Hallo Zusammen,
für einen Nettodarlehensbetrag in Höhe von round about 300.000,00€ liegen mir zwei Finanzierungsvarianten vor.
Ausgangssituation ist die Fragestellung, ob man lieber ein Darlehen zu 2,41 % nimmt und dieses für 25 Jahre durchlaufen lässt oder sich für 10 Jahre das Geld von der Bank zu 1,41% leiht und anschließend in einen Bausparvertrag umschuldet.
Zunächst betrachte ich, welche Zinszahlungen in 10 Jahren bei der einen oder anderen Variante bei der Bank anfallen.
Auf 10 Jahre bei einem Zinssatz von 2,41% und einer Tilgung von 3% (Darlehenssumme 304.750€) = 61.603€ Rate: 1373€
Auf 10 Jahre bei einem Zinssatz von 1,41% und keiner Tilgung, da dafür der Bausparvertrag bespart wird = 42.969€ Rate: 358€
Die Differenz zwischen 1373€ und 358€ würde zur Besparung eines Bausparvertrages genutzt werden.
Für den Bausparvertrag entstehen Kosten auf 10 Jahre gerechnet in Höhe von 5.465€ (abzgl. Guthabenzinsen).
Diese Kosten zusammen mit den 42.969€ Zinskosten ergeben 48.434€.
Ersparnis auf 10 Jahre in Höhe von 13.169€.
Zusätzlich 10- 15 Jahre ein zinsgünstiges Darlehen, welches ebenfalls 1% unter den 25 Jahres Kondition liegt.
Ich bin rein vom Bauchgefühl ein Verfechter eines klassisches Annuitätendarlehens - abseits dessen allerdings rein pragmatisch und rational veranlagt.
Welche Variante empfiehlt sich?
In den Bausparvertrag würden zusätzlich einmalig 75.000,00€ eingezahlt.
Sparphase Bausparvertrag:
Vertragsdaten:
Mindestsparguthaben 40% der BS
Zins- und Tilgungsbeitrag monatl. 1.200,00€
Sollzins p.a. 1,25%
gewünschter Auszahlungstermin 01.05.2028
Bausparsumme 300.000,00€
Vertragsbeginn 05/2018
Kontogebühr (Sparphase) jährlich 15,00€
Berechnung Bausparsumme
Daten zur Sparphase:
Abschlussgebühr 3.000,00€
Variantenpreis 300,00€
Guthabenzins p.a. 0,1%
Kapitalertragsteuer nicht berücksichtigen
Ende der Besparung bei Auszahlung
Wartezeit bis Zuteilung 7 Jahre, 4 Monate
Zuteilung erreicht 10/2025
Auszahlung 06/2028
Sparbeiträge und Vorlauf insgesamt 196.800,00€
Guthabenzisen insgesamt 1.335,22€
Gebühren insgesamt 3.465,00€
Bausparguthaben bei Auszahlung 194.670,22€
Sparbeiträge:
einmalig 75.000€
monatlich von 06/2018 - 05/2028 1.015,00€ (Summe 121.800,00€)
insgesamt 196.800,00€
Im Voraus vielen Dank für eure Mühen und einen guten Start in eine erfolgreiche Woche.
Beste Grüße
für einen Nettodarlehensbetrag in Höhe von round about 300.000,00€ liegen mir zwei Finanzierungsvarianten vor.
Ausgangssituation ist die Fragestellung, ob man lieber ein Darlehen zu 2,41 % nimmt und dieses für 25 Jahre durchlaufen lässt oder sich für 10 Jahre das Geld von der Bank zu 1,41% leiht und anschließend in einen Bausparvertrag umschuldet.
Zunächst betrachte ich, welche Zinszahlungen in 10 Jahren bei der einen oder anderen Variante bei der Bank anfallen.
Auf 10 Jahre bei einem Zinssatz von 2,41% und einer Tilgung von 3% (Darlehenssumme 304.750€) = 61.603€ Rate: 1373€
Auf 10 Jahre bei einem Zinssatz von 1,41% und keiner Tilgung, da dafür der Bausparvertrag bespart wird = 42.969€ Rate: 358€
Die Differenz zwischen 1373€ und 358€ würde zur Besparung eines Bausparvertrages genutzt werden.
