Finanzierung für Einfamilienhaus, so realistisch ?

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E

Eloee

Hallo liebes Forum,

wir (25 & 26) wollen in Naher Zukunft ein Häuschen bauen. Leider sind bei uns die Grundstückspreise aktuell enorm sodass dies den Gesamtpreis doch sehr stark nach oben drückt.
Da wir die günstigen Zinsen aber gerne nutzen würden und nach Meinung eines Bekannten Architekten die Baukosten auch nicht mehr enorm fallen werden, bräuchten wir mal einen unabhängigen Blick auf unser Vorhaben, vorallem von Leuten die uns ausnahmsweise mal nichts verkaufen möchten :)
2 Kinder sind in den nächsten 3-4 Jahren zu erwarten :)

Einkommenssituation ist folgendermaßen:
Mann (26): Ingenieur ~2600€ Netto / Monat + 13. Gehalt, ab Oktober ~300€ mehr, allgemein noch relativ hohe Gehaltssprünge möglich
Frau (25): ~1400€ Netto / Monat
Verheiratet ab 06/14

zusätzlich noch eigenes Kleingewerbe welches ~6000€/Jahr abwirft (Sondertilgung!?) und jederzeit die Möglichkeit Sonntags zu Arbeiten was ~1000€ Netto / Monat mehr einbringt.

Kosten wären folgende:
Grundstück 535qm: 165'000€ inkl. Nebenkosten (grunderwerbsteuer usw.)
Vergleichbares Haus laut Architekt (inkl. Keller, Doppelgarage, Baunebenkosten, kleine Außenanlage, OHNE Eigenleistung): 370'000€
in Summe also 535'000€

Da wir aber sehr viele Eigenleistungen miteinbringen werden (Keller, Elektrik, "unwichtigere" Mauerarbeiten, Malen/Tapezieren, Fußböden) und die Schwiegereltern eine Schlosserei mit guten Beziehungen zu lokalen Handwerkern betreiben, möchten wir die Kosten auf ein für uns "akzeptables" Budget drücken.

Zielsumme: 435'000€ Bankdarlehen + 50'000€ Eigenleistungen (+ 35'000€ Eigenkapital)

Wir haben nun folgendes Bankangebot:

Kredit 1: Hypothek auf Neubau
- 210'000€
- Zinsfestschreibung 15Jahre
- Zinssatz 2,59%
- Tilgung 2%
- Rate 765€

Kredit 2: L-B*nk Energieeffizientes Bauen
- 50'000€
- Laufzeit 30Jahre, Zinsfestschreibung 10Jahre
- Zinssatz 1,7%
- Tilgung 2,67%
- Rate 182€

Kredit 3: Hypothek auf Elternhaus
- 175'000€
- Zinsfestschreibung 10Jahre
- Zinssatz 2,19%
- Tilgung 2%
- Sondertilgung / Jahr 2500€ (aus Selbstständigkeit)


Gesamt wäre also eine monatl. Rate von 1558€ zu tragen.

Nach 10 Jahren ist der Kredit soweit gesunken, das er nur noch auf das neuzubauende Haus aufgenommen werden muss, da der Beleihungswert dann auf 59% sinkt.

Jetzt bin ich natürlich auf eure Meinungen gespannt :)

Vielen Dank euch schonmal!!
Gruß Eloee
 
lastdrop

lastdrop

Nur Anmerkungen:

1. Ich glaube, Ihr überbewertet eure Eigenleistungen.

2. Hypothek aufs Elternhaus und gleichzeit Wegfall eines Gehalts (Kinder) planen wäre für mich ein absolutes No-Go.

3. Ich glaube, mit den Lebenshaltungskosten dürfte es bei einer Rate von 1,500,- knapp werden, zumal mit Kindern.

ich würde noch warten, bis mehr Eigenkapital da ist oder schauen, ob es nicht auch kleiner geht.
 
Jaydee

Jaydee

1500,- € Rate mag jetzt vielleicht noch gehen, aber spätestens, wenn der Verdienst der Frau wegfällt, weil 1 - 2 Kinder kommen, wird es mehr als eng. Kinder kosten wirklich viel Geld. Mein Elterngeld ging eigentlich fast komplett drauf für Ausstattung, Windeln, Flaschennahrung, Kleidung, etc.

