Bausparvertrag als Zinsabsicherung oder das Geld in Sondertilgung stecken?

[gnika77]

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Sparkasse Darlehen, 20 Jahre Zinsbindung, 1,93%, 285.000€, Rate 933,38€

[...] Bausparvertrag abzuschließen, der zu diesem Zeitpunkt ca Zuteilungsreif wird.
Da haben wir uns folgendes herausgesucht:

Mindestsparguthaben 30%, Guthabenzins 0,1%, Gebühr 1,6%. Darlehenssollzinssatz 1,80%, Ansparrate 264€, Laufzeit knapp 9 Monate, Tilgungsrate 528€, Laufzeit 10 Jahre 9 Monate

[...]
Die allgemeine Frage: Macht die Absicherung mit dem Bausparvertrag Sinn? Oder macht es eher Sinn, das Geld in Sondertilgungen zu stecken? (Das geht aber nur bei dem Sparkassendarlehen). Gibt es bessere Möglichkeiten oder eher einen besseren Bausparvertrag? Ich freue mich auf antworten.

Verstehe ich es richtig:
Ihr wollt die vorhandene Liquidität zu einem Zinssatz von 0,1% und einer Gebühr von 1,6% anlegen und gleichzeitig noch 1,93% an Zinsen auf den damit nicht getilgten Beitrag zahlen. Das heißt, du lässt es dir also 3,43% (und Zinsenszins) kosten um das Geld später zurückzahlen zu können?
Sagen wir mal, es geht um 1000€ die du übrig hast:
- Da du keine Sondertilgung mit den 1000€ machst, zahlst du 10 Jahre 1,93% Zinsen, also 210€
- Dazu kommen 1,6% Gebühr, also weitere 16€
- Und du bekommst wegen 0,1% Zinsen auf 984€ fast 10€

Das heißt, nach zehn Jahren bekommst du von deinem Guthaben 994€ zurück und hast 210€ an Zinsen bezahlt. Effektiv hast du also aus deinen 1000€ ungefähr 784€ gemacht. Das Problem aller Bausparverträge ist im Grunde die im Vergleich zum Zinsniveau viel zu hohe Grundgbühr, die diese Verträge heute ad absurdum führt. Als das Zinsniveau bei 7%, waren 1% Grundgebühr OK.

Bausparer waren dehslab früher mal bei hohen Zinsen sinnvoll. Dass die Kundenberater diese heute immer noch guten Gewissens empfehlen, ist nicht mal deren Schuld. Ich habe beruflich damit zu tun und durfte auch mal Schulungsunterlagen für Kundenberater bewundern. Die sind so clever gemacht, dass sogar die Kundenberater am Ende glauben, dass die Verträge gut für die Kunden sind. Persönlich habe ich damals meinem Kundeberater gleich in der ersten Minute verboten Bausparer ins Spiel zu bringen sonst hätte ich mir gleich einen neuen gesucht.

Grüsse Nika

P.S. Die Rechnung oben ist nur ein Überschlag. 1,6% Gebühr sind schon arg frech. Mit 1% Gebühr wird es einen Tick besser, aber man ist immer noch negativ

P.P.S Es wird sicherlich einigen mit eigenen neuen Bausparern hier nicht gefallen. So ist es nun mal. Wir hatten das auch vor einigen Jahren abgeschlossen ohne viel zu rechnen. Ich habe das unter Lehrgeld verbucht.

 

[maduuto]

Hi, deiner Berechnung kann ich soweit folgen, aber nach 10 Jahren muss ich die beiden KFW Darlehen Anschlussfinanzieren. Für den Fall, dass die Zinsen dann nun 5% sind, weil ich die nicht durch einen Bausparvertrag abgesichert habe, lohnt es sich dann nicht trotzdem noch, ein Minusgeschöft in der Ansparphase zu machen?

 

[guckuck2]

Aktuell spricht doch nichts für steigende Zinsen. Würde da jetzt gar nichts machen. Ab 5 Jahren bist du im Bereich eines Forwarddarlehens. Kannst dann ja immer noch reagieren.

 

[hampshire]

Ich würde das Geld mit moderatem Risiko anlegen und irgendwann zwischen dem 7. und 9. Jahr, wenn es günstig erscheint aus der Anlage nehmen und festverzinslich liegen lassen.

 

[IngoBabenhause]

Hallo,

ich verstehe es noch nicht ganz:
Nach 10 Jahren - wenn die Zinsbindung für die KfW-Kredite ausläuft - hast du noch rd. 87.500€ auf diesen beiden Darlehen. Die willst Du ablösen? Da finde ich den Zinssatz aus dem Bauspardarlehen derzeit für zu hoch.
Außerdem wird Dein Hauptdarlehen von der Sparkasse am Ende der Zinsbindung ebenfalls noch ca. 145.000€ offen haben.

Ich denke, es ist immer sinnvoll, den teuersten Kredit zu reduzieren. Nach 10 Jahren und 6 Monaten kannst Du auch den Kredit kostenfrei ablösen, wenn dann das Zinsniveau besser ist.

Vielleicht ist mein Kreditrechner eine gute Möglichkeit, ein bisschen mit den Zahlen zu spielen. Schreib mich einfach an.
Ist in Java geschrieben, kostenlos, ohne Werbung, ohne Datenübermittlung - aber noch "beta".