Kreditantrag 1,8mio nach 4 Wochen fadenscheinig abgelehnt

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B

BobRoss

Hallo,

heute ist der Tag gekommen, an dem ich euer Schwarmwissen sehr dringend benötige:

Ich habe am 06.Februar bei einer großen überregionalen Bank einen Kreditantrag (mix aus Anschlusskredit für mehrere im März aus der Zinsbindung laufende Baukredite & Kapitalbeschaffung zur freien Verwendung) mit den folgenden Konditionen gestellt:

Kreditvolumen = 1,8mio EUR
Laufzeit = 10 Jahre
Zinssatz = 0,8%

Der Antrag erfolgte über einen freien Kredit-Vermittler. Alle von der Bank im Rahmen der Antragstellung angeforderten Unterlagen wurden fristgerecht eingereicht. Mir wurde zu jedem Zeitpunkt seit Antragstellung seitens des Vermittlers zugesichert, dass ich mit einer Kreditzusage auf Basis der eingereichten Antragsunterlagen rechnen könne. Die Ampel würde auf grün stehen.

Zusatzinfo: einer der abzulösenden Kredite hat eine Laufzeit bis 2025. Diesen möchte ich vorzeitig ablösen - eine entsprechende Bestätigung seitens der aktuell finanzierenden Bank liegt mir vor, diese Bestätigung wurde auch an die neue Bank übermittelt. Im Wortlaut heißt es in dieser Bestätigung:

"Wir bestätigen Ihnen, dass eine Genehmigung zur vorzeitigen Rückzahlung von Ihrem Darlehen xxx zum 20.03.02022, unter Berücksichtigung eines Vorfälligkeitsentgeltes, vorliegt.


Am 07.03.2022 erfolgte nun die Information seitens Vermittler, der Kreditantrag wäre von der Bank abgelehnt worden, da die Bank keine Verträge mit Vorfälligkeitszinsen ablösen könne. Wir reden hier über einen Vorfälligkeits-Betrag von max. 4.000,- EUR.

Ich müsste von der aktuell finanzierenden Bank eine Bestätigung beibringen, das bei der Ablösung keine Vorfälligkeitszinsen anfallen. Es gibt aus meiner Sicht 2 einfache Lösungswege:

(1) Ich übernehme die Zahlung der Vorfälligkeitszinsen aus Barmitteln und bestätige dies gegenüber der Bank - für mich kein Problem
(2) Ich tilge den gesamten in Frage stehenden Kredit (ca. 120.000,-EUR) aus Barmitteln - auch für mich möglich


Bei (1) sagt der Vermittler, die betreffende Bank würde grundsätzlich keine Verträge vermitteln, bei denen eine Vorfälligkeit anfällt. Kann das stimmen? Warum kommt die Information in dieser Form erst jetzt, praktisch ein Monat nach Antragstellung?
Das ginge aber nur über den Weg eines neuen Antrags zu den jetzt aktuell gültigen Zinskonditionen (1,x%, 10 Jahre Laufzeit). Der bisherige Antrag wäre durch die Ablehnung geschlossen und auf die bisherigen Antragskonditionen mit Zins 0,8% deshalb nicht mehr zugreifbar.

Bei (2) sagt der Vermittler, die Bank wäre zu einer Finanzierung bereit, aber dann auch hier nur über den Weg eines neuen Antrags zu den jetzt aktuell gültigen Zinskonditionen.


Meine Frage: ist das Verhalten der Bank branchenüblich? Mir erscheint die Ablehnung des Antrags sehr willkürlich und konstruiert. Was kann ich tun?

Kann ich von der Bank verlangen, den abgelehnten Antrag wieder zu reaktivieren, wenn ich den vorzeitig abzulösenden Kredit aus Barmitteln tilge? Oder bin ich der willkür der Entscheidungen bzgl. Kreditzu- Absage der Bank völlig ausgeliefert?

Der Vermittler sagt, eine Reaktivierung des abgelehnten Antrags zu den Konditionen aus Februar wäre nicht möglich. Sollte letzteres der Fall sein, dann erscheint mir das Vorgehen wie ein unlauteres Lockvogel-Angebot.


