Finanzierungsvergleich - von einer Bausparfinanzierung abraten?

[Musketier]

Die Darlehenshöhe ist bei allen Angeboten natürlich die gleiche, also kann man diese im Vergleich doch weglassen?

Du glaubst gar nicht, wieviel Angebote hier schon existiert haben, wo die Darlehenssummen unterschiedlich waren. Rein vom Gefühl her ist bei dir die Differenz zwischen Bausparvariante und Annuitätenvariante viel zu groß gegenüber den bisherigen Gegenüberstellungen, die wir hier im Forum hatten. Da war es meist relativ knapp.
Entweder liegt es an den extremen Zinsen nach Zinsbindung, die du annimmst oder es ist noch ein Rechenfehler enthalten.

Im Übrigen sollte man bei den Darlehensraten natürlich nicht Äpfel mit Birnen vergleichen.
Bank 1 kann z.B. den Zinsvorteil gegenüber den Angeboten der Bank 2 gar nicht ausspielen, weil die Tilgungssätze, aber nicht die Annuitäten die Gleichen sind.
Überschlägig müsste bei den Annuitätendarlehen auch nach der Zinsbindung nochmal die Rate angepasst worden sein, sonst passen die Laufzeiten nicht. Bei mBausparer hab ich mangels Daten erst gar nicht versucht das nachzuvollziehen.

 

[NanDe]

Ist denn die Annahme von 5% Zinsen in 20 Jahren so extrem abwegig? Klar kann keiner in die Glaskugel schauen, aber womit würdest du weiterrechnen?
Was fehlen denn noch für Daten um den Bausparer beurteilen zu können?

 

[Musketier]

Den Anschlusszins muß jeder für sich selbst festlegen. Wenn ich wüsste, was kommt, dann wär ich vermutlich eine reicher Mann.
Ich persönlich halte nur die 7% nach 10 Jahren KFW für abwegig, aber das betrifft eigentlich nur die Unterschiede bei den beiden Bausparvarianten mit den 10 bzw.20 Jahren.

Ob die 5% nach 15 bzw 20 Jahren abwegig sind oder nicht wage ich nicht zu beurteilen. Nur gehe ich bei 5% auch von einer Inflation von 2,5-3% aus. Und genau diese Inflation wünscht sich eigentlich ein Kreditnehmer, denn die Rate wird somit immer "billiger"
Nun kommt es auf jeden persönlich an, wie sein Ausgabeverhalten ist. Nimmt man das was übrig ist und steckt es in Sondertilgung oder konsumiert man lieber andere Sachen.

Ich persönlich stand vor 4 Jahren vor der Wahl 10/15 oder 20 Jahre Zinsbindung. Ich hab mich dann für den goldenen Mittelweg mit 15 Jahren entschieden. Egal wie sich der Zins nach 15 Jahren entwickelt hätte, wäre die Restschuld dann so gewesen, dass die Rate immer noch zahlbar gewesen wäre.
Aufgrund von mehreren Gehaltserhöhungen konnten wir die ersten 4 Jahre relativ viel Sondertilgungen leisten und wenns so weiter geht, dann bin ich nach 15 Jahren fertig.
Ich hätte also den Zinsaufschlag für 20 Jahre Zinsbindung umsonst bezahlt.

In die Entscheidung sollte man vielleicht noch einfließen lassen, wie wahrscheinlich Sondertilgungen sind. Ich hab mir meine Finanzierungsvarianten ins Excel eingegeben und hab dann einfach mal verschiedene Varianten mit Sondertilgungen und Anschlusszins durchgespielt.

 

[NanDe]

Sondertilgungen wollen wir nicht in die Berechnung einfließen lassen. Wir planen Kinder und möchten Sondertilgungen als nice to have ansehen. Daher sehe ich es als sehr unwahrscheinlich das wir 15 Jahre eher fertig sind und würde zum Bausparer tendieren.

 

[Caspar2020]

Ist denn die Annahme von 5% Zinsen in 20 Jahren so extrem abwegig? Klar kann keiner in die Glaskugel schauen, aber womit würdest du weiterrechnen?

Meine Bank rechnet mit 8%.

Ansonsten glaube ich ist da ist mindestens 1 Fehler drin.

 

[Bieber0815]

ich habe hier häufiger gelesen, dass von einer Bausparfinanzierung abgeraten wird. Haben uns einen Bausparer und klassische Annuitätendarlehen anbieten lassen. Um diese zu vergleichen, habe ich folgende Übersicht erstellt.

Kannst Du das auch als Excel einstellen? Welches ist für Dich nun das relevante Entscheidungskriterium? Wie hast die effektive Verzinsung berechnet?

Die Herausforderung bei Bauspardarlehenskombinationen mit Annuitätendarlehen ist ja gerade die Ermittlung des Effektivzinses (oder internen Zinsfußes). Bei gleichen Randbedingungen (Zinsbindung, Laufzeit, Darlehenshöhe) wählt man natürlich das Angebot mit dem geringsten effektiven Zins. Und im Allgemeinen unterschreibt man nur Verträge, die man verstanden hat*.

*Außer bei Software :P