Für den Bausparvertrag entstehen Kosten auf 10 Jahre gerechnet in Höhe von 5.465€ (abzgl. Guthabenzinsen).
Diese Kosten zusammen mit den 42.969€ Zinskosten ergeben 48.434€.
Ersparnis auf 10 Jahre in Höhe von 13.169€.
Zusätzlich 10- 15 Jahre ein zinsgünstiges Darlehen, welches ebenfalls 1% unter den 25 Jahres Kondition liegt.
Ich bin rein vom Bauchgefühl ein Verfechter eines klassisches Annuitätendarlehens - abseits dessen allerdings rein pragmatisch und rational veranlagt.
Welche Variante empfiehlt sich?
In den Bausparvertrag würden zusätzlich einmalig 75.000,00€ eingezahlt.
Sparphase Bausparvertrag:
Vertragsdaten:
Mindestsparguthaben 40% der BS
Zins- und Tilgungsbeitrag monatl. 1.200,00€
Sollzins p.a. 1,25%
gewünschter Auszahlungstermin 01.05.2028
Bausparsumme 300.000,00€
Vertragsbeginn 05/2018
Kontogebühr (Sparphase) jährlich 15,00€
Berechnung Bausparsumme
Daten zur Sparphase:
Abschlussgebühr 3.000,00€
Variantenpreis 300,00€
Guthabenzins p.a. 0,1%
Kapitalertragsteuer nicht berücksichtigen
Ende der Besparung bei Auszahlung
Wartezeit bis Zuteilung 7 Jahre, 4 Monate
Zuteilung erreicht 10/2025
Auszahlung 06/2028
Sparbeiträge und Vorlauf insgesamt 196.800,00€
Guthabenzisen insgesamt 1.335,22€
Gebühren insgesamt 3.465,00€
Bausparguthaben bei Auszahlung 194.670,22€
Sparbeiträge:
einmalig 75.000€
monatlich von 06/2018 - 05/2028 1.015,00€ (Summe 121.800,00€)
insgesamt 196.800,00€
Im Voraus vielen Dank für eure Mühen und einen guten Start in eine erfolgreiche Woche.
Beste Grüße
Meine 2. Frage hast du noch nicht beantwortet.
Was ich so von Bausparern kenne, ergibt sich die Ratenhöhe/Darlehenslaufzeit aus Sparzeit, Mindestbausparguthaben und Darlehenszins.
Da der Darlehenszins sehr niedrig ist, vermute ich eine kurze Darlehenslaufzeit, also eine hohe Rate. Damit kann es durchaus sein, dass du Äpfel mit Birnen vergleichst, wenn du das Annuitätendarlehen mit gleicher Rate weiterrechnest.
Ich mag Bausparer auch nicht, aber es gab hier schon einige Fälle, wo die Bausparvariante günstiger war, wenn man volle Zinssicherheit beim Annuitätendarlehen gegenüberstellt. Sind beide Angebote bei dir von einem Vermittler?
Je nachdem, wie sich die Einkommensentwicklung bei euch darstellt, kann man auch mehr Risiko eingehen und die von @HilfeHilfe vorgeschlagenen 15 Jahre wählen, wenn man sich sicher ist, regelmäßig Sondertilgungen einzubringen. Das machen zwar die wenigsten, wir sind aber bisher gut damit gefahren.
Was ich so von Bausparern kenne, ergibt sich die Ratenhöhe/Darlehenslaufzeit aus Sparzeit, Mindestbausparguthaben und Darlehenszins.
Da der Darlehenszins sehr niedrig ist, vermute ich eine kurze Darlehenslaufzeit, also eine hohe Rate. Damit kann es durchaus sein, dass du Äpfel mit Birnen vergleichst, wenn du das Annuitätendarlehen mit gleicher Rate weiterrechnest.
Ich mag Bausparer auch nicht, aber es gab hier schon einige Fälle, wo die Bausparvariante günstiger war, wenn man volle Zinssicherheit beim Annuitätendarlehen gegenüberstellt. Sind beide Angebote bei dir von einem Vermittler?
