Endälliges Darlehen (Tilgung via Bausparvertrag) empfehlenswert?

[mad-zero]

Guten Abend zusammen,

vor einigen Wochen haben meine Freundin und ich die Zusage für den Kauf eines Baugrundstücks erhalten. Um den ungefähren Finanzierungsrahmen festlegen zu können, wollten wir zunächst einige Angebote von Bauunternehmen einholen und auf dieser Grundlage die Konditionen diverser Banken anfragen. Aufgrund des Baubooms reagieren die Ansprechpartner der Unternehmen leider nur sehr träge: Nach acht Wochen Wartezeit liegt uns lediglich ein halbfertiges Angebot vor.

Am vergangenen Wochenende informierte uns der Verkäufer des Grundstücks darüber, dass er den Verkauf innerhalb der kommenden zwei Wochen abwickeln möchte. Nun gilt es also für uns, eine Vorfinanzierung des Grundstücks auf die Beine zu stellen und den Finanzierungsrahmen für das Einfamilienhaus abzuwägen. Aktuell gehen wir von folgenden Rahmenbedingungen aus:

• 250.000 € Finanzierungsbedarf, inkl. Kfw 70-Kredit
• 25.000 € verfügbares Eigenkapital
• 3.100 € Netto-Monatseinkommen
• etwa 1.100 € pro Monat verfügbar für die Finanzierung
• zwei Bausparverträge; in einigen Jahren nutzbar für Sondertilgung

Nun haben wir die Konditionen bei zwei regionalen Banken sowie einem Kreditvermittler angefragt. Aufgrund des verhältnismäßig geringen Eigenkapitals ist das für uns zugängliche Zinsniveau nicht optimal. Weiterhin Eigenkapital anzusparen würde jedoch das Risiko steigender Zinsen sowie zusätzliche Mietausgaben mit sich bringen. Außerdem fühlen wir uns in der derzeit bewohnten Mietwohnung nicht wohl.

Für uns als Laien erscheint uns der Finanzierungsplan einer regional bekannten Bank als interessant. Fraglich ist jedoch, was von dem angebotenen endfälligen Darlehen (mit Tilgung durch Bausparvertrag) zu halten ist:

• 200.000 € Auszahlungsbetrag
• 30 Jahre Laufzeit mit fester Zinsbindung
• 3,2% Sollzins, 3,27% eff. Jahreszins in den ersten 15 Jahren
• 2,8% Sollzins, 3,02% eff. Jahreszins in den letzten 15 Jahren
• 10% Sondertilgung pro Jahr möglich
• zusätzlich 50.000 € Kfw - Energieeffizient Bauen (1,26% eff. Jahreszins mit 2,86% Tilgung)
• Monatliche Rate: knapp 1.100 €

Am Ende der Sollzinsbindung des KfW-Darlehens (nach 10 Jahren) wären noch 36.300 € übrig. Das endfällige Darlehen wäre nach spätestens 30 Jahren komplett getilgt. Charmant an dieser Variante finde ich, dass wir bei der regionalen Bank stets einen Ansprechpartner vor Ort haben und das dauerhaft niedrige Zinsniveau eine große Sicherheit während der gesamten Finanzierung bietet. Getrübt wird das Ganze von dem psychologischen Effekt: Getilgt wird das Darlehen erst ganz zum Schluss. Außerdem wäre für den Bausparvertrag eine Abschlussgebühr in Höhe von 2.000 € fällig.

Was haltet ihr von diesem Angebot? Sollten wir es (angesichts der knappen Zeit) in Erwägung ziehen, oder macht es definitiv Sinn, die Augen nach etwas Besserem offen zu halten? So erwarte ich Anfang der kommenden Woche noch einen Finanzierungsplan von einem Kreditvermittler. Er hat uns ein variables Darlehen empfohlen, das sich zunächst für die Finanzierung des Grundstücks nutzen lässt und anschließend in eine "Gesamtfinanzierung" (für Grundstück und Haus; mit langer Zinsfestschreibung) übernehmen lässt.

Auch für zusätzliche Tipps zum Bewältigen unserer Situation wäre ich sehr dankbar. :o

Viele Grüße,
Dennis

 

[Der Da]

Finanzierungsbedarf 250 000 bei nur 25 000 Eigenkapital? Mutig oder leichtsinnig.
Ist da das Grundstück schon mit drin? Denn den Betrag werdet Ihr für das Haus ohne Keller alleine schon brauchen.

Bevor Ihr die Gesamtkosten nicht kennt, macht es absolut keinen Sinn sich Kreditangebote zu holen.
Zuerst Finanzrahmen abstecken, dann schauen was kostet es. Liegen die Kosten im Finanzrahmen, dann Angebote bei den Banken einholen.

 

[mad-zero]

Danke für die schnelle Antwort; das geht ja echt flott hier. :)

Der Kreditvermittler sowie der Ansprechpartner bei der regionalen Bank meinten beide, dass eine Finanzierung mit rund 10% Eigenkapital nichts Verwerfliches sei, wenn ein unbefristetes Beschäftigungsverhältnis ein hohes Einkommen sichert. Das Grundstück wäre da schon mit drin. Es soll allein 88.000 € kosten.

Das Haus haben wir ohne Keller geplant. Im südwestlichen Niedersachsen bekommt man für knapp 160.000 € ein Einfamilienhaus mit rund 150 qm Wohnfläche.

In der von uns bevorzugten Region sind freie Grundstücke leider sehr rar und meist schnell vergriffen. Daher stellt das aktuelle Angebot eine seltene Chance dar, die wir ungern verstreichen lassen würden. Eine Alternative wäre es, zunächst das Grundstück zu nehmen, es abzubezahlen und dann den Hausbau zu planen. Aber in der Zwischenzeit zahlen wir weiterhin viel Miete. Diese würden wir lieber in die eigene Tasche investieren und auch schneller von der gehobenen Wohnqualität eines Eigenheims profitieren.

 

[Der Da]

na da wär ich total vorsichtig....

Woher kommt dieser Märchenpreis? Was ist enthalten? Normalerweise wird so ein Haus ca 220 000 kosten. Keiner hat was zu verschenken, auch nicht in Niedersachsen.

Ich mach mal die Bauexperte Rechnung auf.
150 qm a 1500€ macht 225 000 €
Dazu ca 35 000 Baunebenkosten
ca 40 000 für nen Keller
10 000 Puffer
88 000 Grundstück + ca 5000 € Steuer

Da biste schnell bei 350 000 € und mehr. Bist du sicher mit dem Preis? Weisst du was du dafür bekommst? hast du die verträge prüfen lassen?
Gerade billige Angeboten ziehen einen Rattenschwanz an Zusatzkosten nach sich, oder schlechte Ausstattung.

verkleinere das Haus auf 110qm, lass den keller weg, und du wirst mit vielleicht 300 000 auskommen.

 

[chrizzt]

Wir haben das ganze Spiel mit einer unabhängig Finanzberaterin durch. Das würde ich unbedingt empfehlen. Kostest. Etwas Geld (1-1,5% der Kreditsumme provi) aber geht völlig Stressfrei. Wir haben mit ähnlichen Nettoeinkommen und 10.000 Eigenkapital finanziert. Ist an sich kein Problem. Der Zinssatz bei einer großen deutschen Bank 3,17% ausgehandelt.