N
NB_Haus
Hallo zusammen,
ich habe nun bereits so viel über die Vor- und Nachteile des Kombidarlehens gelesen, bin aber noch immer unschlüssig was nun in unserer konkreten Situation die beste Lösung ist.
Viele der Berichte und Tests der Kombi-Kredite beziehen sich ja auch noch auf Zeiten, zu denen noch etwas höhere Zinssätze vorherrschten - daher haben sich die Für und Wider zum Kombi-Darlehen ggf. auch etwas verschoben inzwischen?
Nachfolgend einmal die Daten:
Kreditsumme: 380.000 EUR
Eigenkapital: 80.000 EUR
Monatliche Wunschrate: ca. 1.500 - 1.600 EUR
Nettoeinkommen (2 Personen): ca. 5.500 EUR
(Geplante) Sondertilgung pro Jahr: 7.500 - 10.000 EUR (kann ggf. etwas variieren)
Aufteilung wäre dann wie folgt:
KFW-Kredit: 100.000 EUR zu 0,75% auf 10 Jahre (wird primär über Sondertilgungen getilgt)
Restliche Kreditsumme: 280.000 EUR - um diese geht es nun primär im folgenden
Angebot 1: Kombidarlehen mit Bausparvertrag
Endfälliges Darlehen für die 280.000 EUR mit Zins von 1,38% auf 10 Jahre
Bausparvertrag über die Summe von 280.000 EUR:
Einzahlung von ca. 1.400 EUR pro Monat mit Verzinsung von (mageren) 0,2%
Abschluss-Gebühr: 1,6% der Bausparsumme
Garantierter Zinssatz bei Zuteilung (50% der Bausparsumme): 1,1% (ansonsten 2,35%)
Zins-Kosten für Darlehen in 10 Jahren: 322 EUR * 12 * 10 = 38.640 EUR
Kosten für Bausparvertrag: 4.480 EUR
Gesamtkosten nach 10 Jahren also in Summe bei 43.120 EUR
Danach Zinssicherheit bei 1,1% (da wir davon ausgehen, dass wir die Zuteilung zu diesem Zins erreichen werden)
Angebot 2: Annuitäten-Darlehen - 15 Jahre gebunden
Annuitäten-Darlehen über die 280.000 EUR mit Zins von 1,70% auf 15 Jahre gebunden
Sondertilgung Max. 5%
Zins-Kosten für Kredit in 15 Jahren: 45.504 EUR
Vorteil hier wäre, dass nach der Tilgung des KfW-Kredits nach Max. 10 Jahren die Sonder-Tilgungen in diesen Kredit fließen könnten und somit die Zinslast vom 10. bis zum 15. Jahr noch mindern könnten.
Nach 15 Jahren (oder eben 10 Jahren, falls sinnvoll) eben Anschluss-Finanzierung über die Rest-Summe, Zins entsprechend noch nicht bekannt.
Fazit:
Tja, genau hier bin ich mir eben noch unschlüssig. Vorteil beim Angebot 1 ist sicher die Sicherheit und die Flexibilität bei der Rate, Ziel muss einzig bleiben, dass am Ende der 10 Jahre eben 50% der Summe im Topf ist um den günstigen Zins zu sichern. Dafür eben leider keinen Annuitäten-Effekt über 10 Jahre.
Das ist wiederum der große Vorteil beim Angebot 2, dass hier eben geplante Sondertilgungen hier einen entsprechenden Effekt haben werden (insbesondere eben im Jahr 10 bis 15).
Ich bin unschlüssig :-( Mich würde einfach Euer Rat interessieren, was würdet ihr an meiner Stelle machen? Habt ihr ggf. schon Erfahren mit dem Kombi-Modell gemacht? Macht dies unter den gegebenen Umständen und der aktuellen Zinssituation denn Sinn?
Eure Meinung? Bin in jedem Fall sehr dankbar!!!!
