地产 / 融资金额 / 保险？经验

大家好，

我已经在这里看了很长一段时间各种讨论，鼓起全部勇气写信或者说问问，我们的计划是否现实。

首先介绍一下我们（这是我从父母那里学来的 ）：

家庭成员包括：

[*]妻子 Jenny（29岁）- 牙科助理 - 50% 工作时间
[*]女儿 Emma（3岁）- 女儿 - 100% 工作时间

[*]我本人 Stefan（33岁）- 人事文员 - 100% 工作时间

收入（净额）：

Jenny - 785,53 欧元
Emma - 184,00 欧元
Stefan [U]- 3.020,26 欧元 [/U]
总收入 - 3.989,79 欧元

支出：

青少年局 Emma - 336,00 欧元（埃森及周边最高费用）
汽车 - 320,43 欧元（至 16年11月 - 剩余债务约 8.000 欧元）
汽车保险 - 54,31 欧元
意外保险 - 50,55 欧元
房屋保险 + 家庭财产险 - 13,42 欧元
法律保护保险 - 11,58 欧元
Jenny 医疗保险 - 5,39 欧元
Stefan 医疗保险 - 11,65 欧元
Stefan 职业伤残保险 - 50,93 欧元
Jenny 退休保险 I - 5,00 欧元
Jenny 退休保险 II - 5,00 欧元
Stefan 退休保险 - 119,17 欧元
会费 - 13,42 欧元
电信固网含天空电视 - 55,21 欧元
电信手机 - 89,94 欧元
居家管理费 - 17,98 欧元
生活费 - 1.000,00 欧元
总支出 - 2.149,98 欧元

余额 (= 收入 - 支出) - 1.839,81 欧元

关于情况说明：

我们大约两年来一直“无果”地寻找房产，2014年底决定去伍珀塔尔的“预制房世界”样板屋公园看看，了解和获取一些感觉。我们去了多家供应商（包括 Weberhaus，Bien-Zenker，Allkauf Haus 等）咨询并取了资料。到目前为止，我们觉得 Allkauf Haus 对我们最贴心，销售员几乎半个咨询师，问了我们的需求。虽然明白那是她的工作，但其他供应商并未询问我们的想法，也没听到其他供应商的不好评价。回程时我们很震撼，但决定先过几夜再做总结。
第二次拜访时，我们收到了 2-3 个建议，很深入交流，基本确定了和 Allkauf Haus 建房，且选择促销房“Best Deal”。

报价为 143.999 欧元，包含 164 平方米居住面积（一层半）及以下免费专项赠品：

[*]地基板
[*]超大前檐
[*]健康浴室
[*]品牌厨房
[*]最新款苹果 iPad 16 GB Wifi

我们还增加了以下服务或附加项：

[*]电气工程
[*]水泥砂浆工程
[*]卫生、暖气及通风工程
[*]一层和阁楼地板采暖

其他如轻质隔墙、批腻子、油漆及地板装修和瓷砖等我们自己完成。

这样总价为 183.398 欧元（含暖气设备（燃气冷凝锅炉）、家庭技术、卫生洁具、瓷砖、内门、地板、壁纸、油漆，及向建筑师支付的 2.000 欧元样板选择和设计变更缓冲费）。

建筑附加费用：

土方工程 - 15.000 欧元
燃气接入 - 3.000 欧元
水接入 - 2.500 欧元
污水/下水道接入 - 3.000 欧元
电力接入 - 1.800 欧元
电话 - 450 欧元
车库含基础接地 - 8.500 欧元
工地设施 - 2.600 欧元
基础接地 - 500 欧元
施工安全起重机安装 - 1.000 欧元
户外设施 - 4.500 欧元
缓冲资金 - 10.052 欧元
总计 - 52.902 欧元

所以我们总体房屋价格为 236.300 欧元。
现有自有资金为 10.000 欧元，这是过去两三年女儿出生以来积攒的。之前过得不错，也举办了一场美好婚礼。
另外 5.000 欧元作为现金缓冲可用。