Da ist konträr zu der Aussage, die ich heute in einem direkten Telefonat mit einem Baukredit-Berater der gleichen Bank hatte - er konnte zwar kein Einblick in den konkreten Vorgang nehmen da über Vermittler beantragt, aber er nannte 2 Lösungen:

(1) die bisherige Bank formuliert ein Schreiben, dass keine Vorfälligkeitszinsen anfallen
(2) ich schliesse ein forward-Darlehen bei der neuen Bank für diesen bis 2025 laufenden Kredit ab

Bei beiden Varianten sähe er keine Gründe, warum ich dann nicht das Problem aus dem Weg räumen könne, um eine Kreditzusage zu den Antragskonditionen zu erhalten.

Mein Vermittler sagt, das ginge nicht. Was stimmt und was ist nun zu tun?
 
B

Benutzer200

Meine Frage: ist das Verhalten der Bank branchenüblich? Mir erscheint die Ablehnung des Antrags sehr willkürlich und konstruiert. Was kann ich tun?
Nichts. So böse es auch klingt, aber die Bank kann und darf entscheiden, was sie will. Egal wie willkürlich.
Kann ich von der Bank verlangen, den abgelehnten Antrag wieder zu reaktivieren, wenn ich den vorzeitig abzulösenden Kredit aus Barmitteln tilge? Oder bin ich der willkür der Entscheidungen bzgl. Kreditzu- Absage der Bank völlig ausgeliefert?
Noch einmal. Du kannst nichts verlangen!
Der Vermittler sagt, eine Reaktivierung des abgelehnten Antrags zu den Konditionen aus Februar wäre nicht möglich.
Die Bank wäre auch bekloppt, die Mitte März eine Kondition aus Anfang Februar anzubieten. Warum sollte sie das tun? Sie will ja auch etwas verdienen. Bei der Größenordnung bekommst Du bei uns z.B. nur tagesaktuelle Konditionen. Wir reservieren nicht.
Mein Vermittler sagt, das ginge nicht. Was stimmt und was ist nun zu tun?
Es hilft immer, mit den Menschen zu reden, von denen man etwas möchte. Also keine "Stille Post" mit dem Berater spielen. Der will nur Provision verdienen. Rede mit der Bank.
 
B

BobRoss

Die Bank wäre auch bekloppt, die Mitte März eine Kondition aus Anfang Februar anzubieten. Warum sollte sie das tun? Sie will ja auch etwas verdienen. Bei der Größenordnung bekommst Du bei uns z.B. nur tagesaktuelle Konditionen. Wir reservieren nicht.
Ich bin bisher davon ausgegangen, dass die Zinskonditionen der Anträge für die Zeit der Antragsbearbeitung fix bleiben - so haben es mir mehrere Vermittler Ende Januar mitgeteilt - als ich Angebote verglichen hatte. Laut deren Info hatten Banken teilweise Fristen gesetzt mit Datum, bis denen ein Antrag seinerzeit eingegangen sein musste, um noch die günstigeren Konditionen zu halten. Diese Frist habe ich bei Antragstellung vollumfänglich eingehalten. Noch am Freitag vergangene Woche war die Rückmeldung vom Vermittler: alles paletti, Verträge kommen jetzt ganz schnell.

Wenn ich auf die Zinsen bei Antragstellung für die Zeit der Antragsbearbeitung gar nicht vertrauen kann, dann heisst das ja im Umkehrschluss: ich mache zukünftig immer mind. 5 parallele Anträge bis zur Vertragsübersendung, und entscheide mich dann erst für einen Vertrag zur Unterschrift. Das kann eigentlich nicht im Effizienz-Interesse der Banken sein.

Es hilft immer, mit den Menschen zu reden, von denen man etwas möchte. Also keine "Stille Post" mit dem Berater spielen. Der will nur Provision verdienen. Rede mit der Bank.
Dem möchte ich 100% zustimmen. Ein klärendes Gespräch mit Lösungssuche zwischen Bank-Vermittler-Kunde habe ich bereits gewünscht. Der Vermittler sagt: eine direkte Kommunikation Bank-Kunde ist nicht möglich.

