现在确保持有土地，4-5年后建造？

大家好，

我们家乡目前正在填补市中心的建筑空缺，今天我们看了不少地方，找到了2-3块“精品地段”。建设局的那位先生非常友好，给了我们联系方式，并提供了规划图等更多信息。对于一块地，我直接联系到了相关人员，1020平方米的地价高达每平方米170欧元。根据BORIS的数据，周边价格只是110-140欧元/平方米，但市场最近确实非常疯狂。土地评估会包括在内，卖方的基金会本来也打算做这个评估。

算上附加费用，这块地很快就要187,000欧元。对我们来说，这压力很大，因为我们只有60,000欧元的自有资金。我们的想法是，可能现在买这块地，并在未来4-5年内相对快速还清贷款。我每年夏天都会有一次基于绩效的奖金，大概在15,000到30,000欧元之间。此外，我们目前每月有1000欧元的储蓄，我们当然会用来还贷款。根据建设局和基金会的说法，目前没什么紧迫性必须马上建房。

谨慎估算的话，5年后我们可以还清贷款，届时可以用这块地来融资盖房子。

在我们盲目投入毫无意义的事情之前，我想在这里征求一些意见。

说实话，我们已经厌倦了看第50套房子，这些房子a) 价格过高，b) 不符合我们的期望。房市确实很疯狂，四个月前我们找到了一处合适的房子，双方口头达成一致，结果被别人加价2万欧元现金抢走了......

你好，显然你的收入不错。有什么理由不尽快开始建房呢？房价和利率不会变得更便宜。

谨慎计算的话，我们五年后就可以完成，然后用土地来资助房屋建设。

这可以。但是也可以更早开始。土地不必是无负担的，才能算作自有资本。但需要确定融资方式，必要时选择可短期解约的方案（即使条件不最佳或是浮动利率），以免影响为房子选择“合适”的融资。

我们现在已经跑了三家银行，感觉收到了六种意见。
这块地 unfortunately 已经被卖出去了，不过基金会是坦诚相告的，他们更愿意把地卖给能尽快建设的人。我们还是打算继续推进计划：

银行 A 说：没问题，我们可以定为10年，5%的特别还款。我们的要求一点都没被接受，唉，那是邮政银行，没想到那个先生会有别的表现。他更想让我们买他同事办公桌隔壁的多户住宅。
银行 B 说：我们做一个每季度更新的贷款，还款特别随心所欲。利率风险由我们承担，贷款任何时候都可以转成长期（至少5年），但那时特别还款只能5%。听起来是所有方案里最好的，他还建议我们先付2-3年，尽可能多地特别还款，然后再盖房子。
银行 C：一开始这不是他们的标准产品（毕竟是直销银行），不过顾问非常友好，最终还是弄到了他们的 Java 界面里，她说她会直接帮你盖房子并一同融资。她说不贷短于5年的贷款，但会收取很高的结算费，把省下的特别还款算作结算金。结算费在2-3年后会比较贵，但如果情况具体，她说还是可以谈的。

只是记录一下作为信息备忘，以防其他人遇到类似问题或话题。

三种反应都是常见的反应。可行的真相介于方案2和方案3之间，取决于你们想要和能承受多少风险。

方案3是：安全 - 固定。
方案2是：灵活 - 有风险。

对于大众来说，需要强调的是：两种方案都可行，必须个别考虑。