因为尚未购买土地，我们现在的问题是土地价格能够（或不能）容忍到什么程度。

能否帮忙看看，根据我们的收入和支出情况，结合（虽少）自有资金，能贷到多少贷款？

非常感谢大家费心阅读这长文。

问候

tottitom 家庭

我在你们的支出中没有看到每月的储蓄金额，还有水费、电费和暖气费。对于房子来说，还会有房产税。而且，非常重要的是，你们的房租在哪里？还是你们是免租住？

你好 tbb76，

首先感谢您的快速回复。

目前大约节省450欧元。房子建好后，可能一开始不会节省那么多。我们肯定会存钱，但想先看看一切如何发展。

因为我还不知道我们会在哪里建房，所以还不能真正计算房产税，或者我理解错了吗？

我们目前支付租金500欧元，加上90欧元的电费。那部分费用将会取消。上面提到的1,839.81欧元将用来支付贷款（包括土地），维修费用，水费，电费，暖气，建筑保险和垃圾处理费。然后我们想看看每天剩下多少，确定一个储蓄额度。这是错误的做法吗？

对我来说，你的清单中有一些问题，或者说我对某些事情有些担忧：

1. 你写道，你们的盈余约为1800欧元。那为什么你们目前只存450欧元，而房租是600欧元？剩下的近800欧元去哪了？
2. 家庭规划情况如何？已经结束了吗，还是可能还会有一个或多个孩子？那你妻子的收入情况会怎样？
3. 确定房价包含所有费用吗？180,000欧元买一个164平方米的房子对我来说非常少，尽管你想剔除一些工程项目。
4. 你确定你能完成计划中的自有施工（如轻质隔墙，铺瓷砖等）吗？即使能，至少材料费也是需要的。
5. 再看看建筑附加费用：没有地块和土壤检测报告，无法判断土方工程费用，可能合理，也可能完全不同。车库价格我觉得至少很紧张（但也看大小）。户外设施预算规划得很紧——表层土、草坪、植物、如果需要围栏、铺路等……这些都花费不菲。

上述流传的1839.81欧元剩余用于支付贷款（包括土地）、维护费、水电费、暖气费、建筑保险和垃圾处理费。之后我们再看一天结束时剩下多少钱，确定一个储蓄额。这种方法错了吗？

我认为你们应该反过来做。也就是说，先确定要存多少钱（作为日常备用金、度假基金、房屋储备金等），然后大致扣除附加费用，这样你们就知道能负担多少贷款。以此为基础，你们可以规划房子和土地的价格（别忘了保障预算和每月储备的安全性！）。

1. 你说你们的盈余大约是1800欧元。那为什么你们目前只存450欧元，而租金是600欧元呢？剩下的将近800欧元去了哪里？

我从2015年4月1日起获得了一次较大的加薪（当然有书面证明），我已经在收入中考虑了这点，但没有反映在储蓄率上。

2. 家庭计划怎么样？已经完成了，还是还可能有一个或多个孩子？你妻子的收入情况会如何？

我们最多还想要一个孩子。如果领取育儿津贴（加上儿童津贴），总共会少30欧元。不过孩子不会在2016年前出生，而那时租赁合同到期并且全部付清，我们会有大约300多欧元的额外可用资金，但这些资金可能会被第二个孩子“花光”。育儿假结束后，我妻子会继续工作，所以那时也会有一些额外的收入。

3. 确定房价包括所有吗？164平方米的房子180,000欧元听起来很少，虽然你打算自己做一些工种。 4. 确定你能够完成计划中的自助工程（如轻质隔墙、瓷砖等）吗？即使能做，材料费也不会便宜。

总的来说，我们的房价是236,300欧元（含附加费用）。这个价钱里包括所有材料，所以不应该再有额外费用。除非我们升级配置，但即使那样，我们也留了些余地。因为我足球圈关系广泛，我父亲也是“建筑师鲍勃”，所以我不太担心，也比较现实地认为我们能完成，虽然速度不会专业工人那么快。

5. 再检查一下建造附加费用：没有土地和土壤调查，地基工程没法判断，可能合适也可能完全不同。车库价格我觉得有点紧张（也要看大小）。外部工程预算很紧——表土、草坪、植物、可能的围栏、铺装……这些都会花不少钱。

我会再和卖房人谈谈……

不过先谢谢你了！

我的堂姐也用Allkauf建了房子。最终加上地皮和地下室，价格大约是30万欧元。里面没有豪华装修，粉刷、铺瓷砖、贴墙纸、铺复合地板都是自己做的，外部设施仅有基本的。没有车库、车棚，也没有铺好的车道。我经常看到有人说，在更贵的供应商那里通常包含更高档的装修，而最终报价在价格上差别不大。不过这些刚刚建好房子的业主肯定能讲得更多。