Baufinanzierung?

[Lurker]

Hallo,

wir planen den Bau eines KFW 55 Fertighauses. Inklusive Grundstück (800 qm), Außenanlagen, Ausbaumaterial, Garage, Küche und alles inklusive liegen die Gesamtkosten bei ca. 300.000 Euro für ca. 150 m²Wohnfläche.

Wir würden benötigen ca. 265.000 Euro. Also Eigenkapital & Eigenleistungen ca. 35.000 Euro.

Wir bekommen natürlich den Kfw Kredit und noch einen Sonderkredit vom Land Rheinland Pfalz, so das wir bei 1300 Euro monatlich ziemlich genau 2% tilgen würden.

Gehalt Er + Kindergeld = 2900 Euro

Sie (zum zweiten mal schwanger) verdient derzeit auf Teilzeitbasis ca. 500 Euro im Monat, ab kommenden Mai dann 1 Jahr lang 300 Euro Elterngeld, dann 2 Jahre nichts wegen Elternzeit und dann Teilzeit wieder 500 Euro, ist bei der Rechnung komplett außen vor.
Hart werden vielleicht die 2 Jahre, ansonsten wären die 500 Euro zusätzlich monatlich unsere Luxusversicherung (Urlaub) aber auch die Möglichkeit durch Sondertilgungen den Kredit schneller abzuzahlen.

Er hat noch einen variablen Anteil, der im Erfolgsfall nochmal ca. 3 Bruttogehälter an Tantiemen einbringt. Auch das wurde nicht berücksichtigt, und dient dann als Goody. :-)

Ziehe ich jetzt von dem Gehalt oben, alle unsere Kosten ab, inklusive den Werten für Grundstücksteuer, Gebäudeversicherungen und zusätzlichen Nebenkosten, dann bleiben mir am Ende 60 Euro übrig.

Ich habe alle jährlichen Dinge wie Autosteuer etc. auf den Monat umgerechnet. Und wie gesagt unterstellt, dass meine Frau ein Leben lang nichts mehr verdienen wird und ich nie einen Cent meiner variablen Vergütung erzielen werde.

Dann gäbe es ja auch noch die Möglichkeit bei der KfW 3 tilgungsfreie Anlaufjahre zu nutzen, damit könnte ich die Zeit in der meine Frau zuhause ist gut überbrücken und die monatliche Belastung in der Zeit nochmal drücken.
Allerdings wäre es für mein Gewissen schon beruhigender von Anfang an mit 2% zu tilgen.

Was denkt Ihr machbar?

 

[Frau Unger]

Fragen Sie bei Ihrer Bank nach einem Tilgungswechsel. Dieser ist dann - je nach Bank - zwischen 3 und 5 Mal während der Zinsfestschreibungszeit möglich.
Das bedeutet, Sie können z.B. jetzt mit den gewünschten 2% Tilgung beginnen, wenn Ihre Frau kein Einkommen mehr hat, auf die Minimaltilgung von 1% zurückgehen und wenn sich die Einkommenssituation wieder verbessert hat, auf die gewünschte Tilgung wieder anpassen.

Somit haben Sie, zusätzlich zu den Sondertilgungsmöglichkeiten, die größtmögliche Flexibilität.

Dies geht allerdings nicht bei den KfW Darlehen. Hier kann man "nur" die tilgungsfreien Anlaufjahre ausnutzen.

Bei weiteren Fragen gerne jederzeit melden.

Frau Unger

 

[Lurker]

Vielen Dank, das ist ein sehr guter Tipp. ;)

Das reine Bankdarlehen wäre in meinem Fall ca. 110.000 bei 1 % Tilgung würde ich dann ca. 100 Euro im Monat für diesen Zeitraum sparen.

Da ich oben ja eh schon nur alleine mit meinem Gehalt gerechnet habe, hätten wir dann eine Reserve von 160 Euro monatlich für die zwei Jahre, und wenn meine Frau dann wieder einsteigt, können wir direkt wieder auf 2 % gehen und sicher auch, Sondertilgungen leisten. Dazu kommt ja auch noch der variable Gehaltsanteil.

Ich habe alle unsere monatlichen Kosten mit drin, und diese auch immer aufgerundet, von daher ist es zwar am Anfang knapp, aber eigentlich sollte es passen.

Jetzt kommt natürlich wieder die Frage: Was passiert wenn ich meinen Job verliere. Aber die Frage muss sich ja eigentlich jeder stellen, der nicht gerade Beamter ist.

Ich arbeite als Geschäftsführer, haben einen unbefristeten Vertrag und kann frühestens in 3 Jahren gekündigt werden.

 

[Frau Unger]

Man kann den Zeitraum einer Baufinanzierung - in den meisten Fällen zwischen 20 und 30 Jahre - nicht komplett durchplanen und auch nicht jegliche Risiken ausschließen.

So wie Sie es machen, ist es im Grunde genau richtig. Alle möglichen Risiken abklopfen und bedenken.

Klar, wenn Sie Ihren Job verlieren würde, würde natürlich das Gehalt des Hauptverdieners wegfallen.
Nur, wie lang ist denn Ihre Kündigungsfrist ? Wie schätzen Sie Ihre Chancen ein, einen ähnlich bezahlten Job wieder zu finden ? Würde das Arbeitslosengeld, das dann gezahlt würde, und das Einkommen Ihrer Frau (die ja dann mehr arbeiten könnte, da Sie auf die Kinder aufpassen können) ausreichen um, zumindest kurzzeitig, die Belastung tragen zu können ?
Mir ist klar, dass Sie diese ganzen Fragen nicht mit 100%iger Sicherheit beantworten können, denn dafür braucht man eine Glaskugel, aber wenn man im Grunde ein gutes Gefühl hat, dann ist das Risiko gering.

Und in solchen Fällen können Sie ja auch wieder auf den Tilgungswechsel zurückgreifen.

Risiken gibt es immer, es kommt nur darauf an wie kalkulierbar sie sind.

Frau Unger

 

[parcus]

Hallo,

also irgendwie kann da was nicht stimmen.

Ich komme bei den Zahlen so auf ca. 1000,-€ /qm, eher unterster Standard.

Das gibt aber weder ein KfW55-2007 und schon gar nicht ein KfW55-2009 !

lg parcus

 

[6Richtige]

Hmmm, vielleicht die bekannte Firma M...., stell doch mal Deine Kalkulation hier rein, dann sagen wir Dir schon, was im Argen liegt. Hast Du denn als Geschäftsführer Zeit, Dich jeden Tag ein Jahr lang auf die Baustelle zu begeben, um den Innenausbau vorzunehmen? Wieviel von den 35.000 € EL ist denn Eigenkapital, 10 k oder weniger?