, vous aurez alors une idée de la direction à suivre.

Cordialement
Dirk Grafe

Depuis combien de temps ton mari est-il indépendant ? Chez vous, la situation financière est un peu différente de celle de certains ici, puisque vous êtes déjà dans la situation d’avoir des enfants et de gérer avec l’argent à temps partiel.

Merci à vous !

Mon mari est maintenant indépendant depuis 6 ans, bien que les 2-3 premières années, dues à la phase de création, il n’ait bien sûr pas gagné 2600 € nets...

Bonjour, les 2 200 - 2 600 sont-ils relativement constants et arrivent-ils de manière continue, ou avez-vous aussi le risque qu’un client paie en retard voire pas du tout ? Je trouve que le revenu est un peu juste pour un indépendant, qui doit couvrir tous les risques lui-même, pour lancer un financement immobilier.

Généralement, je dirais qu'avec environ 4000.- € on peut déjà financer 275000.- €, il y a des calculs beaucoup plus serrés. (Je ferais une exception pour les allocations familiales, car les enfants coûtent plutôt plus cher que ce que représentent ces allocations). Toutefois, comme quelqu'un l'a déjà écrit, je trouve aussi qu'environ 2400.- € de revenus nets en tant qu'indépendant avec tous les risques et les efforts (en termes de temps) ne sont pas si élevés, mais vous le savez vous-mêmes, sachant que même à temps partiel vous recevez déjà 1600.- €. Vers 60 ans cela risque d’être difficile, mais jusqu’à la retraite (prise comme milieu de la soixantaine) cela devrait être possible. La question de savoir comment les banques évaluent le travail indépendant ne peut se découvrir qu’en discutant avec la banque. Certaines réagiront sans doute très différemment. Avec un capital propre correct d’environ 35 %, plusieurs devraient toutefois approuver le projet. Que fait ton mari, si je peux me permettre de demander ?