Cadre de financement (HH ; nouvelle construction sur terrain propre ; 3 enfants, fonctionnaire A13)

Bonjour,

je suis nouveau ici sur le forum, jusque-là seulement un lecteur silencieux.
Nous avons reçu un terrain en cadeau. Nous voulons maintenant construire grand de manière raisonnable.

Jusqu'à présent, nous avons pu vivre très bon marché grâce au réseau. Nous voulons savoir ce que nous pouvons nous permettre raisonnablement. Nous avons du mal avec des mensualités élevées, mais le loyer serait probablement encore beaucoup plus cher ici à Hambourg.

Avec le calculateur de Finanzfluss, nous arrivons à environ 650 000 à 700 000 euros, si l’on entre les taux d’intérêt actuels. Mais la mensualité nous semble un peu trop élevée.

Ce serait bien d’avoir les mensualités les plus faibles possible durant les 5 premières années, afin que je puisse prendre un congé parental ou travailler à temps partiel pendant un an. Mon épouse pourra travailler plus tard, quand les enfants seront adolescents. Mais il serait également agréable que ce soit seulement dans une faible mesure.

Quelles questions et suggestions avez-vous ?
Merci !

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? Couple
[*]Quel âge avez-vous ? 33
[*]Y a-t-il des enfants ? 3
[*]D’autres enfants sont-ils prévus ? plutôt pas
[*]Quelle est votre profession ? Fonctionnaire à Hambourg, A13, échelon 3 ("Calculateur de salaire fonction publique" [Lien supprimé]), femme au foyer

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels revenus avez-vous (brut/net) ? 5600 net
[*]Combien y a-t-il d’allocations familiales ? 777
[*]Autres prestations comme allocation parentale, indemnités maladie, etc. ? plutôt pas
[*]Quel capital propre avez-vous ? 180 000
[*]Combien de ce capital voulez-vous investir dans le projet maison ? 150 000

Situation des dépenses :
Coûts mensuels indiqués

Coûts de logement : total 1030

[*]loyer actuel hors charges 700
[*]plus électricité, gaz, eau, eaux usées, déchets 300
[*]téléphone, internet, mobile 30 (les enfants grandissent)

Coûts de mobilité : total 200

[*]abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !) 0
[*]crédit voiture (ou épargne pour une voiture neuve) 50
[*]impôts et assurance 60
[*]carburant 90
[*]réparations ?
[*]y a-t-il une deuxième voiture, moto, scooter ? Non

Coûts d’assurance : total 650

[*]assurance maladie privée (aussi assurance complémentaire, indemnités journalières etc.) 610
[*]assurance responsabilité civile (aussi animaux) 15
[*]assurance vie capital ou risque 0
[*]assurance retraite (aussi Riester, Rürup, etc.) 0
[*]assurance incapacité de travail 0
[*]assurance accident 0
[*]assurance habitation 0 (actuellement) -> 25 (avec nouvelle construction)
[*]assurance protection juridique 0
[*]autres assurances (ex. assurance voyage, assurance obsèques) 0

Frais de subsistance : total 2400

[*]alimentation, repas au restaurant, soins/droguerie, médicaments, vêtements, jouets, cadeaux 1500
[*]meubles 0, compris dans le coût de construction
[*]frais de crèche/école (et repas), soutien scolaire, matériel scolaire et livres 200
[*]cotisations club/salle de sport 100
[*]dons 600
[*]autres

Épargne : total 200

[*]vacances 200
[*]maison 0
[*]retraite 0
[*]loisirs/cadeaux voir ci-dessus
[*]autres

Autres dépenses :

[*]pensions alimentaires ? Non.
[*]crédits ? Non
[*]autres ? Non
[*]Quelque chose a été oublié ? Merci de le préciser ici ! Rien remarqué.

Total des revenus et des dépenses :

[*]revenus totaux 5600+777=6377
[*]dépenses totales 4480
[*]dont loyer hors charges et économies renonçables (ex. épargne pour la maison) 700
[*]revenus - dépenses : solde 1897
[*]revenus - dépenses + loyer hors charges = env. 2500

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Quelle est la taille du terrain ? 350 m²
[*]Quelles sont ses dimensions ? 16 m x 22 m
[*]Quelle est la valeur de référence du terrain ? 740
[*]Neuvage, ancien bâtiment (année de construction), type de maison ? Neuf
[*]Garages ? un ou carport
[*]Autres informations sur le terrain : SHON 0,4. Deux étages pleins autorisés
[*]Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) Première idée entre 130 et 150 m²
[*]Quelle est la valeur du marché pour terrain et maison après achèvement ? 220 000 plus valeur de la maison

Composition des coûts :

[*]coût total fait partie de notre question
[*]capital propre déductible 150 000
[*]montant du financement fait partie de notre question
[*]mensualité raisonnable pour le crédit fait partie de notre question

Informations nécessaires sur le crédit :

[*]montant du prêt fait partie de notre question
[*]type de crédit prêt amortissable préféré. Combinaison de ifb ("prêt pour logement principal") et banque et éventuellement kfw300 ou d’autres programmes kfw
[*]taux d’intérêt (p.a. nominal, sinon effectif) taux mixte selon que kfw300 ou autre programme
[*]durée de fixation du taux ifb 15 ans, autres de préférence 20
[*]capital restant dû à la fin de la fixation du taux pas important pour l’instant
[*]durée totale fictive jusqu’au remboursement complet de préférence 30 ans, maximum 35 ans
[*]taux d’amortissement initial pas important pour l’instant
[*]mensualité fait partie de notre question
[*]remboursements anticipés possibles ? (indiquez le montant) avec plaisir, pas plus de 5 % nécessaires
[*]changement possible du taux d’amortissement ? (conditions comme nombre, plage de taux d’amortissement) pourrait être très utile, mais impossible avec ifb et/ou kfw

130m² pour cinq personnes deviennent déjà assez étroits (quatre chambres), 150m² sont déjà mieux.
Calculons avec 150m² = 500k construction de maison incl. NK (terrain plat, pas de particularités, carport, entrée pavée, pas de grands aménagements extérieurs, pas de chichi dans la maison).
Donc investissement quelque part autour de 720k (je n'ai pas trouvé le prix d'achat du terrain, la valeur du sol n'est pas égale à la valeur de marché que tu as mentionnée) et EK 150k ==> volume de financement 570k

Coût de la vie forfaitaire (c'est comme ça que nous calculons) 50% du net, il reste alors env. 3.200€ moins KV = 2.600€ pour la mensualité

Aucune idée si et comment vous voulez / pouvez obtenir des aides (votre revenu imposable correspond-il pour KfW 300 ?) - ifb je n'ai pas d'expérience.

Mais 150k prêt ifb avec 2% d'intérêt et 2% de T. = 500€ par mois.
KfW 300 avec 200k prêt avec 3% d'intérêt (fixé 20 ans) et 3% de T. = 1.000€ par mois.
Prêt bancaire avec 220k avec 4% d'intérêt (fixé 10 ans) et 2% de T. = 1.100€ par mois.
==> Total : 2.600€

Mathématiquement ça marche. Beaucoup de congé parental ou travail à temps partiel n'est cependant pas possible.

P.S. Dès que tu commences à construire de manière plus individuelle ou que tu veux avoir le garage ou un jardin, etc., cela devient plus cher que prévu. Reste autant que possible sur une maison standard 08/15 du commerce.