融资框架（HH；自有土地的新建；3个孩子，公务员A13）

你好，

我刚加入这个论坛，之前一直是默默的阅读者。
我们收到了一个赠与的土地。现在想要合理地建一个大房子。

之前我们通过人际关系住得很便宜，生活也很实惠。我们想知道自己能合理承担什么。我们对高还款压力感到困难，但在汉堡这里租房可能会更贵。

用Finanzfluss的计算器输入当前利率，我们算出大约65万到70万欧元。但是这个还款额感觉对我们来说有点大。

如果前五年能尽量少还款，那会很好，这样我可以请育儿假或者兼职一年。我的妻子以后孩子们是青少年时，可以去工作。但最好她只需要少量工作。

有什么问题或建议吗？
谢谢！

关于你们的一般信息：

[*]你们是谁？ 夫妻
[*]你们几岁？ 33
[*]有孩子吗？ 3
[*]还计划要孩子吗？ 基本没有
[*]你们职业是什么？ 汉堡公务员，A13，3级（"公共服务工资计算器" [Link entfernt]），家庭主妇

收入和财富情况：

[*]你们的收入是多少（税后/税前）？ 5600税后
[*]有多少儿童津贴？ 777
[*]还有其他转移支付如育儿金、病假工资等吗？ 基本没有
[*]你们有多少自有资金？ 180,000
[*]你们打算用多少自有资金做房屋项目？ 150,000

支出情况：
每月费用如下

住房费用：总计1030

[*]当前冷租金 700
[*]加上电费、燃气、水费、污水费、垃圾费 300
[*]电话、网络、手机 30（孩子们会长大）

交通费用：总计200

[*]公交月票（也给孩子们用） 0
[*]车贷（或新车储蓄） 50
[*]税费和保险 60
[*]燃料费 90
[*]维修费 ?
[*]还有第二辆车、摩托车、滑板车吗？ 没有

保险费用：总计650

[*]私人医疗保险（包括额外医疗险、病假补贴等） 610
[*]责任险（包括宠物） 15
[*]资本或风险寿险 0
[*]退休保险（包括Riester, Rürup等） 0
[*]残障险 0
[*]意外险 0
[*]家财险 0（目前）-> 25（新房时）
[*]法律保护险 0
[*]其他保险（如旅行险、丧葬险） 0

生活成本：总计2400

[*]食品、餐厅消费、护理/药妆店、药品、服装、玩具、礼物 1500
[*]家具 0，包含在建筑总价内
[*]幼儿园/学校费用（和餐费）、补习、学习材料和书籍 200
[*]俱乐部会费/健身房 100
[*]捐款 600
[*]其他

储蓄支出：总计200

[*]度假 200
[*]房子 0
[*]养老 0
[*]爱好/礼物 如上
[*]其他

其他支出：

[*]赡养费？没有。
[*]贷款？没有
[*]其他？没有
[*]有遗漏吗？如有请补充！没有发现。

收入和支出总计：

[*]总收入 5600+777=6377
[*]总支出 4480
[*]其中冷租和可放弃储蓄支出（例如房屋储蓄） 700
[*]收入减支出：余额 1897
[*]收入减支出加冷租 = 约2500

关于房产的一般信息：

[*]土地面积多大？ 350平方米
[*]具体尺寸？ 16米 x 22米
[*]地价标准是多少？ 740
[*]新房还是旧房（建造年份），房型？ 新房
[*]车库？ 一个或者车棚
[*]土地的其他信息： GRZ 0.4。允许两层
[*]房屋多大？（居住面积/使用面积） 初步想法是130到150平方米
[*]房产完工后的市场价值？ 地价22万加房屋价值

费用汇总：

[*]总成本 是我们的问题的一部分
[*]可扣除自有资金 150,000
[*]融资金额 是我们的问题的一部分
[*]合理的贷款还款额 是我们的问题的一部分

必要的贷款信息：

[*]贷款金额 是我们的问题的一部分
[*]贷款类型 首选等额本息贷款。结合ifb（“自住房贷款”）和银行，可能还有kfw300或其他kfw项目
[*]利率（年利率名义或实际） 混合利率取决于是否使用kfw300或其他项目
[*]利率固定期限 ifb 15年，其他20年可接受
[*]利率绑定结束时的剩余债务 暂时无关紧要
[*]预计总还款期限至完全清偿 尽量30年，最多35年
[*]初始还款比例 暂时无关紧要
[*]月还款额 是我们的问题的一部分
[*]允许特别还款吗？（请注明额度） 非常欢迎，不超过5%就够了
[*]允许切换还款率吗？（请注明条件如次数，范围） 可能非常合理，但ifb和/或kfw不允许

130平方米五个人住已经相当紧张了（四个卧室），150平方米会好一些。
我们假设150平方米=500k房屋建设费用含附加费用（土地平坦，没有特殊情况，有车棚，车道铺好，没有大型户外设施，房子内部没有复杂设计）。
所以投资大约在720k左右（土地购买价格我没找到，地价指导价与你提到的市场价不一样），自有资金150k ==> 融资额度570k

生活开销按统一估算（我们这样计算）是净收入的50%，这样剩下大约3200欧元，减去健康保险后是2600欧元用于还贷

不知道你们是否以及如何申请补贴（你们的应税收入符合KfW 300条件吗？）——我对ifb没有经验。

但150k ifb贷款，利率2%，附加费2% = 月付500欧元。
KfW 300贷款200k，利率3%（固定20年），附加费3% = 月付1000欧元。
银行贷款220k，利率4%（固定10年），附加费2% = 月付1100欧元。
==> 总计：2600欧元

从计算上来说可行。但多育儿假或兼职就不行了。

附注：一旦你开始个性化建造或者想要车库或花园等，就会比预估更贵。尽量选一栋标准的成品房屋。