Bausparbasierter Bankkredit

[Quirinus]

Hallo zusammen,

eigentlich steht die Finanzierung für unser geplantes Projekt schon ziemlich solide allerdings kommt mir doch beim nachrechnen so einige Gedanken.
Abzüglich KFW-Darlehen und Eigenkapital benötigen wir noch einen Bankkredit von 130.000 EUR. Dieser wurde mir schon bei mehreren Anbietern als bausparbasiert angeboten. Der Kredit würde dann mit minimal 1% getilgt und nebenbei noch ein Bausparer aufgebaut der bei Zuteilung nach 15Jahren dann die Restschuld mit garantierten 2,8% ablöst. Eigentlich ja eine ganz runde Sache. Bei dieser Variante wären nach 15 Jahre noch ca 100.000 EUR Restschuld vorhanden die dann mit 2,8% ohne Risiko anschlussfinanziert wären. Wenn ich jetzt mal exakt die gleiche Summe des Bausparers zusätzlich in die Tilgung einbringe komme ich noch auf eine Restschuld von ca. 60.000 EUR. Jetzt ist zwar die Restschuld nicht abgesichert aber kalkuliert mit gleicher Belastung müsste die Nachfinanzierung mehr als 11% kosten damit das ganze aufs Gleiche auskommt.
Habe ich da jetzt einen Denkfehler oder ist die zweite Variante selbst ohne Anschlussfinanzierung die besserer Alternative und das Risiko überschaubar?

 

[JoS]

Hallo zusammen,

eigentlich steht die Finanzierung für unser geplantes Projekt schon ziemlich solide allerdings kommt mir doch beim nachrechnen so einige Gedanken.
Abzüglich KFW-Darlehen und Eigenkapital benötigen wir noch einen Bankkredit von 130.000 EUR. Dieser wurde mir schon bei mehreren Anbietern als bausparbasiert angeboten.

Welcher Da.-Zins hängt dahinter? Müsste man mal für eine seriöse Berechnung wissen? Welcher Beleihungsauslauf?

Der Kredit würde dann mit minimal 1% getilgt und nebenbei noch ein Bausparer aufgebaut der bei Zuteilung nach 15Jahren dann die Restschuld mit garantierten 2,8% ablöst.

Welche Tilgung ist dem Bausparer hinterlegt?

Eigentlich ja eine ganz runde Sache. Bei dieser Variante wären nach 15 Jahre noch ca 100.000 EUR Restschuld vorhanden die dann mit 2,8% ohne Risiko anschlussfinanziert wären. Wenn ich jetzt mal exakt die gleiche Summe des Bausparers zusätzlich in die Tilgung einbringe komme ich noch auf eine Restschuld von ca. 60.000 EUR. Jetzt ist zwar die Restschuld nicht abgesichert aber kalkuliert mit gleicher Belastung müsste die Nachfinanzierung mehr als 11% kosten damit das ganze aufs Gleiche auskommt.
Habe ich da jetzt einen Denkfehler oder ist die zweite Variante selbst ohne Anschlussfinanzierung die besserer Alternative und das Risiko überschaubar?

Da sind noch einige Fragen offen um das konkret zu beantworten.
Das Zinsrisiko hast du schon angesprochen, aktuell liegen wir noch über 3% vom Durchschnittszins entfernt.
WIe hoch ist das Kfw Darlehen? Wie lange festgeschrieben? Welche Anfangstilgung, oder Gesamtlaufzeit?

 

[JoS]

Man hat dir eine sichere, bis zum Ende kalkulierbare Finanzierung angeboten, die nach vorsichtiger Hochrechnung in 26 Jahren fertig bezahlt ist und dir eine Menge zusätzliche Optionen bietet.
Bis dahin kennst du deine Monatsbelastung genau.

