建筑融资中的意外问题

大家好，

我已经关注一段时间了，因为我和我丈夫打算在不久的将来自建房。我们已经找到了并预订了一块土地，也和一个房屋供应商达成了协议。现在我们想要筹备融资。以下部分会稍微长一些，但不这样详细说明问题的各个方面会比较困难。

基本情况如下：

整个建筑项目大约需要50万欧元（包括土地及购买附加费用、KfW40节能标准的房子、建筑附加费用）。我们总共有约12万欧元的自有资金，但想最多使用10万欧元，以保留足够的储备。我们目前月净收入总计5000欧元，已经扣除私人医疗保险费用（公务员，职员，无子女）。我们自己算过，认为每月1300欧元的还款额是可以承担的。

现在说说真正的大问题。在与一位我们很熟悉且信任的顾问进行融资面谈时发现，我的信用记录和相关银行信用评分非常差，因此我们几乎无法从银行获得融资，尽管其他基本条件都符合。显然在线申请也无法通过。我的基础信用评分只有85%。我只能这样解释原因：

我在较短时间内通过可变信用贷融资购买了三辆车（我现在开的是第三辆）。这种方式可以在贷款期内或期满后以固定价格将车退还，类似于一种变体的租赁。月供一直按时支付，提前还车也从未有问题。由于贷款未完全还清，这三笔贷款记录仍在信用报告中，且还未达到删除期限。顾问解释说，对银行来说，这看起来像是贷款转贷或连环贷款，因为车辆价格逐渐上升，按信用机构的理解贷款没有按合同正常偿还。信用机构对提前还车的原因不感兴趣。我这里也不想引发关于如何支付购车款的讨论。我有合理的理由选择这样做，且经济上对我非常有利。

此外，我在去年夏天美国度假前申请并获得了两张信用卡，婚后与丈夫开设了共同账户。我还有一个用于工作收入的活期账户，以避免私人财务混乱。

如前所述，绝无任何负面信用记录。我从未有过不良行为，总是按时还款。

我真的很困惑，接下来该如何最好地进行。当地的人民银行对此问题似乎没那么大顾虑，但目前他们给我们的条件并不是最优。有没有人有经验，知道还能向哪些银行申请，这些银行会采用除单纯信用评分外的其他评价标准？毕竟涉及金额不小，这样白白“烧钱”很不划算。我可以提供完整证明和资料，我是公务员，有一定自有资金，如必要我父母也愿意作保证人。我感觉自己被欺骗且无能为力，但对像信用机构这样的大公司似乎很难有所作为。

非常感谢阅读，期待您们的建议！

本地银行了解你和你的情况。
在直销银行等处，你会被系统排除。
本地银行是否有最好的条件——可能有，有时会有。但如果没有，那就没有。也没有比较能帮助你知道原本可能会怎样。
看看BB银行，他们有专为公务员设计的产品。

不要太在意Schufa。他们最终只是收集数据。造成的原因是你自己。
也向其他大型信用报告机构询问，他们那里存了什么。你根据BDSG有查询权。

你的理财顾问有没有说过资金需求？用1300欧元每月偿还400,000欧元可能会很紧张。特别是如果银行为了安全起见，要求超过2%的初始还款。

在这种情况下，中介也能提供很大帮助；毕竟他通常知道各家银行的运作方式。

wohl nicht vertragsgemäß bedient

？

Ich habe innerhalb recht kurzer Zeit drei Autos (das 3. Auto fahre ich aktuell) über einen Variocredit finanziert

那么“很短”具体是多短？Variocredit 不只是气球贷款/三方融资吗？

Hat dein Finanzberater was zum Kapitalbedarf gesagt? 400T€ mit 1300€ p.M. zu bedienen könnte nämlich eng werden.

我完全同意你

直销银行以最佳条件为基础的商业模式在于它们拥有高度标准化且精简的流程（逻辑上讲，精简的流程会产生较低的成本，从而实现优良的条件）。但是，如果你需要详细且全面地解释某件事情，并且他们需要与你进行深入的交流，他们就没有兴趣。那样成本太高。因此，我只能赞同前面发言者的观点，还是得选择像大众银行和雷费森银行、储蓄银行以及其他以人为本、在当地有实体存在的重服务银行。但是这种服务是需要花钱的，并且也不会再有最佳条件了。

我还是会试试Dr. Klein或者Interhyp。

储蓄银行和其他人员密集型、当地有实体存在的银行。但这种服务是有成本的，而且也就不会有最佳利率了。

奇怪的是，这些银行其实也能在愿意的时候提供非常有吸引力的利率。它们中的许多还在中介平台上有列出，往往在那里报出的利率比它们自己的“柜台”利率更低。