Bitte um Bewertung der Baufinanzierung

[tmbau16]

Hallo zusammen,

ich bin bereits seit längerer Zeit stiller Mitleser. Mit unserem Bauvorhaben wird es langsam ernst und wir hatten diese Woche den ersten Termin mit unserer Hausbank zur Besprechung einer möglichen Baufinanzierung. Es war insgesamt ein guter und sehr informativer Termin. Wir haben dabei ein mögliches Paket besprochen. Es ist recht komplex und besteht aus 5 Bausteinen - hier bitte ich euch um eine grobe Einschätzung.

Zu uns:
Ich (m, 29); Angestellter unbefristet Nettoeinkommen 3.000,--
Lebensgefährtin (w, 32); Angestellte unbefristet Nettoeinkommen 2.200,--
Noch keine Kinder (1 geplant in naher Zukunft

Eigenkapital:
Barvermögen 80.000,--
Grundstück 1000qm (komplett erschlossen; Wert ca. 250,--/qm)

Der Termin mit dem Bauträger steht als nächstes an. Wir planen dabei ein Massivhaus mit 160qm Wohnfläche + Keller + Doppelgarage und rechnen mit Gesamtkosten in Höhe von 400.000,-- (unser persönliches Limit

Geplantes Darlehen: 320.000,--

Unsere Hausbank hat dabei folgendes vorgeschlagen - die Details habe ich noch nicht vor mir - deswegen alles aus dem Gedächtnis:

(1) Klassisches Annuitätendarlehen: 120.000,-- (Zins über 15J.)
(2) KFW 153: 50.000,-- (Zins über 10 J.)
(3) Bausparer 50.000,-- (Ansparphase 10 J. zur Ablösung KfW)
(3) Wohn-Riester-Darlehen mit Bausparer (Ich): 75.000,--
(4) Wohn-Riester-Darlehen mit Bausparer (Frau): 75.000,--

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Monatliche Rate über alles: 1.200,--

Es waren zwei effektive Zinssätze über das Gesamtpaket angegeben, deren Bedeutung mir noch nicht ganz klar ist - ich vermute es hängt irgendwie mit dem Wohn-Riester-Darlehen zusammen: 1,27 % und 2,02 %

In der obigen Betrachtung ist einzig das Annuitätendarlehen noch nicht vollständig abgesichert. Nach 15 Jahren steht hier noch eine Restschuld in Höhe von 55.000,--

(1) Möglichkeit 1: Tilgungsrate erhöhen
(2) Möglichkeit 2: Noch einen Bausparer abschließen (Zusatzgebühren!)
(3) Möglichkeit 3: Sondertilgung

Sondertilgung ist mit 5% angegeben. Außerdem dürften wir den Tilgungssatz 5mal kostenlos ändern (betrifft nur das Annuitätendarlehen).

So... das war es erstmal Ich hoffe ich habe mich verständlich ausgedrückt. Ich freue mich über eure Einschätzung/Bewertung. Ist das ein gutes "erstes" Angebot?

Danke euch und viele Grüße!

 

[toxicmolotof]

Ojeh, vielleicht schreibe ich nachher nochwas dazu... aber das klingt nach einem Angebot des roten S.

Zwei Fragen vorab bitte selbst beantworten:
1) Was genau ist ein Bauträger?
2) Was ist ein Riester-Vertrag?

 

[tmbau16]

Hallo toxicmolotow,

es ist ein Angebot vom Mitbewerber des roten S ;-)

Bitte entschuldige die Begrifflichkeit... wieder etwas gelernt. Ich meine natürlich den klassischen Bauunternehmer.

Die Funktionsweise eines Riestervertrags ist mir in den Grundzügen geläufig - ich behaupte ich weiss worauf du hinaus möchtest. Die nachträgliche Besteuerung, oder? Das ist auch ein Punkt, den der nette Bankangestellte im ersten Termin nicht angesprochen hat.

Ich bekomme zwar pro Vertrag jährlich die staatliche Zulage (154,-- pro Vertrag = 308,--) und kann durch die Steuererstattung (ca. 1.000,-- pro Vertrag = 2000,-- Sondertilgung leisten).

Insgesamt bin ich dabei noch recht skeptisch, denn damit würde ich mir eine zusätzliche Last nach dem Renteneintrittsalter (die nachträgliche Besteuerung) ans Bein binden.

 

[Uwe82]

Du musst die Förderung Ja nicht beantragen. Auf dem Konzept müsste der Endbetrag des Wohnförderkontos stehen, damit kannst du schauen, was anfallen könnte. Wir haben deswegen auch nur 2 50er genommen und ich verzichte erstmal auf die Förderung, bei meiner Frau laufen die beiden Kinder noch drauf.

 

[tmbau16]

Danke erstmal.

Was ich während des Termins als seltsam empfunden habe war, dass der Bankangestellte uns das detaillierte Angebot nicht übergeben wird, d.h. einige Kennzahlen werden im uns ausgehändigten schriftlichen Angebot fehlen. Welche genau das sind weiss ich nicht.

Seine Aussage war: "Ich erkläre es Ihnen gerne so lange bis Sie es verstanden haben, aber das für Sie ausgedruckte Angebot enthält nicht alle Details. Sonst gehen Sie damit zu nächsten Bank, die kopieren unser "super" Konzept und geben Ihnen einen minimal besseren Zinssatz. Das möchten wir nicht."

Ist das Gang und Gäbe?

Danke euch!

 

[toxicmolotof]

Es wirkt zunächst unseriös.

Das ist ein schlechter Marketingversuch.