Die Bank sagt: ich könne mich schriftlich mit meinem Anliegen an info@.. wenden, dann würde ich schriftlich eine Rückmeldung bekommen. Weitere direkte Kommunikation ist nicht vorgesehen. Das werde ich tun, aber der Weg ist jetzt etwas zu langwierig, nachdem 4 Wochen nichts voran gegangen ist. Am 20.03.2022 steht die Anschlussfinanzierung an.
 
G

guckuck2

Wenn ich auf die Zinsen bei Antragstellung für die Zeit der Antragsbearbeitung gar nicht vertrauen kann, dann heisst das ja im Umkehrschluss: ich mache zukünftig immer mind. 5 parallele Anträge bis zur Vertragsübersendung, und entscheide mich dann erst für einen Vertrag zur Unterschrift. Das kann eigentlich nicht im Effizienz-Interesse der Banken sein.
Genau das muss man tun, gerade bei so langen Bearbeitungszeiten. Vielleicht nicht gleich fünf.

Die "grüne Ampel" aus dem schlauen Tool des Vermittlers prüft nur eine halbe Hand voll Parameter. Das sind keine Zusagen, sondern eher die Einladung, es mit dem Antrag hier versuchen zu können.

Da du zum 20.03. was in der Hand haben willst, wenn ich dich richtig verstehe, bleibt dir nun neue Anträge vorzubereiten, ggf. mit Verweis auf Dringlichkeit. Deine alten Konditionen sind definitiv weg.
 
B

Benutzer200

Dem möchte ich 100% zustimmen. Ein klärendes Gespräch mit Lösungssuche zwischen Bank-Vermittler-Kunde habe ich bereits gewünscht. Der Vermittler sagt: eine direkte Kommunikation Bank-Kunde ist nicht möglich.

Die Bank sagt: ich könne mich schriftlich mit meinem Anliegen an info@.. wenden, dann würde ich schriftlich eine Rückmeldung bekommen. Weitere direkte Kommunikation ist nicht vorgesehen. Das werde ich tun, aber der Weg ist jetzt etwas zu langwierig, nachdem 4 Wochen nichts voran gegangen ist. Am 20.03.2022 steht die Anschlussfinanzierung an.
Das ist echt nicht zielführend von Bank und Vermittler. Schade.
Ich bin bisher davon ausgegangen, dass die Zinskonditionen der Anträge für die Zeit der Antragsbearbeitung fix bleiben
Bei so kleinen Finanzierungen (normaler Häuslebauer T€ 300 o.ä.) wird in der Regel eine Pauschalrefinanzierung seitens der Bank vorgenommen. Bei so einer Summe wie bei Dir - was ja auch kein Kleindarlehen mehr ist - wird bei uns z.B. immer zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses refinanziert. Damit kannst Du gewinnen oder auch verlieren. Ist aber immer fair.

Wusste übrigens gar nicht, dass Ampeln bei den Summen überhaupt etwas aussagen, da immer eine manuelle Bearbeitung notwendig ist und sich immer Dinge ändern können.
 
Tassimat

Tassimat

mix aus Anschlusskredit für mehrere im März aus der Zinsbindung laufende Baukredite & Kapitalbeschaffung zur freien Verwendung
[..]
Mir wurde zu jedem Zeitpunkt seit Antragstellung seitens des Vermittlers zugesichert, dass ich mit einer Kreditzusage auf Basis der eingereichten Antragsunterlagen rechnen könne.
Klingt kompliziert und klingt nicht nach einem Selbstläufer so wie dein Vermittler das darstellt. (Wofür freies Kapital beschaffen?)

Wie wäre es, wenn du parallel zum Vermittler mal mit den lokalen Banken persönlich sprichst? Bei den Summen bist du erstmal ein sehr gern gesehener und sehr ernstgenommener Kunde. Du kriegst auch viel mehr Details und Hintergründe mit, als über einen Vermittler. Durchaus sinnvoll bei den Summen.

Bitte dran denken: Du bist Bittsteller und kannst nichts verlangen. Du fragst nach einem Angebot der Bank.
 
Zuletzt aktualisiert 29.03.2024
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