Je nachdem, wie sich die Einkommensentwicklung bei euch darstellt, kann man auch mehr Risiko eingehen und die von @HilfeHilfe vorgeschlagenen 15 Jahre wählen, wenn man sich sicher ist, regelmäßig Sondertilgungen einzubringen. Das machen zwar die wenigsten, wir sind aber bisher gut damit gefahren.
Musketier schrieb:
Meine 2. Frage hast du noch nicht beantwortet.Entschuldige bitte.
Musketier schrieb:
[...]
Wenn du das Eigenkapital aber beim Bausparer nicht direkt einbringst, sondern in den Bausparer einlegst, müßtest du dann nicht beim Bausparer das Darlehen über 375T€ und auch die Bausparsumme so hoch nehmen?
Oder verstehe ich das falsch?Das sehe ich (jetzt) auch so, ja ->
Musketier schrieb:
Sind beide Angebote bei dir von einem Vermittler?Ja, da muss ich aber nochmals ordentlich nachhaken. 😉
Musketier schrieb:
Je nachdem, wie sich die Einkommensentwicklung bei euch darstellt, kann man auch mehr Risiko eingehen und die von @HilfeHilfe vorgeschlagenen 15 Jahre wählen, wenn man sich sicher ist, regelmäßig Sondertilgungen einzubringen. Das machen zwar die wenigsten, wir sind aber bisher gut damit gefahren.Bei 20 Jahren Zinsbindung verbleiben knapp 67k Restschuld, die problemlos (in den ersten zwei Jahren) sondergetilgt werden könnten.
Ich rechne da dennoch gerne sehr konservativ.
Besten Dank und beste Grüße.
bjw86 schrieb:
Bei 20 Jahren Zinsbindung verbleiben knapp 67k Restschuld, die problemlos (in den ersten zwei Jahren) sondergetilgt werden könnten.
Ich rechne da dennoch gerne sehr konservativ.Die Frage ist immer, was kosten mich die x Jahre längere Zinsbindung und wie hoch kann der Anschlusszins bei einer kürzeren Zinsbindung steigen, also wo ist der Break Even.
Wir standen damals vor der Wahl 15 oder 20 Jahre Zinsbindung bei 2% Anfangstilgung. Durch Gehaltsanpassung und damit verbundene Sondertilgungen werden wir es (wenn alles so weiter läuft wie bisher) vielleicht sogar in 15 Jahren schaffen. Wäre also dumm gewesen, für 20 Jahre den Zinsaufschlag zu bezahlen.
Hm, irgendwie gefallen mir beide Varianten nicht.
Der BS ist mit 300k zur groß und unflexibel.
Und das Bankdarlehen ist keine Annuität sondern ein Zinszahlungsdarlehen, oder?
Mach die mal eine Excel-Tabelle für eine Annuität. Das ist in 2 Minuten erledigt.
Die sagt: 300K Darlehen,1,41% Zinsen, 3% Tilgung:
mtl. Rate: 1.102,50 €
RS nach 10 / 15 / 20: 203,5k / 150k / 92,2k ohne ST
oder: 300K Darlehen,1,41% Zinsen, 4% Tilgung:
mtl. Rate: 1.352,50 €
RS nach 10 / 15 / 20: 171,2k / 99,7k / 23k ohne ST
Und Annuitätendarlehen sind mittlerweile flexibler, 2-3x kostenlose Ratenanpassungen und 5% (10%) Sondertilgung p.a. Also was soll der Quatsch mit den Zinszahlungen? Für eigengenutztes Wohnen kannst du das nicht von der Steuer absetzen, sowas macht man nur bei V&V!
Wenn du dir die Rate von 1.350€ leisten kannst: 15 Jahre mit 4% Tilgung. Dazu als Absicherung ein 30k Bausparer. Wenn dieser zuteilungsreif ist: 15k als ST in die Annuität und 15k in den nächsten 30k Bausparer als Einmalzahlung.
Der BS ist mit 300k zur groß und unflexibel.
Und das Bankdarlehen ist keine Annuität sondern ein Zinszahlungsdarlehen, oder?
Mach die mal eine Excel-Tabelle für eine Annuität. Das ist in 2 Minuten erledigt.
