Hausbau / Hauskauf geplant, Bewertung der Finanzierungs-Planung

[MarkoW.]

Guten Morgen zusammen,

bin seit längerem stiller Mitleser im Forum und habe mich jetzt einfach mal angemeldet.
Würde gerne eure Meinung zu unserem Vorhaben hören.
Vorab muss ich sagen dass ich das relativ hohe Gehalt erst seit einigen Monaten habe und daher noch nichts angespart werden konnte. (Bevor die - berechtigten - Fragen kommen weshalb kein Eigenkapital vorhanden ist)
Ein Bausparvertrag wurde dummerweise 2017 gekündigt da ich das Geld für meine Ausbildung benötigt habe, daher ist aktuell außer einem VL-Vertrag kein Sparkonto vorhanden (und auf dem ist auch nur ein "Taschengeld").

Allgemeines zu Euch:

• Wer seid ihr? Ich Beamter, sie Altenpflegerin
• Wie alt seid Ihr? M32, W28
• Gibt es Kinder? Ja, eins (5 Jahre alt, allerdings bin ich nicht der leibliche Vater)
• Sind Kinder geplant? keine mehr
• Was macht Ihr beruflich? s.o.
• Seid Ihr angestellt, selbstständig, in Rente, Hausfrau, Hausmann etc... Beamter beim Land NRW und Angestellte bei einem kirchlichen Pflegedienst
• Wie viele Stunden arbeitet Ihr? Ich Vollzeit, sie 75%

Einkommen- und Vermögenssituation:

• Welche Einkünfte habt Ihr (brutto/netto)? Ich netto ca. 4400 € p.M., sie ca. 1300 € p.M.
• Wie viel Kindergeld gibt es? 219,- €
• Weitere Transferleistungen wie Elterngeld, Krankengeld, etc...? Kindesunterhalt etwas über 300,- € p.M.
• Wie viel Eigenkapital habt ihr? nichts
• Wie viel Eigenkapital wollt Ihr davon in das Projekt Haus stecken? ----

Ausgabensituation:
Ausgaben, die bereits in anderen Positionen enthalten sind, können natürlich weg gelassen werden. Diese Liste ist nicht endlich und kann beliebig erweitert, aber auch zusammengefasst werden. Achtet bitte darauf, alle Kosten monatlich anzugeben, auch wenn diese nur jährlich anfallen!

Wohnkosten:

• aktuelle Kaltmiete 900,- €
• aktuelle Warmmiete 1200,- €
• Strom 120,- €
• Gas in Nebenkosten
• Wasser, Abwasser, Müllgebühren, Straßenreinigung in Nebenkosten
• Telefon, Internet, Mobilfunk 100,- €

Mobilitätskosten:

• Monatsticket für Bus und Bahn (auch für die Kinder!) --
• Kfz-Kredit (oder Sparrate für neues Auto) Autoabo knapp 300,- € p.M.
• Versicherung 63 € p.M. (für ihren Wagen, meiner ist über obige Rate versichert)
• Steuern 8 € p.M.
• Kraftstoff 250 € p.M.
• Reparaturen 80 p.M.
• Sonstiges --
• Gibt es ein zweites Auto, Motorrad, Roller? Bitte alle Punkte erneut angeben! Meine Kosten sind durch das Autoabo abgedeckt, bezieht sich nur auf ihren PKW

Versicherungskosten:

• Private Krankenversicherung (auch Krankenzusatzversicherung, Krankentagegeld etc.) 480 € p.M. (inkl. DU)
• Haftpflichtversicherung, Hausrat, Rechtsschutz 60 € p.M.
• Berufsunfähigkeitsversicherung (s.o.)

Lebenshaltungskosten:

• Lebensmittel, Drogerie 400 € p.M.
• Restaurantkosten 100 € p.M.
• Kleidung 200 € p.M.
• Möbel k.A.
• Kita/Schul-Gebühren (und Essensgeld) 50,- € p.M.
• Vereinsbeiträge/Fitnessstudio
• Spielzeug 30 € p.M.
• Sonstiges (Netflix und Co) 20 € p.M.

Sparleistungen:

• Urlaub
• Haus
• Altersvorsorge
• Hobbys/Geschenke
• Sonstiges

Sonstige Ausgaben:

• Unterhaltsleistungen?
• Kredite?
• Sonstiges?
• Wurde was vergessen? Dann spätestens hier noch angeben!