Viele Grüße
Sven
ich habe nun bereits so viel über die Vor- und Nachteile des Kombidarlehens gelesen, bin aber noch immer unschlüssig was nun in unserer konkreten Situation die beste Lösung ist.
Viele der Berichte und Tests der Kombi-Kredite beziehen sich ja auch noch auf Zeiten, zu denen noch etwas höhere Zinssätze vorherrschten - daher haben sich die Für und Wider zum Kombi-Darlehen ggf. auch etwas verschoben inzwischen?
Nachfolgend einmal die Daten:
Kreditsumme: 380.000 EUR
Eigenkapital: 80.000 EUR
Monatliche Wunschrate: ca. 1.500 - 1.600 EUR
Nettoeinkommen (2 Personen): ca. 5.500 EUR
(Geplante) Sondertilgung pro Jahr: 7.500 - 10.000 EUR (kann ggf. etwas variieren)
Aufteilung wäre dann wie folgt:
KFW-Kredit: 100.000 EUR zu 0,75% auf 10 Jahre (wird primär über Sondertilgungen getilgt)
Restliche Kreditsumme: 280.000 EUR - um diese geht es nun primär im folgenden
Angebot 1: Kombidarlehen mit Bausparvertrag
Endfälliges Darlehen für die 280.000 EUR mit Zins von 1,38% auf 10 Jahre
Bausparvertrag über die Summe von 280.000 EUR:
Einzahlung von ca. 1.400 EUR pro Monat mit Verzinsung von (mageren) 0,2%
Abschluss-Gebühr: 1,6% der Bausparsumme
Garantierter Zinssatz bei Zuteilung (50% der Bausparsumme): 1,1% (ansonsten 2,35%)
Zins-Kosten für Darlehen in 10 Jahren: 322 EUR * 12 * 10 = 38.640 EUR
Kosten für Bausparvertrag: 4.480 EUR
Gesamtkosten nach 10 Jahren also in Summe bei 43.120 EUR
Danach Zinssicherheit bei 1,1% (da wir davon ausgehen, dass wir die Zuteilung zu diesem Zins erreichen werden)
Angebot 2: Annuitäten-Darlehen - 15 Jahre gebunden
Annuitäten-Darlehen über die 280.000 EUR mit Zins von 1,70% auf 15 Jahre gebunden
Sondertilgung Max. 5%
Zins-Kosten für Kredit in 15 Jahren: 45.504 EUR
Vorteil hier wäre, dass nach der Tilgung des KfW-Kredits nach Max. 10 Jahren die Sonder-Tilgungen in diesen Kredit fließen könnten und somit die Zinslast vom 10. bis zum 15. Jahr noch mindern könnten.
Nach 15 Jahren (oder eben 10 Jahren, falls sinnvoll) eben Anschluss-Finanzierung über die Rest-Summe, Zins entsprechend noch nicht bekannt.
Fazit:
Tja, genau hier bin ich mir eben noch unschlüssig. Vorteil beim Angebot 1 ist sicher die Sicherheit und die Flexibilität bei der Rate, Ziel muss einzig bleiben, dass am Ende der 10 Jahre eben 50% der Summe im Topf ist um den günstigen Zins zu sichern. Dafür eben leider keinen Annuitäten-Effekt über 10 Jahre.
Das ist wiederum der große Vorteil beim Angebot 2, dass hier eben geplante Sondertilgungen hier einen entsprechenden Effekt haben werden (insbesondere eben im Jahr 10 bis 15).
Ich bin unschlüssig :-( Mich würde einfach Euer Rat interessieren, was würdet ihr an meiner Stelle machen? Habt ihr ggf. schon Erfahren mit dem Kombi-Modell gemacht? Macht dies unter den gegebenen Umständen und der aktuellen Zinssituation denn Sinn?
Eure Meinung? Bin in jedem Fall sehr dankbar!!!!
Viele Grüße
Sven
