Finanzierungsmodell bewerten? Günstiger eventuell möglich?

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B

Bobbe1981

Hallo zusammen,
ich bin Robert und möchte mir als Single jetzt an den eigenen Hausbau machen. Dazu habe ich mir jetzt mein Grundstück bereits ausgesucht und wird die nächste Woche gekauft. Um herauszufinden, was ich mir leisten kann und wie ich die Finanzierung angehe habe ich mir jetzt bereits vorab ein paar Angebote eingeholt und bekomme irgendwie überall andere Ratschläge und Finanzierungsmodelle.

Um zuerst zum Bauprojekt zu kommen, sieht mein Plan wie folgt aus:
Eigenkapital:
50000 € - Grundstück inkl. NK
25000 € - Riestersparplan. Umwandlung in Wohnriester.
10000 € - Eigenleistung

Nach einiger Recherche und nachrechnen der Finanzierungssumme bin ich für meine Verhältnisse und der Tatsache dass ich alles alleine stemmen muss auf eine max. finanzierbare monatliche Belastung von ca. 1200€ gekommen (Aktuelles Monatsnetto: 3100€). Damit ergibt sich für mich anhand der bisher erhaltenen Finanzierungsvergleiche eine max. Kaufsumme inkl. Grundstück, Nebenkosten und Außenanlage von 400000€ wovon ich 315000 € finanzieren muss.

Bei den Angeboten die ich bislang erhalten habe, war von Vollfinanzierung über 30 Jahre, sowie Finanzierung mit Zinsbindung 20, 15 und 10 Jahre mit Absicherung der Zinsen über Bausparvertrag alles dabei. KFW Darlehen wurde meist bereits berücksichtigt.

Meine persönliche Einschätzung ist, dass die Zinsspielereien mit Bausparverträgen die komplette Finanzierung unübersichtlich und kompliziert machen. Ich tue mir mit eigentlich sehr guten Mathekenntnissen echt schwer hier einen wirklichen Vorteil zu erkennen auch wenn die Zinssätze auf den ersten Blick sehr verlockend erscheinen. Ich tendiere aktuell zu einer Finanzierung mit 20 jähriger Zinsbindung. Alle Angebote die ich mir zu diesem Modell eingeholt habe, waren bislang mit einem Zinssatz zwischen 2,2 und 2,4%. Sowie dem KFW Kredit von 50000 mit 10 jähriger Zinsbindung (1,15% - 1,55%).

Was haltet ihr von meinem Modell?
Habt Ihr Vorschläge wie die Finanzierung evtl. günstiger zu realisieren wäre?

Nun zu meiner eigentlichen Frage:
Ich mache mir momentan noch Gedanken wie ich die jeweilige Restschuld nach 10 bzw. 20 Jahren zinstechnisch absichern sollte. Einen Bausparvertrag halte ich zumindest für den KFW-Kredit die interessanteste Option. Bei der 20j. Fin. überlege ich ob ich auf 25 Jahre hoch soll oder ob ich das Zinsrisiko eingehen soll? Seht ihr in meinem Fall vielleicht noch bessere Optionen? Wie seht ihr aktuell die von Ihnen angebotenen Zinssätze?

Vielen Dank
 
C

Caspar2020

Bei deinem favorisierten Modell; was zahlst du im Monat und wieviel Restschuld hättest du nach 20J Bzw nach 25J?

Du hast nämlich nichts zur anfänglichen Tilgung gesagt
 
B

Bobbe1981

Ja sorry das fehlt also die anfängliche Tilgung ist jeweils 2%
somit wäre die Restschuld ausgehend vom Bsp: 2,38% / 1,55%:
20J-Darlehen: 129.412,59 €
10J-KFW-Darlehen: 33.390,04 €

beim 25J wäre bei einem Zinssatz von 2,55% noch ca. 80000 Restschuld übrig.
 
H

HilfeHilfe

Hallo willst du wirklich als Single mit 37 Jahren ein Haus finanzieren mit 2% Tilgung wo du noch nach 25 Jahren 80.000€ abzustottern hast ? Da bist du als Rentner nicht durch
 
B

Bobbe1981

Ja will ich! Daher richtet sich meine Frage nicht danach ob das sinnvoll ist. Aber ich werde nach 25 Jahren durch sein. Meine betr. AV mit Kapitalentnahme würde das abdecken, was ich jedoch nicht unbedingt möchte. Zudem kann ich über Sondertilgungen die Laufzeit noch beeinflussen. Grundsätzlich frage ich nach der besten Variante um die Zinssicherheit zu garantieren. Das bedeutet ausserdem nicht dass ich bis zur Rente single bleibe.
 
A

Alex85

Mit den Infos würde ich da nix weiter absichern. Für den KFW Baustein nach 10 Jahren erhälst du ein Prolongationsangebot zu den dann üblichen Konditionen. Ob der dann 2 oder 4% kostet ist bei 33T€ Kredit nicht kriegsentscheidend. Wenn du da keine Lust drauf hast, überlege den Baustein ganz zu streichen und alles mit der längeren Laufzeit zu finanzieren.
Die Restschuld nach 20J würde ich ebenfalls nicht absichern, wenn deine AV das decken kann. Da würde ich die 20J abzahlen, ggf. mal sondertilgen. In 20 Jahren sieht das Gehalt durch Erhöhungen und Inflation eh anders aus, ich würd das heute nicht überbewerten. Das Geld, dass du in einen Bausparer stecken würdest, kannst du auch direkt sondertilgen oder in eine risikoorientiertere Anlageform mit langfristigem Anlagehorizont (Aktien, Indexfonds, whatever) stecken.

Kreditkonditionen verbessern sich insbesondere durch mehr Eigenkapitalanteil (Privatdarlehen in der Verwandtschaft?) und Zeitinvest für Angebotsvergleich.
 
Zuletzt aktualisiert 28.03.2024
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