Evaluación de la financiación para la construcción de una casa en un terreno existente

Buenos días,

mi pareja y yo planeamos comenzar a principios de 2025 la construcción de una casa unifamiliar en nuestro terreno de construcción financiado con capital propio (966 m², el terreno aún debe ser despejado de algunos árboles) al noroeste de Berlín.

Debido a la situación actual en relación con los costos de construcción y los intereses, surge ahora la pregunta de si deberíamos abordar el proyecto de manera más concreta ahora (siempre que sea financieramente factible) o si sería mejor esperar un poco más. Aunque, desde mi punto de vista, nuestra situación de ingresos se presenta bastante bien en este momento, persiste la preocupación de que la situación financiera podría volverse ajustada con niños.

Me gustaría mucho recibir comentarios. Muchas gracias de antemano.

Generalidades sobre ustedes:

[*
¿Quiénes son?
[LIST]
[*]Pareja no casada


[*]¿Qué edad tienen?


[*]ambos 31 años


[*]¿Tienen hijos?


[*]No


[*]¿Están planeando tener hijos?


[*]2 hijos


[*]¿A qué se dedican profesionalmente?


[*]Funcionario del Estado en servicio superior
[*]Industria automotriz


[*]¿Están empleados, autónomos, jubilados, ama de casa, amo de casa, etc.?


[*]Funcionario y empleada


[*]¿Cuántas horas trabajan?


[*]40 h y 40 h

Situación de ingresos y patrimonio:

[*
¿Qué ingresos tienen (bruto/neto)?
[LIST]
[*]H: 4.102 euros, neto & STK1
[*]M: 3.600 euros, neto & STK1


[*]¿Cuánto capital propio tienen?


[*]aprox. 100.000 euros además del terreno para construir (966 m² con un valor de suelo de solo 30 € por estar en zona rural, relación local a través de la familia)


[*]¿Cuánto capital propio quieren invertir en el proyecto de la casa?


[*]90.000 + ¿se puede aportar el terreno (proporcionalmente) como parte del capital propio?

Situación de gastos:

Costos de vivienda: => 914

[*
renta fría actual
[LIST]
[*]580


[*]renta caliente con electricidad


[*]850


[*]teléfono, internet, telefonía móvil


[*]45 internet
[*]18,36 radiodifusión

Costos de movilidad: => 625

[*
tasa de ahorro para un coche nuevo
[LIST]
[*]100 (estimado)


[*]seguro


[*]60


[*]impuestos


[*]15


[*]combustible


[*]400


[*]otros


[*]50 billete de Alemania

Costos de seguros: 410

[*
seguro privado de salud y cuidado
[LIST]
[*]285


[*]seguro de responsabilidad civil (también para animales)


[*]5,50


[*]seguro de incapacidad laboral


[*]80


[*]seguro del contenido del hogar


[*]10


[*]seguro de protección legal


[*]30

Costos de vida: 925

[*
alimentos
[LIST]
[*]500


[*]productos de cuidado/droguería


[*]100


[*]mascotas (comida, veterinario, medicamentos, costos de establo)


[*]100


[*]ropa


[*]100


[*]cuotas de clubes/gimnasio


[*]ninguna


[*]TV/video/audio/CDs/DVD


[*]20


[*]donaciones


[*]ninguna


[*]peluquería


[*]20


[*]móvil


[*]móvil de empresa
[*]móvil privado: 30


[*]otros


[*]banco: 5
[*]regalos: 50

Ahorros: 100

[*
vacaciones
[LIST]
[*]100


[*]casa


[*]ninguno


[*]previsión para la vejez


[*]nada concreto


[*]otros


[*]la diferencia se ahorra

Otros gastos:

[*
pagos de manutención?
[LIST]
[*]ninguno


[*]créditos?


[*]no

Sumatoria de ingresos y gastos:

[*
ingresos totales: 7.700
[*]gastos totales: ~3.000
[*]saldo: 4.700 (más 580 de renta)



Costos de construcción o compra:


[*]costos del terreno
[LIST]
[*]ya existente: 966 m² adquiridos a través de contactos por poco menos de 45.000 euros, compromiso de construcción hasta fin de 2027


[*]costos accesorios de adquisición (notario, tribunal, impuesto de propiedad, corredor)


[*]¿no aplican?


[*]costos de construcción o compra


[*]precio de la casa: 450.000
[*]extras: 10.000
[*]costos adicionales de construcción: 90.000 (incluyendo limpieza de terreno, partidas para cocina, etc.)


[*]costos totales


[*]=> 550.000

[/LIST]
Desglose de costos:

[*]costos totales: 550.000
[*]capital propio deducible: 100.000 + terreno proporcionalmente?
[*]monto a financiar: aprox. 450.000

Datos necesarios para el crédito:

[*]tasa de interés: ¿3,5 %?
[*]amortización: probablemente planeada al 1,5, opción de amortización anticipada 5 % sería deseable para nosotros
[*]cuota aprox. 2000

Preguntas abiertas:

[*]¿Evaluación de si es financieramente soportable o nos estamos sobrecargando?
[*]¿Financiación con hijos planeados? ¿Cómo considerar la pérdida de ingresos?

Capital propio + [Grundstück] es sólido. Mantener la tasa de ahorro y hasta que llegue el primer hijo deberían existir otros 50.000€+.

Los gastos corrientes ([Kredit] + costos adicionales) de 2.000-2.500€ durante el tiempo de [Elternzeit] (4100€ + 1800€ + 250€ = 6.150€) son poco más del 40%, lo cual en mi opinión está dentro de lo razonable con ese salario y podrían ser cubiertos por ambos salarios en caso de una pérdida total del ingreso de la pareja.

La tasa de ahorro para el auto y las vacaciones me parece algo baja, pero no será un obstáculo.

Salario sólido, buena posición de partida. Sí, el terreno pagado se considera capital propio.

Peluquero

[*]20

Entonces pregúntale a tu esposa.

No consumen mucho, eso se ve en el capital propio que aún tienen. Sin embargo, habría que calcular cuánto tiempo hay que ahorrar para poder comprarse un coche de segunda mano realista.

Tasa de ahorro para coche nuevo)

[*]100 (estimado)

Aunque considero algunos números poco realistas y los niños también representan un gasto, creo sin hacer cuentas estrictas que todo puede estar bastante relajado. Sin embargo, yo no bajaría la amortización del 2% y la mantendría flexible. Nadie usa esos 5% que ofrecen, porque siempre hay algún imprevisto.

aunque sea OT, rescindiría una BU por 80.--€ o la aumentaría a un valor realista. Aunque un funcionario no necesita una BU, sino un seguro de incapacidad para el servicio.

¿En qué te basas para eso? Si se empieza temprano a pagar en un [BU], las cuotas generalmente permanecen bajas.

aunque sea OT, cancelaría una BU por 80.--€ o la aumentaría a un valor realista.

Hoy en día, con eso obtienes de un proveedor serio una póliza decente con un pago mensual de aproximadamente 3.000€. Si eres joven y sano o no ejerces una profesión de riesgo. Así podría haber sido en el caso del TE.