Auch nach dem Jahr Elternzeit, als ich wieder arbeiten gegangen bin (30h/Woche), war es nicht sehr viel günstiger. Wir haben alleine an Betreuungskosten 350,- €/Monat gezahlt. Dazu dann immer noch Windeln, Kleidung, etc.

Wer von Euch hat das Nebengewerbe? Die Frau? Das kannst Du mit Kindern auch vergessen. Die lassen Dich zu Hause in Ruhe nicht arbeiten. Dann noch Sonntags arbeiten? Wann macht Ihr dann als Familie was zusammen?

Schränkt Euch jetzt ein, solange noch keine Kinder da sind. Spart fleißig weiter und in ein paar Jahren kommen schon die ersten Bestandsimmobilien aus Zwangsversteigerungen auf den Markt, weil die Finanzierung nach 10 Jahren Zinsfestschreibung nicht mehr hinhaut.
 
Koempy

Koempy

Finanzierung immer so wählen, dass sie von einem Partner alleine ohne große schmerzen bzw Einschränkungen getragen werden können. Alles andere ist Harakiri.
Und Plant auf keinen Fall das Weihnachtsgeld oder eventuelle Gehaltssteigerungen ein. Immer vom Schlechtfall ausgehen. Dann seit ihr auf der Sicheren Seite.

Meine Freundin und ich sind quasi in der gleichen Situation und haben uns gegen Neubau entschieden, da es einfach zu teuer ist. Jetzt haben wir günstig ein altes Haus gekauft, dass wir Sanieren. Und da ist die Rate für den Kredit bedeutend niedriger.

Und überlegt euch gut das Elternhaus mit einzubeziehen in den Kredit. Im Worstcase gehen beide Häuser unter den Hammer.
 
Zuletzt bearbeitet:
H

HilfeHilfe

Hallo,

kann mich da nur den Vorrednern anschliessen !
negativ
- Selbständige Arbeit ist zu vakant
- Kinder & halbes Einkommen sollten einfliessen
- Grundschuld auf Haus der Eltern sollte gut überlegt sein. Meistens gibts da den größten Stress hinten raus.
positiv
- wohl gute Gehaltsentwicklung
- möglichkeit Sonntagsarbeit ( Schicht ?) Wobei hier gesagt werden soll. Wenn du malochst und Kinder kommen. Wann hast du zeit die kinder zu sehen..........
 
Der Da

Der Da

Wie sicher sind die Einnahmen des Kleingewerbes?
Sonntags mal eben 250€ am Tag Netto?

Wieviel Freizeit bleibt Euch aktuell? Wie wichtig ist Euch diese.

Ich stelle diese Fragen, da ich aktuell bei EUrem Einkommen, ohne diese variablen Summen euch zu keinem Kredit höher als 250 000€ raten kann.
Das ist nämlich die Summe, die du im Notfall noch alleine stemmen kannst.

Deine Frau verdient jetzt 1400€, ab dem ersten Kind sind es nur noch gut 800 € Elterngeld. Danach wirds nochmal weniger, und beim zweiten Kind kannste das Gehalt deiner Frau abschreiben.
Ihr seid noch nicht verheiratet, müsst wahrscheinlich noch den ein oder anderen Euro in die Hochzeit investieren, und habt noch alle Zeit der Welt zu bauen.
Aktuell sind die Bauzinsen niedrig, richtig: ABER die Baupreise sind unverschämt hoch. Genau wie die Grundpreise.
Ich denke, wenn ihr noch 2-3 Jahre kräftig spart (Sparrate von 25 000€ - 30 000€ sollte EUch ja möglich sein) habt ihr ein kräftiges Eigenkapital Polster. Dadurch bekommt ihr wesentlich bessere Konditionen, was eine kleine Zinssteigerung sicher ausgleichen wird.

Und dann sollte man dringend drüber nachdenken, ob man wirklich so groß bauen muss. Braucht es den Keller? Und muss die Doppelgarage sein?
Ich denke mit Abstrichen und derzeitigen Grundpreis könnt ihr euch was für 400 000€ aufbauen.

Die Eigenleistung von 50 000€ ist wesentlich schwerer zu erreichen, als man glaubt.
 
Zuletzt aktualisiert 28.03.2024
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