Bewertung Finanzierungsangebot

[Smeagol]

Hallo zusammen,

für den Bau eines Einfamilienhaus haben wir nun einen Kredit von 520k EUR bei der Bank angefragt.
Grundstück + Nebenkosten wurden bereits Cash bezahlt (200k + 12k).
Weitere 130k EUR stehen als CASH Puffer zur Verfügung.
Gesamt Baukosten also 850k EUR.

Die Bank bietet uns nun für 10 Jahre zu 1,98% und für 15 Jahre 2,36% Prozent an.
Beide Laufzeiten sind mit 5% Sondertilgung und 12 Monaten Bereitstellungsfrei (falls mehr Bereitstellung benötigt wird, dann 0,25 % pro Monat).

Zu welcher Laufzeit würdet ihr raten?

VG
Smea

 

[Benutzer200]

Zu welcher Laufzeit würdet ihr raten?

Welche Erwartung hast DU für die Zukunft? Wie werden die Zinsen in 10 Jahren sein? Wieviel Sicherheit brauchst Du? Welche Restschuld liegt nach 10 Jahren an? Wie sieht Eure Liquiditätsplanung für die nächsten Jahre aus?

Viele Fragen, die Du Dir und uns erst beantworten musst ;)

Bei 5% Tilgung würde ich nur 10 Jahre nehmen. Bei T€ 15 netto mtl. ebenfalls. Bei 2% Tilgung und schwacher Bonität 15 Jahre, mit starker Bonität nur 10 Jahre. Usw.

 

[cryptoki]

Hier fehlen einige Angaben, beispielsweise Eure Einkommenssituation oder auch die Bedingungen vom Darlehen. Wie hoch ist die anfängliche Tilgung?

Ich empfehle Dir eine einfache Kalkulation. Rechne Dir die Restschuld aus, je für 10 und 15 Jahre und dabei keinerlei Sondertilgung. Kannst Du die Restschuld mit fiktiven 6% oder 7% Zinsen immer noch stemmen? Der Rest ist doch wie so häufig, Chance / Risiko Verhältnis. Du sparst 0,38% Sollzins, dass sind anfänglich knapp 2t Euro pro Jahr. Die könntest Du rein theoretisch über die 10 Jahre in die Tilgung stecken. Was bringt Dir das und wie viel sparst Du dabei. Auch hier Chance / Risiko Abwägung. Hast Du eh genug Schotter in der Hinterhand und kannst in 10 Jahren mal eben noch 250t Eigenkapital rein werfen, dann kann Deine Bereitschaft zu mehr Risiko sinnvoll sein. Mach Dir doch einfach ein paar Excel Tabellen und Vergleiche. Die 2,36% erscheinen mir aktuell ein gutes Angebot zu sein.

 

[Alexius]

Ich würde da jederzeit die 15 Jahre wählen. Aktuell ist nicht absehbar, wohin die Reise mit den Zinsen noch geht und so groß ist die Zinsdifferenz jetzt nicht in meinen Augen. Sieht auch danach aus, dass ihr ein recht hohes Einkommen habt, wodurch euch die 0,4 Prozent Aufschlag nicht das Genick brechen werden, was aber wenn die Zinsen nach 10 Jahren schon bei 5 oder 6 Prozent liegen sollten? Evtl nicht wahrscheinlich würden die meisten sagen, aber kann man es ausschließen?

Sicherheit würde bei mir hier vorne stehen!

 

[Smeagol]

Welche Erwartung hast DU für die Zukunft? Wie werden die Zinsen in 10 Jahren sein? Wieviel Sicherheit brauchst Du? Welche Restschuld liegt nach 10 Jahren an? Wie sieht Eure Liquiditätsplanung für die nächsten Jahre aus?

Viele Fragen, die Du Dir und uns erst beantworten musst ;)

Bei 5% Tilgung würde ich nur 10 Jahre nehmen. Bei T€ 15 netto mtl. ebenfalls. Bei 2% Tilgung und schwacher Bonität 15 Jahre, mit starker Bonität nur 10 Jahre. Usw.

Danke für die Rückfragen. Eigentlich wollte ich da gar nicht so sehr drauf eingehen, sondern habe es erst mal nur aus Gesamtkostensicht gesehen mit Fokus auf Einschätzung der Zinsentwicklung in 10 bzw. 15 Jahren und dem Spread zwischen beiden Angeboten ;-)

Also wir haben schon noch einen Puffer mit einem Aktiendepot mit 150k in der Hinterhand + einer abbezahlten Whg.
Das wollte ich halt gerne weiterlaufen lassen, und die "noch einigermaßen" günstigen Zinsen hebeln über den Kredit fürs Haus.

An Rate sind nur 2k p.M. geplant was ca. 2,5% Tilgung entspricht.
Einkommen liegt bei 7,5k netto (2Erw+1kind)

 

[hauskauf1987]

Danke für die Rückfragen. Eigentlich wollte ich da gar nicht so sehr drauf eingehen, sondern habe es erst mal nur aus Gesamtkostensicht gesehen mit Fokus auf Einschätzung der Zinsentwicklung in 10 bzw. 15 Jahren und dem Spread zwischen beiden Angeboten ;-)

Also wir haben schon noch einen Puffer mit einem Aktiendepot mit 150k in der Hinterhand + einer abbezahlten Whg.
Das wollte ich halt gerne weiterlaufen lassen, und die "noch einigermaßen" günstigen Zinsen hebeln über den Kredit fürs Haus.

An Rate sind nur 2k p.M. geplant was ca. 2,5% Tilgung entspricht.
Einkommen liegt bei 7,5k netto (2Erw+1kind)

15 Jahre. Mit dem Depot braucht ihr vill auch nur 10 Jahre aber habt absolute Planungssicherheit. Mega, Glückwunsch!