Zinsbindung: 10, 15 oder 20 Jahre?

[Gluecklich]

Welche Zinsbindung ist derzeit die Richtige?
Voll getilgt nach 20 Jahren?
Oder bequemere Raten und Nachfinanzierung mit einer 10jährigen Zinsbindung?

Wo sind die Risiken? Wo die Vorteile?

Dazu der KFW-Kredit, der ja wahrscheinlich nach 10 Jahren auch nachverhandelt werden muss...

 

[nordanney]

Bei den heutigen Zinssätzen? Mindestens 20 Jahre fest und mindestens 2 % Tilgung. Kürzer nur, wenn Du entsprechend hoch tilgen kannst. Das Zinsänderungsrisiko nach 10 Jahren wäre mir sonst einfach zu hoch. Risiken bei langer Festschreibung? Gibt es nicht, ist nur marginal teurer. Wenn das aber zum Problem wird, sollte man die ganze Finanzierung überdenken...
KfW ist da noch ein wenig anders gelagert, da staatlich subventioniert. Da wird es zur Zinsanpassung nach 10 Jahren wahrscheinlich halbwegs ordentliche Konditionen geben (meine geratene Meinung), die momentane Zinsersparnis gegenüber klassischen Bankfinanzierungen kann man in eine erhöhte Tilgung stecken.

 

[emer]

Das wichtigste ist - meiner Meinung nach - das monatliche Budget.
Das sollte, wenn der Zins niedrig ist, nicht nach unten angepasst werden, "weil man spart".

D.h.: Je niedriger der Zins, desto höher die Tilgung (bei gleichem Budget).

Ich habe so für mich Volltilger ausgerechnet, aber auch 10 Bindung mit Anschlussfinanzierung. Dabei war z.B. Risiko überschaubar, denn der Zins bei der Anschlussfinanzierung könnte dann bei gleichem Budget bei fast 10% liegen. Wird er niedriger, verringert sich entweder die Laufzeit oder die Zahlungshöhe. Da war ich ich schon positiv überrascht. Denn 10% Zins ist schon ne Hausnummer. Das Risiko überschaubar und die Ersparnis nicht gerade gering.

Aber das kommt natürlich auf viele Faktoren an. Darlehenshöhe, Budget, aktueller Zins und Tilgung.

Das Paradoxon bei einem Annuitätendarlehen. Je höher der Zins bei gleicher Tilgunghöhe, desto niedriger die Restschuld nach X Jahren. Fällt also der Zins, ist die Tilgung zu erhöhen um nicht mehr Restschuld zu haben. Günstiger Zins heißt nicht gleich günstiges Darlehen. Zeit ist also nur einer von vielen Faktoren.

 

[Musketier]

Nachdem wir auch erst eine lange Zinsbindung (20 Jahre) als Ziel hatten, sind wir jetzt bei 15 jähriger Zinsbindung gelandet.
Wenn unser Plan einigermaßen aufgeht, ist das Zinsrisiko nach 15 Jahren überschaubar.

Selbst wenn der Zins ein ganzes Stück steigen sollte, ist dies auch mit einer erhöhten Inflation verbunden. Damit verfällt aber auch der Wert des Darlehens und der Rate.

 

[Orion]

Hallo,

bei den aktuellen Zinsen wird reflexartig immer schnell nach einer möglichst langen Zinsbindung geschrien. Die gibt es aber nicht umsonst, sondern muss natürlich durch einen von vornherein höheren Zinssatz erkauft werden. Die Folge: In den ersten 10 Jahren wird dadurch bei gegebener monatlicher Rate DEUTLICH weniger getilgt. Oder andersherum formuliert: Wir haben uns für eine 10jährige Zinsbindung entschieden, weil dadurch in den ersten 10 Jahren DEUTLICH mehr getilgt wird und nach Ablauf der Zinsbindung der offene Betrag entsprechend niedriger ist. Wenn man das berücksichtigt, müsste der Zins bei uns in 10 Jahren auf knapp 6% steigen, um den Vorteil der höheren Tilgung in den ersten 10 Jahren auszugleichen. Zwar halte ich einen Zins in diesem Bereich für durchaus möglich (wenn auch nicht sehr wahrscheinlich), aber wie gesagt, dann wäre der Vorteil ausgeglichen und erst bei einem Zins von über 6% hätte sich die längere Zinsbindung für uns gelohnt. Daher mein Rat: Die Zahlen sind nicht so simpel wie sie auf den ersten Blick erscheinen. Man muss das für sich sauber bis zum Ende durchrechnen!

 

[Orion]

PS: Lass das doch direkt von eurem Finanzberater durchrechnen. Stell ihm diese Frage: "Wie hoch müsste der Zins in 10 bzw 15 Jahren sein, damit sich die längere Laufzeit zu Lasten der geringeren Tilgung gelohnt hat?" Zur Dienstleistung eines guten Beraters gehört es, dass er euch das sauber und schriftlich ausrechnet. Ich würde da jetzt 2-3 Tilgungspläne erwarten, die genau diese Szenarien durchspielen. Dann weißt du zwar immer noch nicht, wo der Zins bis dahin steht, aber du hast eine vernünftige Grundlage zum Entscheiden.