Die sagt: 300K Darlehen,1,41% Zinsen, 3% Tilgung:
mtl. Rate: 1.102,50 €
RS nach 10 / 15 / 20: 203,5k / 150k / 92,2k ohne ST
oder: 300K Darlehen,1,41% Zinsen, 4% Tilgung:
mtl. Rate: 1.352,50 €
RS nach 10 / 15 / 20: 171,2k / 99,7k / 23k ohne ST
Und Annuitätendarlehen sind mittlerweile flexibler, 2-3x kostenlose Ratenanpassungen und 5% (10%) Sondertilgung p.a. Also was soll der Quatsch mit den Zinszahlungen? Für eigengenutztes Wohnen kannst du das nicht von der Steuer absetzen, sowas macht man nur bei V&V!
Wenn du dir die Rate von 1.350€ leisten kannst: 15 Jahre mit 4% Tilgung. Dazu als Absicherung ein 30k Bausparer. Wenn dieser zuteilungsreif ist: 15k als ST in die Annuität und 15k in den nächsten 30k Bausparer als Einmalzahlung.
Hallo zusammen,
ich gebe hier nochmals eine Rückmeldung mit weiterer Variante:
Vorhabenkosten Gesamt (inkl. sämtlicher Nebenkosten): 363.475,00€
einzubringendes Eigenkapital: 75.475,00€
Finanzierungsbedarf: 288.000,00€
1. Baufinanzierung mit Tilgung 188.000,00€
gebundener Sollzinssatz p.a. 1.85 %
effektiver Jahreszins 1,89 %
Sollzinsbindung bis 30.05.2033
Tilgungssatz 3%
Tilgungsbeginn 30.06.2018
Voraussichtliche Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung 90.582,91€
Gesamtrückzahlung voraussichtlich zum; 30.03.2047
759,83€ monatliche Rate
2. Bankvorausdarlehen (Bausparvertrag) 100.000,00€
gebundener Sollzinssatz p.a. 1,46 %
effektiver Jahreszins 1,59 %
Sollzinsbindung bis 30.05.2028
Gesamtrückzahlung voraussichtlich zum: 30.05.2028
121,67€ monatliche Rate
Bausparkonto BSH 100.000,00€
Voraussichtliche Zuteilung Bausparvertrag zum 30.04.2028
376,00€ monatliche Rate
Anfänglicher Nettoaufwand aus Ihrer Finanzierung 1.257,5
Nach Ablauf der Sollzinsbindung im Bausparvertrag verbleiben knapp 55k Restschuld, die über 3 Laufzeiten (insgesamt 16 bis 23 Jahre) gestaffelt zu 1,4 bis 2,8% Zinsen abgesichert sind.
Im Voraus vielen Dank für Meinungen.
Beste Grüße
ich gebe hier nochmals eine Rückmeldung mit weiterer Variante:
Vorhabenkosten Gesamt (inkl. sämtlicher Nebenkosten): 363.475,00€
einzubringendes Eigenkapital: 75.475,00€
Finanzierungsbedarf: 288.000,00€
1. Baufinanzierung mit Tilgung 188.000,00€
gebundener Sollzinssatz p.a. 1.85 %
effektiver Jahreszins 1,89 %
Sollzinsbindung bis 30.05.2033
Tilgungssatz 3%
Tilgungsbeginn 30.06.2018
Voraussichtliche Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung 90.582,91€
Gesamtrückzahlung voraussichtlich zum; 30.03.2047
759,83€ monatliche Rate
2. Bankvorausdarlehen (Bausparvertrag) 100.000,00€
gebundener Sollzinssatz p.a. 1,46 %
effektiver Jahreszins 1,59 %
Sollzinsbindung bis 30.05.2028
Gesamtrückzahlung voraussichtlich zum: 30.05.2028
121,67€ monatliche Rate
Bausparkonto BSH 100.000,00€
Voraussichtliche Zuteilung Bausparvertrag zum 30.04.2028
376,00€ monatliche Rate
Anfänglicher Nettoaufwand aus Ihrer Finanzierung 1.257,5
Nach Ablauf der Sollzinsbindung im Bausparvertrag verbleiben knapp 55k Restschuld, die über 3 Laufzeiten (insgesamt 16 bis 23 Jahre) gestaffelt zu 1,4 bis 2,8% Zinsen abgesichert sind.
Im Voraus vielen Dank für Meinungen.
Beste Grüße
Ähnliche Themen