Einnahmen- und Ausgabensummen:

• Einnahmen gesamt 5700 € Gehalt zzgl. Kindergeld und Unterhalt = 6230 € p.M.
• Ausgaben gesamt laut obiger Liste rund 3500 € p.M., realistischerweise gehe ich mal von 4000 € p.M. aus
• Saldo ca. 2200 - 2500 €
• davon Summe Kaltmiete und verzichtbare Sparleistungen (z.B. Sparrate für Haus) ca. 3000 - 3200 €

Allgemeines zur Immobilie:

• Hier steht noch nichts, da wir uns noch am Anfang unserer Planungen bewegen. Wir wohnen im Rheinland wo der qm Grundstück ca. 200-250 € kostet. Neubaureihenhäuser wurden hier im Sommer letzten Jahres für rund 280.000 - 330.000 € verkauft (Schlüsselfertig, zzgl. Maler und Bodenbeläge, zzgl. optionaler Garage). Sowas in der Art würde uns reichen. Wir rechnen hier mit Gesamtkosten von 380.000 € bezugsfertig plus 30.000 € Nebenkosten (Da Verkauf direkt vom Anbieter). Aktuell ist der Markt jedoch absolut tot, es gibt null komma null brauchbare Angebote.

Wir könnten und werden also ab sofort rund 2000 € im Monat sparen. Aktuell steigen die Preise ja leider wieder, daher ist mein Gedanke dass man evtl. ohne Eigenkapital kaufen kann.
Als Beamter und Altenpflegerin haben wir ziemlich sichere Jobs und ein vergleichsweise gutes Einkommen. Wäre eine 110% Finanzierung überhaupt darstellbar? Ich dachte da an einen monatliche Tilgung von 1800 € plus Nebenkosten von 400 €. Somit bleibt uns immer noch genügend Geld zum Leben.
Würden wir 5 Jahre lang Eigenkapital sparen, ist es sehr wahrscheinlich dass bis dahin die Preise wieder gestiegen sind, außerdem werden wir bis dahin 50.000 € an Kaltmiete ausgegeben haben. Kann der Zinsvorteil wirklich so gut sein, dass es sich lohnt noch großartig Eigenkapital anzusparen? Über das höhere Risiko sind wir uns natürlich durchaus bewusst, das soll auch nicht zur Diskussion stehen.

 

[K1300S]

Vorab muss ich sagen dass ich das relativ hohe Gehalt erst seit einigen Monaten habe und daher noch nichts angespart werden konnte.

Dass Du noch nicht lange so gut verdienst, mag ja sein, aber dass dennoch bislang *nichts* gespart wurde, gibt mir zu denken. Ich habe selbst zu Studentenzeiten noch gespart, auch wenn das natürlich kleinere Beträge waren. Vor dem Hintergrund sehe ich Deine Ausgabenrechnung als reichlich optimistisch an ... oder hast Du vorher 3000,- EUR weniger gehabt?

 

[MarkoW.]

Dass Du noch nicht lange so gut verdienst, mag ja sein, aber dass dennoch bislang *nichts* gespart wurde, gibt mir zu denken. Ich habe selbst zu Studentenzeiten noch gespart, auch wenn das natürlich kleinere Beträge waren. Vor dem Hintergrund sehe ich Deine Ausgabenrechnung als reichlich optimistisch an ... oder hast Du vorher 3000,- EUR weniger gehabt?

Leider ja... rund 1.600 € netto waren es in der Ausbildung. Dazu noch ein PKW-Kredit der abbezahlt wurde usw... Daher wurde bislang nichts gespart. Ich habe ja bereits die Beträge oben großzügig aufgerundet.

 

[Hausbautraum20]

Naja nachdem es aktuell nichts gibt, könnt ihr ja auf jeden Fall noch bisschen sparen.
Bei 3000€/Monat habt ihr doch schon 36.000 in einem Jahr.
Wenn was passendes kommt, würde ich an eurer Stelle nicht zögern.
Wir finanzieren deutlich mehr Kredit mit deutlich weniger Einkommen, also das geht doch locker.
Beamtenstatus war bei der Bank gern gesehen, ob dann auch 110 Prozent gehen, weiß ich nicht.

Ist das dann eine Professur, die du da hast?
Selbst mit A15 kommt man doch auf keine 4400€ netto als Beamter :-0

 

[Olli-Ka]

Moin,
euer Einkommen sieht doch gut aus, da sollte doch so einiges drin sein.
Ich würde irgendwie versuchen etwas Eigenkapital anzusparen damit zumindest die Nebenkosten davon bezahlt werden können.
Vielleicht gibt´s ja irgendwo Unterstützung.
Das Hauptproblem ist wahrscheinlich ´ne passende Immobilie zu finden.
Und man muss nicht immer alles haben wollen, Reihenhaus und so langt doch.
Mit einem Kind sollten doch schon 100 - 120 m² ausreichen.
Gruß Olli

 

[Olli-Ka]

Selbst mit A15 kommt man doch auf keine 4400€ netto als Beamter

Echt? Mehr gibt´s da nicht?
Dafür gibt´s aber später ´ne richtig gute Rente, davon können "normale" Arbeitnehmer nur träumen.
Und absolut sicherer Job.
Olli