Dein Gedanke die notwendige Ansparleistung über 12 Monate anzusammeln und dann als Sondertilgung einzubringen hat Charme, aber er ist im Grunde genommen eine Wette auf den zukünftigen Zins. Als verpflichtende Tilgung würde ich das schon mal gar nicht machen.
Bei deinen 60000€ Restschuld bedeutet der Anstieg nur auf den Durchschnittszins von 7,8% eine Steigerung der Monatsbelastung um rund 155€.

JoS
Rat - aber fair!

 

[Quirinus]

Welcher Da.-Zins hängt dahinter? Müsste man mal für eine seriöse Berechnung wissen? Welcher Beleihungsauslauf?
Welche Tilgung ist dem Bausparer hinterlegt?

Da sind noch einige Fragen offen um das konkret zu beantworten.
Das Zinsrisiko hast du schon angesprochen, aktuell liegen wir noch über 3% vom Durchschnittszins entfernt.
WIe hoch ist das Kfw Darlehen? Wie lange festgeschrieben? Welche Anfangstilgung, oder Gesamtlaufzeit?

Der Bankkredit hat 4,29 % Beleihungsauslauf sagt mir allerdings nichts.
Das KFW-Darlehen über 75.000 ist auf 10 Jahr festgeschrieben und so ausgelegt das nur eine geringe Restschuld bleibt die im Rahmen moderater Ansparungen danach unter normalen Umständen ablösbar sein sollte.

 

[Quirinus]

Man hat dir eine sichere, bis zum Ende kalkulierbare Finanzierung angeboten, die nach vorsichtiger Hochrechnung in 26 Jahren fertig bezahlt ist und dir eine Menge zusätzliche Optionen bietet.
Bis dahin kennst du deine Monatsbelastung genau.

Dein Gedanke die notwendige Ansparleistung über 12 Monate anzusammeln und dann als Sondertilgung einzubringen hat Charme, aber er ist im Grunde genommen eine Wette auf den zukünftigen Zins. Als verpflichtende Tilgung würde ich das schon mal gar nicht machen.
Bei deinen 60000€ Restschuld bedeutet der Anstieg nur auf den Durchschnittszins von 7,8% eine Steigerung der Monatsbelastung um rund 155€.

JoS
Rat - aber fair!

Ich sagte ja auch schon das das ganze einen gewissen Charme hat und sich nicht schlecht anhört. Ich bin mir durchaus bewusst das ein steigender Zins eine steigende Zinsbelastung bedeutet allerdings hat eine fast doppelt so hohe nachzufinanzierende Summe natürlich einen negativen Einfluss auf die Zeit bis zum Auslauf und eine längere Laufzeit dann eine in Summe höhere Zinslast.

 

[JoS]

Der Bankkredit hat 4,29 % Beleihungsauslauf sagt mir allerdings nichts.

Das Verhältnis zw. Beleihungswert (Wert den das Objekt für eine Bank darstellt) und eingesetztem Fremdkapital. Bsp. Beleihungswert 100.000 du brauchst 60.000 dann hast du Beleihungsauslauf von 60% = 1A Konditionen.

Das KFW-Darlehen

(sorry welches Programm? 153 oder 124? )

über 75.000 ist auf 10 Jahr festgeschrieben und so ausgelegt das nur eine geringe Restschuld bleibt die im Rahmen moderater Ansparungen danach unter normalen Umständen ablösbar sein sollte.

75.000 € in einem KfW Darlehen nach 10 Jahren fast vollständig getilgt? Respekt. Aber ich glaube du hast da etwas falsch verstanden. Sorry.
Entweder KFw153 Höchstbetrag 50.000 (Sondertilgung möglich) oder KFW 124 , 75.000 ok, min 1 Jahr tilgungsfrei , Zins auf 10 Jahre festgeschrieben, Gesamtlaufzeit 20 Jahre (35?) dann ist nach 10 Jahren noch eine restschuld von 46498€ übrig. Sondertilgung sind dort nicht möglich.
nette grüße
JoS
Rat - aber fair!