Annuitätendarl. vs. Annuitendarl.+Wohnrieser

[futtinger]

hallo zusammen.

folgende Eingangsdaten:
hausbaukosten inkl. Grundstück 400 t€
eigenkapital und Eigenleistung 100 T€
finanzierungsbedarf: 300 t€
wunschrate 1150 €
gehalt: beide jeweils 55 t€

ziel bzw. wunsch ist eine möglichst lange zinsbindung und ein transparente variante. folgende aktuellen angebote stehen zur Diskussion.

1. Annuitätendarlehen 300 t€ zu 2,35
restschuld ca. 75 t€
zinskosten ca. 115 t€

2.
Annuitätendarlehen 200 t€ zu 2,05
restschuld ca. 10 t€
zinskosten ca. 65 t€

zwei wohnriesterverträge auf mich und meine frau mit jeweils 50 t€
vorausdarlehen über Wüstenrot; Konditionen 2,2% in den ersten 10 jahren.dann ist das ding zuteilungsreif und der Bausparer löst ab.dort beträgt der Effekt. zins 2,72%.mit unser geplanten rate von 1150 ist der Bausparer nach 7 jahren getilgt.

Kind noch nicht da.aber geplant.von daher fließt neben der normalen zulage auch eine Kinderzulage in den vertrag als sondertilgung ein.dazu haben wir eine konservative steuerersparnis angesetzt und die fließt ebenfalls als sondertilgung in den vertrag mit ein.konservativ heißt 1 volles gehalt und ein halbes.

unsere rate ist bei 2. ebenfalls 25 jahre bei 1150 €. der Vorteil sind die deutlich geringeren zinskosten und die restschuld, die ja fast auf null ist. Nachteil dürfte die nachgelagerte Besteuerung des riestervertrages sein. das man die Steuerersparnis als sondertilgung ansetzt und vermutlich nicht ganz richtig. aber dazu werden wir uns disziplinieren.

Tendenz geht ganz klar zu variante 2. durch den niedrigeren Beleihungswert sinkt der Zinssatz beim Annuitätendarlehen auf 2,05% bei 25 jähriger Festschreibung.denke das ist aktuell einfach unschlagbar.

was meint ihr dazu?

gruß

 

[futtinger]

Achso...Die Zinsfestschreibung bei den Annuitätendarlehen beträgt jeweils 25 Jahre

 

[Musketier]

zu 1.
Nach meinen Berechnungen schneidet auch das 300T€ Annuitätendarlehen leicht besser ab als in deinen Berechnungen. (Restschuld ca. 70T€ nach 25 Jahren) Die kurze Querprüfung bestätigt das auch.(300 Raten x 1150€= 345000€ abzgl. Zinsen 115000 =230.000 Tilgung)


zu 2.
Deine Steuerersparnis passt garantiert nicht. Nach meiner Recherche sind das rund 850€ pro Vertrag.

Die Verteilung der Einzahlungen ist unklar.
Wenn ich das 200T€ Darlehen durchrechne, kommen da ungefähr 820€ Annuität zustande. Dazu noch 183€ Zinszahlung für die 2x 50000€ Darlehen. Verbleiben bei gleicher verfügbarer Rate noch je 73,50€ für die Einzahlung in den Bausparer. Damit bekommt ihr den nicht in 10 Jahren zuteilungsreif.


Generell
Mit welcher Wahrscheinlichkeit werdet ihr weitere Sondertilgungen und wenn ja in welcher Höhe vornehmen?

 

[futtinger]

zu 1.
Gebe ich dir Recht.War auch nur grob überschlagen :)

zu 2.
Steuerersparnis wurde ca. 450 € pro Vertrag angenommen. aktuell bei 2 Vollverdienern natürlich eher konservativ. Wenn Nachwuchs anseht oder danach meine Frau nur halbtags arbeitet, kommt das eher hin. Von daher was das nur eine Annahme.

Die Annuität des großen Darlehens wird 2 mal angepasst:
10 Jahre 766 €+384 (2*192€) für das Vorausdarlehen=1150€
7Jahre 580 € + 570 € (2 * 285€) ab Zuteilung=1150
8Jahre 1150 €

Die Zulagen und die Steuerersparnis fließen 17Jahre in die Riester-Verträge mit ein.

Sondertilgungen sind geplant. Lassen sich aber schwer abschätzen. max. 5000 € pro Jahr

 

[toxicmolotof]

Beide jeweils 55 TEUR Nettogehalt? Also 110TEUR Familienjahresnetto?

Das passt nicht zur Rate. Die könnte (müsste) deutlich höher sein, damit es trotz Niedrigzinsen wirtschaftlich sinnvoll erscheint.

Ich würde mich mit der von Euch gewünschten Rate auf ein reinen Annuitätendarlehen stürzen und die Riester separat außerhalb der Finanzierung als "Gimmik" ansparen. Ihr müsstet sowieso voll einzahlen, damit die Förderung auch nur ansatzweise lukrativ ausfällt.

Und zu den Zinsabläufen könnt ihr immer noch entscheiden ob ihr voll weiter finanziert oder aus den Riesterverträgen was tilgt. Der Weg steht Euch ja immer offen.

 

[futtinger]

55 brutto. Von daher passt die Rate denke ich. Zumal auch Nachwuchs geplant ist.