Welches Finanzierungskonzept fürs Haus ist am besten?

[Ed Stark]

Hallo Leute,

welches Finanzierungskonzept findet ihr am besten?

Baustein 1a:
Darlehensbetrag 153.000€
Sollzinsbindung 15J
Eff.Jahreszins: 2,77%
Anf.Tilgung: 2%
Tilgungssatzanpassung: 1x/Jahr zw. 2-3% möglich

Baustein 1b:
Darlehensbetrag 153.000€
Sollzinsbindung 20J
Eff.Jahreszins: 3,39%
Anf.Tilgung: 1%
Tilgungssatzanpassung:3x in Sollzinsbindung

Baustein 1c:
Darlehensbetrag 153.000€
Sollzinsbindung 25J
Eff.Jahreszins: 3,52%
Anf.Tilgung: 1%
Tilgungssatzanpassung: 3x in Sollzinsbindung

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Baustein 2:
KFW Energieeffizient bauen: 50.000€
Sollzinsbindung 10J
Eff.Jahreszins: 1,26%

Baustein 3:
KFW Wohneigentum: 50.000€
Sollzinsbindung: 10J
Eff.Jahreszins: 2.02%

Die beiden KFW-Bausteine sind unabhängig vom 1. Baustein.
Bei allen Angeboten haben wir die selben Faktoren, wie:
- jährliche Sondertilgung bis 5% möglich
- 12 Monate bereitstellungszinsfreie Zeit
- Tilgungsfreie Anlaufjahre: Keine -> hier nicht nötig, da die Summe zu 100% an den Bauträger nach Endabnahme erfolgt.


Jetzt muss gepokert werden, lieber lange Sollzinsbindung und hohen Zinssatz oder lieber auf 15J festschreiben und dafür den besseren Zins mitnehmen? -> Vorteil: Durch die 2%-Tilgung können wir in den 15J den größten Teil der Kreditsumme tilgen, sodass das Risiko eines Zinsanstiegs nach 15J relativ gering sein sollte. Wie seht ihr das?

Aktuelles Einkommen von mir und meiner Lebensgefährtin: 4.550,- Netto/Monat. Ab 1.1.2015 eher 4800,- Netto/Monat. Tendenz steigend. Autokredit läuft noch bis Mitte 2016 (485,-/Monat).
Wir möchten eine Anfangs-Annuität von ca. 900€ (1-10 Jahre) dann auf ca. 1500,- erhöhen (11-20 Jahre) und dann auf 2000,- erhöhen -> bis zur Volltilgung.
Sollte im Jahr etwas Geld übrig bleiben oder Bonuszahlungen vom Arbeitgeber eintreffen, würden wir die Sondertilgung in Anspruch nehmen. Geplant ist in 30Jahren die Kreditsumme vollständig zu tilgen. Mit regelmäßigen Sondertilgungen eventuell schon in 25 Jahren.

 

[lastdrop]

Du hast viel geschrieben, aber das einzige, was ich dazu sagen kann, ist, dass die Wahl der Dauer der Zinsbindung von der persönlichen Risikobereitschaft abhängt.

 

[Musketier]

Nimm am besten Excel zur Hand rechne durch, was am Ende der Zinsbindung rauskommt und nimm für die Prologation unterschiedliche Zinssätze an. Außerdem sollte man nicht Äpfel mit Birnen vergleichen, sondern gleiche monatliche Annuitäten annehmen. Ansonsten wird die 15 Jahre Variante von dn Gesamtkosten hier immer am attraktivsten bleiben.

Insbesondere zur 25 Jahren-Variante sollte man sich selbst fragen, warum man Sondertilgung vereinbart. Wenn man die immer mal nutzen will, kann es durchaus sein, dass man nach 20 Jahren fertig ist und den Zinsaufschlag umsonst bezahlen würde.

 

[scheffe]

Habt ihr eine 100% Finanzierung ?
Ich finde die Zinsen sehr hoch.

 

[Voki1]

Habt ihr eine 100% Finanzierung ?
Ich finde die Zinsen sehr hoch.

So verschieben sich die Wahrnehmungen. Man kann bei diesen Sätzen wohl kaum von "sehr hoch" sprechen. Auch nicht im direkten Vergleich mit dem aktuellen Zinsniveau.

 

[Sebastian79]

Sie sind aber schon hoch - mehr als ein Prozent als üblich.

Zudem finde ich die Tilgung zu niedrig - beim ersten Baustein und Paket ist es noch gerade so grenzwertig, die anderen mit 1 Prozent sind bei dem Zinsniveau nicht wirklich tragbar.

Und darauf zu spekulieren, dass irgendwann mehr geht... ich würde es nicht machen. Sofort von Anfang an das höchste, was man stemmen kann und will und die Finanzierung zu einem guten Abschluss rechnerisch bringt. Wenn man dann doch noch mehr später kann, dann ist man halt noch schneller fertig.